ЦБ может объединить базы данных бюро кредитных историй
По данным Банка России, в скором времени планируется внесение на рассмотрение в Госдуму поправок в законодательство, направленных на объединение в общую базу сведений бюро кредитных историй. Такое объединение в первую очередь необходимо банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) для того, чтобы получать и иметь возможность оценивать наиболее полноценную информацию о совокупной кредитной задолженности клиентов.
На основании реестра Банка России по состоянию на 26.05.2017 года на рынке кредитных историй существуют 17 организаций. В Москве можно выделить четыре наиболее крупных работающих бюро: АО «Национальное Бюро Кредитных Историй» (НБКИ), ЗАО «Объединённое кредитное бюро» (ОКБ), ООО «Кредитное Бюро Русский стандарт» и ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз». Они охватывают наибольшую часть рынка. При этом иногда разные бюро кредитных историй имеют различный объем информации о конкретном заемщике по причинам различия в порядке предоставления информации кредитными организациями, что в свою очередь очень затрудняет получение банками достоверной информации для осуществления оценки рисков и корректного расчёта показателей.
Существуют два основных показателя оценки заемщика. Первый - PTI, означающий отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Чем меньше этот коэффициент, тем меньше долговая нагрузка на заемщика, и, следовательно, тем выше его кредитоспособность. Другой показатель - DTI – это доля ежемесячного дохода, которая идет на оплату кредитов и других обязательных платежей. При выдаче долгосрочных кредитов, например, ипотеки, важны оба показателя, а если говорить о краткосрочных розничных кредитах, то для принятия решения по ним достаточно только показателя PTI.
Акционерами АО «НБКИ» являются, в основном, крупные организации, в числе которых Ассоциация российских банков, АКБ «АК Барс» (ПАО), Банк ВТБ (ПАО), Газпромбанк (АО), АО Глобэксбанк, АО КБ Ситибанк, АО «ЮниКредитБанк» и другие. На данный момент НБКИ имеет самую большую базу кредитных историй. Она сформирована благодаря сотрудничеству с 3000 организациями по всей стране. Также с бюро сотрудничают крупнейшие банки, входящие в соответствии с рейтингами в первую сотню кредитных организаций РФ.
ЗАО ОКБ на 50% принадлежит Сбербанку, на 25% группе «Интерфакс» и 25% компании Experian. В ОКБ сосредоточено примерно 260 млн. кредитных историй по 70 млн. заемщиков из всех регионов страны. Сейчас клиентами бюро являются примерно 600 банков, микрофинансовых организаций и страховых компаний.
КБ «Русский Стандарт», собственником которого является одноименный банк, содержит базу, превышающую 33 млн. кредитных историй заемщиков.
Акционером КБ ООО «Эквифакс Кредит Сервис» выступает компания «Эквифакс» (США), которая представлена в 24 странах по всему миру. Данное бюро на текущий момент насчитывает более 228 млн. кредитных историй, пополняемую 2000 организациями на договорной основе.
Остальные участники рынка намного меньше по масштабу бизнеса.
В настоящее время бюро кредитных историй (БКИ) - это совершенно независимые друг от друга организации. Из-за того, что разные финансовые организации подают информацию в различные кредитные бюро, кредитным организациям приходится запрашивать данные по заемщику у всех крупных участников рынка БКИ. На практике это происходит не всегда быстро и при этом недешево. Если произойдет объединение баз кредитных бюро, то процесс запроса по каждому заемщику может значительно ускориться, а оплата за запрос сократится. При этом банкиры будут владеть наиболее полноценной информацией о финансовом положении граждан, что позволит более взвешенно принимать решения о выдаче займов. Как следствие сумма риска, которая закладывается в кредитную ставку, понизится, и в связи с этим добропорядочные заемщики будут платить заметно меньше.
По оценке экспертов, при введении единого порядка могут быть и отрицательные для банков моменты, а именно, если в процессе объединения баз данных бюро кредитных историй изменятся программные средства или форматы предоставления данных, то у банков и других кредитных организаций могут возникнуть технические сложности и дополнительные затраты при внедрении новых систем или перенастройке данных. Также объединение крупнейших бюро может способствовать утрате эксклюзивности определенных данных, в связи с чем снизится конкуренция, а вслед за ней и качество услуг.
Множество спорных вопросов может возникнуть при объединении БКИ в единую базу, но по сути это требуется для образования общего информационного пространства, которое позволит получать информацию, необходимую банкам для оценки долговой нагрузки заемщика, а также для борьбы с закредитованностью граждан.
Источник: SotniBankov.ru