Кредит. Брать или не брать?

27 Февраля 2017
Кредит. Брать или не брать?

Всем известна присказка про кредиты, что берешь чужие, а отдавать приходится свои и с процентами. Тема кредитования сейчас очень актуальна, многие берут кредит, и не один. Происходит это по разным причинам. По моему мнению, я могу одобрить только один вид кредита - это ипотечный. Стоимость жилья большая, и не многие готовы большую сумму накопить или выделить как свободную. Что касается различных видов потребительского кредитования, то здесь я не могу смириться ни с условиями, ни с процентными ставками по таким кредитам. Но у всех разные жизненные ситуации. Порой человеком движет эмоциональный настрой, а не все могут держать себя в рамках. Более того сейчас со всех сторон на человека идет информационная лавина рекламы всевозможных кредитов, что трудно сдержать себя в руках. Давайте попробуем сформулировать основные правила, которыми нужно руководствоваться, чтобы не попасть на удочку.

Итак, главный враг всего сиюминутного и импульсивного – план! Личный финансовый план. Личный финансовый план - это не просто список покупок в магазине, это серьезная осмысленная жизненная позиция в отношении финансов. У Вас есть желания? Вы хотите квартиру, машину, роскошный отдых, украшения и так далее. Ответьте на вопрос - как вы этого собираетесь получить?

Пользоваться кредитами люди никогда не перестанут. Актуальный вопрос - как можно уменьшить расходы по кредиту? 

Планируете, но пока не взяли кредит? 

Советую внимательно посмотреть, есть ли какие-то льготы. Если это ипотека, то может быть, что Вам положена социальная ипотека или специальные условия банка, может, Вы попадаете в какую-либо льготную категорию: молодая семья или ученый. Это поможет уже на начальном этапе понизить сумму первоначального взноса или процентную ставку либо оптимизировать сроки. То же самое может быть и по автокредитованию. Если льготы есть – хорошо, если нет, идем дальше. Следующее: советую обратить внимание на валюту кредита. Есть негласное правило, что лучше брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете доход. Получаете в рублях, значит, берем в рублях. Получаете в долларах – пожалуйста. Думаю, все наслышаны о ситуации с валютной ипотекой, в которую попали многие наши соотечественники, польстившись низкой процентной ставкой.  Запомните и расскажите друзьям, открываю секрет - никто не может точно прогнозировать курсы валют. Мы уже неоднократно были свидетелями серьезных валютных скачков. Поэтому не надо рыть себе яму.

Следующее важное замечание. Берите кредит только на ту сумму, которая нужна! Все, что возьмете сверху, прибавит дополнительную переплату. Понятно, что многие действуют по правилу "дают – бери", но это не тот случай. Еще одно важное правило, о котором надо помнить – чем дольше срок кредита, тем больше переплата. Поэтому если Вы хотите растянуть время для того чтобы поменьше платить в месяц, помните, что Вы таким образом обманываете только себя. Вы, может быть, и сэкономите 2-3 тысячи в месяц, но можете при этом увеличить сумму долга в 2-3 раза. Это все касалось тех, кто кредит еще не взял.

Кто еще не успел связать себя кредитным договором в банке, повторю базовые принципы личного финпланирования:

      - Резервный фонд от 3-х до 6-ти ежемесячных расходов на погашение кредита. Если нет этого, лучше про кредиты не думать

       - На все выплаты по кредитам должно уходить не более 40% дохода

       - Кредит берите в той же валюте, в которой получаете доход

       - Застрахуйтесь на случай потери работы и имущества

       - Планируйте. Ставьте финансовые цели и ищите пути их достижения

Если Вы хотите взять ипотечный кредит, то нужно правильно выбрать банк. Банк не должен взимать дополнительных комиссий, не должен обязывать страховать свою жизнь и трудоспособность, а также повышать ставку кредита в одностороннем порядке. Желательно быть зарплатным клиентом банка, тогда можно выторговать более выгодные условия. При оценке вашей платежеспособности банк учитывает не только Ваш доход, но и принадлежащее Вам и Вашему созаемщику (жене/мужу) имущество - это может дать Вам более выгодные условия.

Если уже взяли кредит, что делать? 

Первое, что хочется посоветовать, это, по возможности, досрочное погашение. И здесь перед Вами может встать выбор: либо сократить ежемесячный платеж, либо сократить срок кредита. Здесь мой ответ будет однозначным – только сокращение срока, потому что так Вы сделаете переплату гораздо меньше. Второй вопрос, откуда можно взять деньги на досрочное погашение кредита? Рекомендую внимательно присмотреться к своей ситуации. Может быть, у Вас есть материнский капитал, это может помочь погасить часть долга по ипотеке. А может, есть возможность получить имущественные и другие налоговые вычеты. Таким образом, можно будет вернуть часть суммы уплаченного налога и направить эти средства на погашение части кредита, и снизить финансовую нагрузку.

И еще необходимо следить, какие ставки по аналогичным кредитам предлагаются другими банками даже тогда, когда кредит у Вас уже есть. Ведь всегда можно попробовать рефинансировать кредит на более выгодных условиях. Я советую следить за уровнем ставок на рынке регулярно. Вполне может быть, что банки предлагают более низкие ставки, и Вы сможете перекредитоваться. И последнее, что можно еще посоветовать сделать, это консолидация мелких кредитов в один большой под меньшую ставку, но на больший срок.

Итак, подведем итог. Я не против кредитов. Я за здравый смысл. Финансовые инструменты могут приносить пользу, а могут неприятности, выбирать Вам.

Наталья Смирнова,

независимый финансовый советник,

генеральный директор компании «Персональный советник»

Источник: SotniBankov.ru
Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~MWzBw
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top