Легко ли быть поручителем?

3 Апреля 2017
Легко ли быть поручителем?

Бывают ситуации, когда клиенту банка - заемщику, вроде бы, имеющему стабильный доход и постоянную работу, кредитная организация не может одобрить кредит на необходимую сумму или вовсе принять положительное решение о его выдаче. Основная причина такого решения банка, как правило, одна – это неуверенность банка в том, что заемщик сможет оплачивать кредит вовремя и в полном объеме. Это характерно для следующих случаев:

- оценка банком платежеспособности потенциального заемщика показала, что соотношение величины дохода заемщика и размера его обязательств находится на пограничном уровне, и любое даже незначительное ухудшение финансового состояния заемщика приведет к его неспособности обслуживать кредит;

- в кредитной истории потенциального заемщика имеются сведения о каких-либо нарушениях при погашении предыдущей задолженности;

- при субъективной визуальной оценке потенциального заемщика или оценке его персональных данных у сотрудников банка возникли сомнения в отношении этого клиента;

- возраст заемщика, близкий либо к нижней, либо к верхней границе, установленной банком для возможности кредитования граждан;

- иные причины.

Такие ситуации не безнадежны и, как правило, сами банки предлагают заемщику возможные варианты предоставления гарантий своевременного и полного возврата кредита.

И если заемщик не владеет имуществом, которое может быть предоставлено банку в качестве залога по кредиту, то единственным вариантом остается привлечение поручителей. Возможно, кто-то из вас прибегал к помощи поручителей, или Ваши родственники и знакомые просили Вас выступить в роли поручителя по их кредиту. Рассмотрим более подробно, кто же такой поручитель, а также его основные права и обязанности и иные нюансы, возникающие при оформлении поручительства.

Поручителем может выступать любое дееспособное лицо (как физическое, так и юридическое), имеющее стабильный доход, который позволит выполнить кредитные обязательства за заемщика.

На законодательном уровне институт поручительства регламентируется Гражданским кодексом РФ, часть 1, параграф 5.

Поручительство может быть добровольным или возникать в силу Закона.

Ответственность поручителя подразделяется:

1.    В зависимости от объема:

- полная, то есть поручитель несет ответственность по всей сумме задолженности заемщика, включая проценты и иные выплаты;

- частичная. Как правило, в такой ситуации ответственность поручителя ограничивается определенной суммой, которая фиксируется договором поручительства.

2. По содержанию:

 - солидарная. Предполагает, что в случае нарушения должником графика обслуживания долга кредитор вправе предъявлять требования к заемщику и поручителю одновременно;

 - субсидиарная. Кредитор обращается к поручителю только после того, как с заемщиком проведен весь комплекс работ по возврату задолженности.

Законодательно закреплено, что, по умолчанию, поручитель всегда несет полную солидарную ответственность, если договором поручительства не закреплен иной порядок ответственности.

Следует отметить, что по одному кредитному договору может быть несколько поручителей.

Поручительство возникает и прекращается на основании соответствующего договора поручительства, в котором должны быть отражены все существенные условия: размер обязательств, обеспечиваемых поручительством (может прописываться конкретной суммой или обозначаться отсылкой к кредитному договору), срок действия договора (он может равняться сроку основного обязательства или быть иным), вид ответственности и др.

А теперь перейдем от теории к рассмотрению конкретной ситуации.

Как правило, поручители выбираются из близкого окружения заемщика. И это логично, так как, по сути, поручитель, ручаясь за должника, должен быть уверен в его платежеспособности, поскольку в случае ее ухудшения поручитель рискует собственными средствами, а в крайнем случае и своим имуществом. Поэтому, если к Вам обратились с просьбой о поручительстве по кредиту, то, несмотря на близость отношений, перед принятием решения рекомендуем:

- убедиться в финансовой способности заемщика обслуживать оформляемый кредит. Оцените качества его характера: можно ли его охарактеризовать как добросовестного заемщика, свойственны ли ему ответственность, обязательность, дисциплинированность и пр. А также поинтересуйтесь его кредитным прошлым;

- оценить свои финансовые возможности в случае неплатежеспособности заемщика погасить за него кредит без ущерба для себя и своей семьи;

- определиться с необходимостью для Вас в ближайшее время обращаться за кредитом, так как при рассмотрении Вашей кредитной заявки и определении суммы кредита банк всегда будет брать в расчет сумму Вашего действующего поручительства по кредиту иного лица.

Если все-таки Вы ответили положительно на просьбу выступить в качестве поручителя, помните, что, подписывая договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями. Поэтому внимательно изучите положения договора, касающиеся размера обязательств, персональных данных заемщика, а также уточните Ваши права и обязанности, в том числе в ситуации неоплаты долга заемщиком.

В том случае, если заемщик перестает обслуживать кредит по причине ухудшения его финансового состояния, смерти, банкротства или иных обстоятельств, ответственность переходит к поручителю/поручителям. Если к Вам обратились сотрудники банка, коллекторы, или банк начал взыскание кредита через суд, то Ваши действия следующие:

- выясните полный размер задолженности. Помните, что ст. 364 ГК РФ закреплено Ваше право на возражение против требований кредитора: если Вы не согласны с размером требований, попросите у банка полную расшифровку задолженности, чтобы видеть, какие суммы туда включены. Если у банка есть возможность погасить кредит зачетом (за счет вклада заемщика, оформленного в этом же банке), то Вы имеете право не исполнять требование банка;

- связаться с заемщиком (если это возможно) и выяснить причины его отказа выплачивать долг, попробовать совместными усилиями найти выход из сложившейся ситуации;

- если с заемщиком договориться не получается, и обязанность по погашению кредита переходит к Вам, то придется договариваться с банком о рассрочке, реструктуризации или оплате за счет иного вида залога, либо выработать совместные действия по взысканию долга именно с заемщика: за счет принадлежащего ему имущества или каких-то неофициальных доходов, если имеется информация об их наличии;

- если Вам пришлось исполнить обязательство должника, то Вы приобретаете права кредитора по отношению к заемщику и можете взыскать с него сумму оплаченной Вами задолженности через суд.

Однако следует также принимать во внимание и основания прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ):

- закончился срок поручительства. Если договором поручительства не определен срок, то в случае отсутствия требований со стороны банка в течение года со дня окончания кредитного договора поручительство прекращается. Если срок исполнения обязательств не может быть определен никакими документами, то в случае отсутствия требования от банка в течение двух лет с даты заключения договора поручительства поручительство заканчивает свое действие.

- если долг был переведен на другое лицо, и Вы письменно выразили свое несогласие отвечать за нового должника;

- если обеспечиваемое обязательство было изменено, что повлекло увеличение ответственности поручителя (без письменного согласия поручителя он отвечает на прежних условиях);

- в связи с погашением обеспечиваемого обязательства;

- в случае непринятия кредитором надлежащего исполнения обязательств, предложенного должником или поручителем.

Избежать ответственности по договору поручительства можно попытаться также:

- в случае признания кредитного договора или договора поручительства недействительным (например, если они были заключены с нарушением закона), но это только по решению суда;

- если Вы более 50% своего дохода отдаете на уплату алиментов и содержание нетрудоспособных родителей;

- если у поручителя отсутствуют какое-либо имущество или доходы на момент требования банком погашения обязательства. Правда это только на время отсрочит исполнение обязательств. Как только у поручителя появятся источники дохода или имущество, банк обратит на них взыскание.

Однако все эти способы весьма сомнительны, и рано или поздно исполнить обязательства все равно придется.

Несмотря на то, что законодательством установлен исчерпывающий перечень оснований для прекращения поручительства, все же Вы можете добровольно отказаться от поручительства даже после подписания договора, но в случае исполнения заемщиком своих обязательств надлежащим образом. Для этого Вам необходимо письменно уведомить о Вашем отказе заемщика и кредитора и в случае получения их согласия постараться общими усилиями подобрать себе замену.

Подводя итог сказанному, при малейшем сомнении в собственных финансовых силах или финансовых возможностях заемщика рекомендуем отказаться от роли поручителя. Ведь ситуация может сложиться по-разному, а выплачивать чужой кредит Вам вряд ли захочется. К тому же, изыскивая способы уйти от исполнения обязательств поручителя, Вы можете подпортить свою репутацию и нервы. Поэтому, как гласит пословица «Дружба дружбой, а деньги – врозь».

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~oVc9q
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top