Связанным заемщикам будет труднее получить кредит в банке
На сайте Центробанка опубликован проект указания ЦБ РФ «О критериях экономической связи заемщиков кредитной организации». В проекте данного документа раскрывается понятие «связанных заемщиков» и приводится 16 критериев экономической связанности заемщика с банком.
Как сообщается в проекте указания ЦБ, к категории «связанных заемщиков» теперь будет относиться заемщик, отвечающих как минимум одному из перечисленных в указанном документе критериев.
В частности, заемщик может быть отнесен банком к категории связанных сторон другого заемщика этого банка, если, например:
· более 20% его активов представляют собой требования к другому заемщику;
· он управляет более чем 20% активов другого заемщика;
· более 50% консолидированной выручки или затрат заемщика за последний финансовый год или иной отчетный период обеспечили его операции с другим заемщиком (за исключением естественных монополий);
· более 20% активов у каждого заемщика составляют вложения в ценные бумаги одного и того же эмитента либо в доли в капитале одного и того же юридического лица;
· заемщики совершают между собой операции (сделки) не по рыночной стоимости,
а также еще 11 критериев, с которыми можно ознакомиться в проекте указания ЦБ.
Как сообщается в документе, целью введения новых критериев является включение таких клиентов банка в группу связанных заемщиков. Это может обеспечить более эффективное управления кредитными рисками банков в части снижения их концентрации при финансировании деятельности взаимосвязанных групп юридических и физических лиц. Связанность заемщиков учитывается при расчете кредитными организациями установленного ЦБ обязательного норматива Н6, представляющего собой максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
Напомним, что ЦБ РФ предписывает всем кредитным организациям рассчитывать и соблюдать установленные регулятором обязательные нормативы, характеризующие финансовую устойчивость, платежеспособность и уровень риска банка. Максимальное значение норматива Н6, характеризующего предельный риск на заемщика или группу связанных заемщиков, не должно превышать 25% от величины капитала банка.
По мнению экспертов портала www.SotniBankov.ru, ввод Банком России конкретных критериев позволяет повысить прозрачность и четкость регулирования, так как при отсутствии четких критериев могут возникать споры между банками и ЦБ при отнесении заемщиков к группе взаимосвязанных. В таких случаях Банк России, а порой отдельные его подразделения или сотрудники определяют связанность по своим убеждениям и в соответствии с имеющимися рекомендациями, разработанными ЦБ, а коммерческие банки руководствуются своими методами, основанными больше на собственном опыте, хотя и с учетом рекомендаций ЦБ.
В результате таких споров и разногласий ЦБ может предписывать банкам пересчитывать норматив Н6. Если норматив вследствие пересчета будет нарушен, то к банкам применяются соответствующие меры, которые могут привести к негативным для него последствиям. При установлении четких критериев такие риски банков снижаются.
Благодаря новому документу могут сократиться риски концентрации финансирования групп предприятий, которые в реальности имеют плотную связанность в своей деятельности, то есть, когда возникновение финансовых проблем у одного из предприятий влечет за собой аналогичные трудности у других участников рынка. При этом новое указание ЦБ РФ сократит возможности банков по намеренному сокрытию реальной аффилированности заемщиков, что в конечном итоге позволит снизить риски потерь банков при возникновении у заемщиков финансовых проблем.
В то же время введение таких четких критериев может отразиться на снижении возможностей банков по кредитованию предприятий, юридически не связанных между собой, но фактически взаимосвязанных в бизнес-проектах, технологических и торговых цепочках, различных программах и т.п. Это может привести к сложностям при получении кредитов и привлечении финансирования рядом предприятий реального сектора экономики.
