Возможна ли уступка вклада другому лицу?

12 Февраля 2017
Возможна ли уступка вклада другому лицу?

В данной статье речь пойдет о возможности и особенностях уступки вкладчиком прав требования по договору вклада иному лицу. Ведь может случиться, что, размещая в банке личные средства на длительный срок с целью сохранения и накопления, впоследствии вкладчик захочет «передать» свой вклад супругу, ребенку или иному родственнику или, может быть, подарить близкому человеку по какому-либо случаю.

Сложность данного вопроса заключается в том, что в законодательстве напрямую нет положений, дающих ответ на такой вопрос или запрещающих такую процедуру. Рассмотрим теоретическую основу данного вопроса.

Итак, статьей 834 ГК РФ определено, что по договору банковского вклада банк, которому вкладчик доверил собственные средства для размещения во вклад, принимает на себя обязательство вернуть всю сумму вклада и начисленные проценты. Из этого следует, что у банка возникают обязанности по депозитному договору вернуть сумму вклада и проценты за пользование средствами клиента, а у вкладчика возникают права требовать возврата суммы вклада и начисленных процентов согласно условиям договора. Следовательно, в данных правоотношениях вкладчик выступает кредитором для банка. В связи с обязанностью банка вернуть сумму вклада и проценты в денежной форме такое обязательство по его правовой природе можно отнести к денежному.

В ст. 382 ГК РФ сказано, что кредитор может передать свое право требования по какому-либо обязательству иному лицу по сделке цессии, либо такое право может перейти другому лицу на основании закона (например, по наследству). Но такая уступка возможна, если она не нарушает требований законодательства (ст. 388 ГК РФ). При этом согласие должника (банка) не требуется, если в договоре банковского вклада прямо не запрещена уступка прав требования по вкладу (ст. 382 ГК РФ). Гражданским законодательством также разрешена уступка требования не в полном объеме, а в части (ст. 384), например, вкладчик может уступить своему совершеннолетнему ребенку право пользования только процентами по вкладу (при условии, что они не причисляются к основной сумме вклада).

Таким образом, вкладчик имеет право переуступить свой вклад третьему лицу как полностью, так и в какой-либо части.

При переуступке вклада физическому лицу это лицо также получит право на страховое возмещение, если такая переуступка совершилась до наступления события, являющегося страховым случаем в отношении банка-должника (п. 2 ст. 9 Федерального закона № 177-ФЗ).

На практике существуют особенности, а также ограничения при уступке вклада другому лицу:

1. Существуют определенные виды вкладов, правовой режим которых предусматривает их привязанность к личности вкладчика, например, вклад «Пенсионный», как правило, имеющий более выгодные условия по сравнению с иными видами. По такому вкладу личность вкладчика – кредитора напрямую определяет его возможность участия в такой программе, поэтому согласно положениям ст. 383 ГК РФ такие требования не могут переходить к иному лицу, не отвечающему критериям первоначального кредитора.

2. Частичная уступка требований по вкладу не допускается в случае удостоверения прав вкладчика именным сберегательным сертификатом или сберкнижкой на предъявителя (ст. 142, ст. 146, ст. 843, ст. 844 ГК РФ).

3. При передаче прав требования по договору вклада от физического лица юридическому лицу не подлежит передаче право получения страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов, а также право на получение суммы вклада по первому требованию, в том числе досрочно (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Но появляется новое условие, предусмотренное п. 3 ст. 838 ГК РФ, согласно которому по депозитным договорам юридических лиц банк имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку (по вкладам физических лиц банк не имеет права уменьшать процент).

4. С уступкой прав требования по вкладу от юридического лица физическому лицу у последнего дополнительно возникают права на получение страхового возмещения (при наступлении страхового случая) и на досрочное расторжение договора вклада, но при этом банк лишается права на одностороннее изменение процента по вкладу в сторону уменьшения.

Резюмируя сказанное, можно сделать вывод, что передача прав требования по вкладу иному лицу возможна, но с учетом некоторых ограничений и особенностей, зависящих, в первую очередь, от статуса нового кредитора. Для того, чтобы при каждой такой сделке цессии совершался полноценный переход прав, необходимо своевременно и письменно уведомлять должника (банк) о смене кредитора (вкладчика), в противном случае новый кредитор несет риск вызванных отсутствием такого уведомления негативных для себя последствий (п. 3 ст. 382 ГК РФ), например, отказа в выплате страхового возмещения по вкладу при наступлении страхового случая в отношении банка.

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~LGdMs
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top