Классификация кредитов. Целевые кредиты и их особенности

4 Июля 2016
Классификация кредитов. Целевые кредиты и их особенности

Ранее мы уже разобрались в том, что же такое кредит и каковы его особенности. Кроме этого, наши читатели уже знают, как правильно выбрать банк для получения кредита. Продолжим разбираться в тонкостях кредитных продуктов, ведь если Вы планируете взять кредит, то нужно научиться ориентироваться среди множества банковских предложений. Это поможет сохранить Ваши время и нервы в процессе поиска нужного кредитного продукта, а также сэкономить немалую сумму денег, выбрав оптимальный вариант, основываясь на своих знаниях. Сегодня разберемся в видах кредитов.

В розничном сегменте кредитования существуют разнообразные виды кредитов, которые могут быть классифицированы по различным признакам. Рассмотрим основные из них. Так, например, кредиты делят:

  1. по срочности:
    • краткосрочный (срок кредитования до 1 года);
    • среднесрочный (от 1 года до 3 лет);
    • долгосрочный (свыше 3-х лет).
  2. по обеспеченности:
    • обеспеченные (залогом, поручительством 3-х лиц, гарантией);
    • необеспеченные.
  3. по валюте кредита:
    • в рублях;
    • в иностранной валюте;
    • мультивалютный.
  4. по виду процентной ставки:
    • фиксированная (процентная ставка зафиксирована на весь период действия кредитного договора);
    • плавающая (размер ставки не фиксирован и рассчитывается по формуле, определенной в договоре. В качестве базовых процентов используются ставки LIBOR, MIBOR, MosPrime, которые зависят от конъюнктуры межбанковского рынка, к ним банк прибавляет свою фиксированную ставку).
  5. по форме предоставления:
    • единовременная выдача суммы по кредитному договору;
    • открытие кредитной линии;
    • выдача кредитной карты;
    • овердрафт - кредитование расчетного счета.
  6. по целевому признаку:
    • нецелевой (средства расходуются по собственному усмотрению заемщика);
    • целевой (потребительские кредиты на конкретные цели и покупки, ипотека, автокредит, образовательный кредит и т.д.).

При вводе новых кредитных продуктов банки, как правило, исходят именно из целевого признака. Рассмотрим более подробно особенности некоторых целевых кредитов.

Потребительский кредит предназначен для удовлетворения собственных и бытовых нужд как в товарах длительного пользования, так и в прочих товарах. Обычно такой кредит выдается на срок от нескольких месяцев до пяти лет. Процентные ставки по нему достаточно высокие - от 15% и до 50% в зависимости от способа его получения. Некоторые банки предлагают оформить кредит по 2-м документам - паспорт и иной документ, удостоверяющий личность. Такая практика встречается довольно часто. Лишь при возникшей необходимости банк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие Ваш доход, а также попросить предоставить обеспечение по кредиту.

Кроме того, банки, как правило, предоставляют льготные условия получения кредита для своих действующих клиентов, у которых, например, имеется в банке вклад или счет, на который перечисляется зарплата, а также, если клиент уже брал кредит и вовремя его погасил.

Существуют следующие способы получения потребительского кредита:

  1. Единовременная выдача суммы кредита. При обращении в офис банка Вы заключаете кредитный договор и получаете всю сумму кредита наличными или на карту. И далее Вы погашаете кредит и проценты согласно установленному графику.
  2. Путем открытия кредитной линии. В данном случае Вы можете получить ссуду не единовременно, а частями по мере необходимости.
  3. Существуют разнообразные виды кредитных линий, но в договорах с частными клиентами, как правило, встречаются понятия кредитных линий с лимитом выдачи и лимитом задолженности. В первом случае ограничивается сумма выданных средств, в пределах которых можно рассчитывать на кредитные ресурсы, а при их возврате лимит кредитования не увеличивается и не восстанавливается, и кредитная линия считается закрытой. Во втором случае ограничивается общая сумма задолженности клиента, и при возврате уже использованных средств кредитный лимит восстанавливается. На выдачу каждого транша (части предоставленной банком суммы) отдельно пишется заявление, а проценты за пользование кредитом начисляются, пока не будет погашен очередной транш.

  4. Оформление кредитной карты. В данном случае Вы получаете возобновляемый кредит на весь период действия карты, а также возможность бесплатно пользоваться заемными средствами при условии своевременного погашения задолженности во время льготного периода. Но возможная сумма кредита, предоставляемого с помощью кредитной карты, обычно меньше, чем в предыдущих двух вариантах, а процент за пользование (если Вы не погасили задолженность во время льготного периода) выше. Однако благодаря кредитной карте у Вас появится возможность оплачивать товары и услуги через интернет.
  5. Товарный кредит является одним из вариантов потребительского кредита, но оформляется он не в офисе банка, а в самих торговых точках в момент совершения Вами покупки определенного товара. В этом случае стоимость выбранного товара оплачивается за счет одобренной Вам суммы кредита, вернуть которую впоследствии необходимо будет в сам банк. Однако здесь нужно учитывать, что процент за пользование таким кредитом достаточно высок.

Итак, потребительский кредит способен удовлетворить наши мелкие ежедневные потребности в товарах, услугах и пр.

Автокредит относится к одному из популярных видов розничного кредитования. В связи с возросшим спросом, а, соответственно, и предложением на автомобильном рынке, автокредитование все больше набирает обороты. Банки, предоставляющие автомобильные кредиты, заключают соглашения и разрабатывают различные партнерские и кредитные программы совместно с автосалонами. Данный вид кредита выдается на приобретение как нового, так и подержанного автомобиля отечественного или иностранного производства. Причем кредит на приобретение отечественного автомобиля обойдется дешевле, чем на приобретение иномарки. Это происходит за счет субсидирования некоторых кредитных программ государством.

Необходимым условием по автокредитам является оформление в залог приобретаемого транспортного средства, а также страхование ответственности, жизни и здоровья заемщика. Нередко обязательным условием выдачи автокредита является также страхование автомобиля – приобретение полиса КАСКО за счет заемщика. Это позволяет снизить процентную ставку по кредиту. Автокредит обычно оформляется на срок от 1 года до 10 лет по ставкам от 10% до 20% годовых.

Таким образом, если у Вас возникла необходимость в приобретении транспортного средства, но не хватает собственных средств на автомобиль Вашей мечты - смело отправляйтесь за кредитом в банк и выбирайте для себя наиболее выгодные условия, которые соответствуют Вашим возможностям.

Не менее востребованным и представленным большим количеством разнообразных предложений банков является ипотечное кредитование. Такой кредит имеет своей целью приобретение строящегося или вторичного жилья, а также земельных участков. Ипотечные кредиты компенсируют разрыв между высоким уровнем цен на недвижимость и относительно невысокими доходами населения. При таких условиях удается накопить лишь на первоначальный взнос, который, к слову сказать, должен составлять минимум 10% - 20% от стоимости приобретаемого жилья. В свою очередь, банки предлагают различные ипотечные программы с льготными условиями, такие как: «Ипотека для молодой семьи», «Военная ипотека», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека по двум документам» и пр.

При приобретении строящегося жилья ипотеку можно и нужно оформлять в банках, аккредитовавших соответствующий строительный проект. В этом случае отсутствует необходимость дополнительной проверки застройщика и его проектной документации, а также дополнительного согласования с банком договора долевого участия. После получения свидетельства о собственности, а также заключения договора личного и имущественного страхования, ставка по кредиту может быть значительно снижена.

Для ипотечного кредита характерны достаточно крупная сумма кредита (до 90 млн руб.), продолжительный срок кредитования (до 30 лет) и относительно низкая процентная ставка (от 10% до 19% годовых). Приобретаемая недвижимость на весь период действия договора находится у банка в качестве залога.

Стремление к комфортной жизни в собственной квартире или доме, желание приобрести автомобиль или получить хорошее образование в дорогом ВУЗе заставляют людей задумываться о получении кредита, ведь накопить или занять необходимую сумму для осуществления своих желаний не всегда представляется возможным. Поэтому здесь единственным спасением выступает получение банковского кредита. Главное – все правильно рассчитать, и тогда, даже имея кредит, Вы сможете спокойно жить и наслаждаться покупками.

В данной статье мы разобрали основные целевые кредиты, которые призваны удовлетворить наши потребности, возникающие в течение жизни. Далее мы попробуем разобраться, на какой же срок следует брать кредит, чтобы его погашение было наиболее комфортным.


Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~dlHvv
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							
USD Банк России
23.08.2017 59.0396 -0.1013
EUR Банк России
23.08.2017 69.5900 0.1586
USD биржа
22.08.2017 23:50 59.0700 -0.075
EUR биржа
22.08.2017 23:50 69.5200 -0.37
Индекс MICEX
22.08.2017 18:41 1947.7100 10.05
Курс нефти
23.08.2017 04:55 51.6300 -0.04
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top