Вкладчики выигрывают от отзыва лицензий?

3 Апреля 2017
Вкладчики выигрывают от отзыва лицензий?

Сейчас принято считать, что отзыв лицензии у какого-либо банка – это всегда потери для вкладчиков. Потеря времени на возврат денег из Фонда страхования вкладов, потеря сил и нервов, а также иногда и потеря денег, когда на вкладе лежала сумма, превышающая максимальную страховую выплату (1,4 млн рублей).

Как правило, так и есть, однако при определенном стечении обстоятельств некоторые вкладчики банка могут еще и оказаться в плюсе. Речь идет о частной ситуации, когда физическое лицо открыло вклад на долгий срок (например, свыше года) и под высокий процент, а спустя некоторое время ЦБ отзывает у банка лицензию (или вводит мораторий, что так же является страховым случаем).

В складывающейся ситуации в банковской системе РФ, когда Центробанк отзывает одну банковскую лицензию за другой, вкладчики, имеющие в банке более длинные вклады под более высокие проценты, остаются в выигрыше по сравнению с вкладчиками этого же банка, чьи средства хранятся под меньшие проценты и на более короткий срок. В случае отзыва лицензии вкладчики с длинными вкладами имеют возможность получить свои более высокие проценты, не дожидаясь окончания срока вклада. Например, если вклад открыт на срок более 1 года, когда вкладчику полагается достаточно высокая процентная ставка, то в случае отзыва лицензии спустя, например, 6 месяцев после открытия вклада вкладчик получит проценты по высокой ставке за относительно небольшой срок вклада.

Это связано с тем, что при наступлении страхового случая (отзыв лицензии или введение моратория) начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, проценты по вкладам фиксируются для определения величины обязательств банка перед вкладчиками. А в соответствии с российским законодательством проценты банки должны начислять ежедневно на величину остатка на счете на утро каждого дня. Таким образом, при получении компенсации по вкладу из Фонда страхования вкладов такой вкладчик имеет возможность заработать высокие проценты по вкладу за относительно небольшой срок.

Правда, стоит отметить, что со дня отзыва лицензии (введения моратория) проценты на сумму вклада больше не начисляются. Выплата гражданам компенсаций начинается в соответствии с законодательством не позднее 14 календарных дней после дня отзыва лицензии. Таким образом, все вкладчики банка недополучают проценты за пока еще не возвращенные им суммы вкладов, что немного «съедает» ранее установленную банком доходность по их вкладам.

Как правило, сейчас банки предлагают по вкладам, превышающим срок 1 год, более высокую процентную ставку. В среднем, ставка по длинным вкладам выше на 1,5%. Если произвести расчет, то можно увидеть, сколько выиграют владельцы длинных вкладов (по сравнению с владельцами коротких вкладов в этом же банке) в случае отзыва лицензии у банка до истечения срока вклада.

Например, возьмем вклад в сумме 1,3 млн рублей (чтобы он был в пределах страховой суммы) и условие, когда вкладчик внес средства во вклад сроком на 1 год, а лицензию у банка отозвали спустя, например, 6 месяцев после открытия такого вклада. Предположим, что этот банк как раз предлагал по вкладу свыше 1 года процентную ставку на 1,5% выше, чем по более коротким вкладам (на срок менее 1 года). Тогда на момент отзыва у банка лицензии (через полгода после открытия вклада) вкладчику будет причитаться «сверхприбыль» в размере:

1,3 млн руб. х 1,5% х 6 мес. / 12 мес. = 9 750 руб.

В данном примере 9 750 руб. – это та сумма, на которую он получит больше, чем вкладчик, имевший в этом же банке вклад на такую же сумму, но на более короткий срок (до года) и, соответственно, под меньшую процентную ставку.

Таким образом, на момент наступления страхового случая те вкладчики, которые держали в банке длинные вклады под большую ставку, оказываются в выигрыше, поскольку свои проценты по более высокой ставке они получают за более короткий срок нахождения вклада в банке.

Однако не стоит радоваться и бежать открывать в банке длинный вклад под высокие проценты в надежде на скорый отзыв у этого банка лицензии. Нужно учитывать еще некоторые нюансы. Например, то, что после наступления страхового случая проценты на сумму вклада перестают начисляться, а выплата страхового возмещения начинается спустя 2 недели. При этом через 2 недели будет ажиотаж среди вкладчиков, очереди, длительное ожидание выплаты. Таким образом, получить свои деньги удастся в среднем через месяц после даты отзыва лицензии, а это лишний месяц, когда Ваши деньги могли бы приносить доход, но этого не происходит. К тому же при совсем коротком сроке нахождения длинного вклада до момента отзыва лицензии вкладчик получит даже меньшую сумму дохода, чем если бы вклад лежал в более надежном банке на более короткий срок и с меньшей процентной ставкой. В такой ситуации расчет немного изменится (с учетом месяца на возврат своего вклада и отсутствия начисления процентов в этот период с момента отзыва лицензии):

- в банке с отозванной лицензией спустя 5 месяцев после открытия длинного вклада под высокую процентную ставку (10%): 1,3 млн руб. х 10% х 5 мес. / 12 мес. = 54 167 руб.;

- в другом банке спустя 6 месяцев после открытия вклада под 8,5%: 1,3 млн руб. х 8,5% х 6 мес. / 12 мес. = 55 250 руб.

Итак, какие выводы можно из этого всего сделать? Приведенные расчеты показывают, что в отдельных случаях отзыв лицензии у банка может послужить на руку «профессиональным вкладчикам», которые охотятся за высокими процентными ставками в банках, не обращая внимания на размер банка, его устойчивость и прочее. При этом, как часто случается, находящийся «на последнем издыхании» банк стремится всеми силами привлечь вклады, чтобы хоть как-то еще удержаться на плаву, предлагая при этом достаточно высокие процентные ставки. И если понимать, что банку осталось совсем недолго, и вскоре ЦБ отзовет у него лицензию, то можно открыть в этом банке длинный вклад и за несколько месяцев нахождения вклада в банке (до момента отзыва лицензии) получить по нему достаточно высокие проценты в момент осуществления Агентством по страхованию вкладов выплаты по Системе страхования вкладов.

Однако для этого должно произойти такое стечение обстоятельств, которое позволит вкладчику получить «сверхприбыль». На практике же очень трудно понять, лишится ли банк лицензии, и когда это произойдет. Даже профессионалам порой очень сложно предположить, как сложится судьба того или иного банка, утратит ли он лицензию, устоит ли, а, может быть, и вовсе будет поглощен более крупным игроком. К тому же, как показали расчеты, при небольшом сроке нахождения длинного вклада к моменту отзыва у банка лицензии даже более высокая процентная ставка не превысит доход по вкладу, который мог бы лежать пусть под меньший процент, но в банке, который не столкнулся с отзывом лицензии.

Таким образом, нет смысла (да и очень сложно) гнаться за самыми высокими процентными ставками в некрупных банках в надежде, что их лицензию отзовут, и Вы получите высокий доход ранее истечения срока вклада. Эту ситуацию трудно подгадать. Однако, если лицензию у Вашего банка все же отозвали, то в случае, если Вы - обладатель длинного вклада, можете немного утешиться тем фактом, что Вы имеете возможность получить «сверхприбыль» по сравнению с держателями более коротких вкладов.

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~eDofZ
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top