Банки задумались об отрицательных ставках по вкладам

18 Марта 2017
Банки задумались об отрицательных ставках по вкладам

Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») направила в ЦБ РФ перечень вопросов, касающихся надзора и законодательных изменений.

В перечне имелся вопрос, касающийся мнения ЦБ РФ относительно идеи внесения в законодательство изменений, которые позволили бы кредитным организациям вводить отрицательные ставки по пассивам в иностранной валюте. В частности, Ассоциация «Россия» подразумевала возможность установления банками отрицательных ставок по средствам до востребования в иностранной валюте. Ассоциация «Россия» привела в пример Еврозону, где имеется практика установления отрицательных ставок по вкладам. Также Ассоциация объяснила проблему тем, что банки не могут отказаться от пассивов в валюте, по которым они должны нести определенные расходы без возможности переложить их на клиентов.

ЦБ РФ ответил на запрос Ассоциации «Россия» и в частности на вопрос об установлении отрицательных процентных ставок. По мнению регулятора, нет уверенности в том, что внесение подобных изменений является законодательно обоснованным. ЦБ уточнил, что практика введения отрицательных ставок применяется лишь в отдельных странах Еврозоны и только по некоторым операциям. Также ЦБ РФ указал на то, что введение отрицательных ставок может привести в итоге к накоплению ликвидности вне банковского сектора.

Таким образом, ЦБ РФ высказал свое отрицательное мнение относительно введения банками ставок ниже нуля по валютным средствам до востребования. Хотя ЦБ отметил наличие проблемы у банков со средствами клиентов в иностранной валюте.

Необходимо отметить, что в Еврозоне действительно далеко не по всем валютным счетам и депозитам клиентов установлены отрицательные ставки. Это может касаться только определенных видов депозитов и отдельных счетов в некоторых банках. Что же касается остатков денежных средств на счетах физических лиц, то в европейских банках, как правило, отрицательные ставки вообще не устанавливаются. Исключения могут касаться только тех случаев, когда на счетах клиента хранятся довольно крупные суммы денег, значительно превышающие 1 млн евро. При этом экономическая политика Еврозоны имеет принципиальное отличие от экономической политики России, и природа установления отрицательных ставок в Европе является следствием кардинально иной ситуации и других тенденций в экономике.

Тем не менее, вполне вероятно, что в банках действительно может существовать проблема с излишней валютной ликвидностью. Имеющиеся валютные средства российским банкам размещать достаточно проблематично. Конвертировать их в рубли для размещения и зарабатывания на этом денег – очень рискованно с точки зрения валютного риска (риска изменения курсов иностранных валют). А начислять по привлеченным средства проценты нужно.

Поэтому беспокойство банков понятно и объяснимо. Но есть одно НО. Банки вполне могут самостоятельно регулировать свою валютную ликвидность, например, посредством ограничения ставок по валютным вкладам или и вовсе сворачивания линейки валютных вкладов, а также отказа от привлечения от предприятий и организаций валютных депозитов. И для этого им не нужны какие-либо разрешения ЦБ, законодательные изменения или что-то еще. При этом уже сейчас ставки по валютным вкладам в большинстве банков имеют значения, близкие к нулю. Например, в Сбербанке, в котором хранится более 46% всех российских вкладов населения, максимальные ставки по вкладам физлиц в евро установлены на уровне 0,01% годовых. Другой вопрос, что, введя отрицательные процентные ставки, банки имели бы возможность еще и зарабатывать, привлекая валютные средства на счета, что в условиях жесткого банковского регулирования и сложной экономической ситуации послужило бы для банков неплохим подспорьем. В этом случае банки смогли бы получать дополнительный доход от размещенных клиентами денег на счетах, не принимая на себя совершенно никаких рисков и не совершая с этими деньгами никаких операций, то есть фактически брали бы с клиентов комиссию за хранение в банке их средств.

Конечно, у банков, помимо процентов по депозитам, имеются и другие расходы, связанные с привлечением денежных средств клиентов. Согласно установленным ЦБ РФ правилам и закону № 86-ФЗ банки обязаны депонировать в ЦБ РФ суммы обязательных резервов в зависимости от величины привлеченных средств. При этом по привлеченным средствам в валюте банки обязаны резервировать в Банке России больше средств, чем по привлеченным депозитам и остаткам на счетах в рублях. Например, в настоящее время по привлеченным средствам физлиц и юрлиц банки должны депонировать в ЦБ РФ 5% от остатка по счетам и вкладам в рублях и 6% - 7% по остаткам физлиц и юрлиц в иностранной валюте. При этом необходимо учесть, что с применением коэффициента усреднения, который в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ действует для многих банков, эта сумма резервирования в действительности значительно снижается. Получается, что банкам приходится отвлекать от дальнейшего размещения небольшую часть привлеченных средств, нести некоторые повышенные обязательства и издержки по привлеченным валютным ресурсам. Кроме того, по средствам, привлеченным от физических лиц, банки обязаны производить регулярные отчисления Агентству по страхованию вкладов. Если же размещать валютные ресурсы банкам негде, то они не всегда могут компенсировать свои связанные с привлечением валюты издержки.

Поэтому обращение банковского сообщества в ЦБ через Ассоциацию «Россия» с подобным предложением вполне можно обосновать. Но и позицию ЦБ также можно легко понять. Ведь если ввести по валютным вкладам отрицательные ставки (это означает, что средства на банковских счетах клиентов и граждан будут постепенно таять), то граждане просто извлекут из банков свои валютные сбережения и станут хранить их дома. А предприятиям и организациям придется нести повышенные расходы на обслуживание своих валютных счетов, что в итоге отразится на удорожании продукции и вызовет рост инфляции.

Для решения этой проблемы банки могут либо отказываться от привлечения валютных депозитов, сокращая линейку вкладов и регулируя процентные ставки, либо задействовать существующие инструменты более рационального управления своей валютной ликвидностью, в том числе с помощью сделок своп, когда банк без каких-либо рисков может обменять валютную ликвидность на рублевую. При этом банки также могут использовать иные варианты заработка на валютных средствах клиентов, включая вложения в еврооблигации, кредитование предприятий из внешнеэкономической сферы деятельности и т.д.

Согласно информации на портале SotniBankov.ru, основанной на данных официальной отчетности российских банков, на 1 января 2017 года в российских банках доля валютных пассивов (остатки на счетах и вкладах) граждан составляет 23%: всего граждане хранят в банках порядка 24,2 трлн рублей (рубли и валюта в рублевом эквиваленте), из них в рублях – 18,6 трлн руб. и в валюте – 5,6 трлн руб. (в рублевом эквиваленте).

Что касается средств предприятий и организаций (включая индивидуальных предпринимателей) в банках, то остатки на их счетах и депозитах на 1 января 2017 г. превышают 25,3 трлн рублей (рубли и валюта в рублевом эквиваленте). При этом валюта составляет около 38,8% всех остатков на счетах и депозитах организаций.

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~5JNlk
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top