Какую же ставку банки предложат по кредитам?

12 Декабря 2016
Какую же ставку банки предложат по кредитам?

Вчера, 12 декабря, депутаты фракции «СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ» предложили законопроект, который обяжет банки пересмотреть свои процентные ставки по кредитам.

Так, депутаты предлагают обязать банки при выдаче кредитов компаниям, работающим в реальном секторе экономики РФ (производящим товары и предлагающим услуги кроме финансовых), рассчитывать процентную ставку по таким кредитам особым образом. Также процентная ставка должна по-особому рассчитываться для кредитов, выдаваемых физическим лицам на срок до 5 лет.

Депутаты предложили при расчете процентной ставки для таких кредитов закладывать в нее расходы банка, которые будут связаны с выдачей кредита, плюс максимум 1,5% годовых. При этом в пояснительной записке к законопроекту депутатами указывается, что срок кредитования для физлиц ограничен пятью годами по той причине, что банкам будет сложно прогнозировать свои потенциальные расходы на более длительный период.

И тут встает вопрос: а как же рассчитать расходы кредитной организации, которые возникают при выдаче кредита? Ведь обычно при установлении процентных ставок банки руководствуются множеством условий: стоимостью привлеченных средств (например, вкладов граждан) и стоимостью необходимых платежей по этим средствам в Фонд страхования вкладов и Фонд обязательных резервов, необходимостью оплаты текущих расходов банка (зарплата сотрудников, коммунальные расходы, аренда, приобретение техники и прочего имущества), стоимостью рекламы, необходимостью покрытия существующих убытков, компенсации неполученных доходов и понесенных расходов по невозвратным кредитам и много прочих статей расходов. Также банки ориентируются на существующие на рынке ставки по аналогичным кредитам, чтобы иметь возможность конкурировать за клиентов с другими банками.

Как правило, учитывая в совокупности все вышеописанные и прочие расходы, банк может сравнить их с прогнозируемыми доходами и в результате сопоставления этих величин планировать установление процентных ставок по тем или иным своим кредитным продуктам, имея возможность корректировать их в зависимости от изменения ситуации.

Каким же образом банки смогут просчитать свои расходы по кредитам, как того требует новый законопроект? Ведь нельзя с точностью предвидеть, какие ситуации могут сложиться в период действия того или иного кредитного договора. Вот несколько примеров:

- Ситуация, когда заемщик берет кредит на год, а спустя несколько месяцев после заключения договора не может погашать кредит, и банк выносит его на просрочку. В этом случае у банка появляются неполученные проценты по кредиту, не вернувшаяся вовремя часть основного долга, необходимость дополнительных расходов на создание резервов по этому кредиту и прочие проблемы и расходы.

- Обратная ситуация, когда заемщик заключает кредитный договор на год, а погашает кредит досрочно. В этом случае банк не получает запланированных процентных доходов за полгода, а компенсировать их за счет более высокой ставки по вновь выдаваемым подобным кредитам он не сможет, потому что эти потери банка не будут являться себестоимостью вновь выдаваемого кредита.

- Банк не может знать наперед, какие непредвиденные расходы могут возникнуть в период действия заключенного кредитного договора. Например, придется повышать зарплату сотрудникам или нанимать дополнительных или более дорогостоящих работников, может повыситься стоимость аренды зданий банка или внезапно потребуется ремонт офиса или техники, непосредственно используемых при кредитовании. Или, например, вкладчики заберут свои средства, и банку придется привлекать новые по уже более высокой ставке.

Таких ситуаций можно привести множество. И как же быть банкам, чтобы учесть в стоимости кредита все свои возможные затраты, в том числе непредвиденные? Ведь если забыть включить в стоимость кредита какую-то часть расходов, банк будет нести их за счет тех 1,5% доходности по кредиту, которая заложена в процентной ставке, или в худшем случае за свой счет. А это может привести в итоге к печальным последствиям для банка.

Выводы напрашиваются сами собой:

- банки будут учитывать все даже самые мельчайшие расходы, связанные с функционированием банка и его подразделений, которые хоть как-то можно притянуть к расходам на принятие решения по кредиту, его выдачу, учет, возможную постановку на просрочку, возможное удорожание фондирования и т.д. и т.п.;

- банки станут компенсировать возможные просчеты в установлении ставок по указанным кредитам за счет всех остальных заемщиков. То есть для обычных заемщиков, желающих получить, например, ипотеку на 20 лет или автокредит на 5,5 лет, придется поднимать ставки по этим кредитам. Или же компаниям, которые не являются представителями реального сектора экономики, придется оплачивать недополученную банками прибыль или понесенные расходы в связи с предоставлением кредитов со сниженными ставками;

- банки просто-напросто откажутся кредитовать эти категории заемщиков или сведут такие кредиты к минимуму. Или же будут выдавать кредиты с условиями, не подпадающими под действие предлагаемых норм. Например, выдавать кредит физлицам на срок свыше 5 лет с условием возможности досрочного возврата кредита без штрафов и иных санкций для заемщика. Тогда и банку не придется волноваться за процентную ставку, и для заемщика ничего не изменится.

Таким образом, можно предположить, что банки при нынешней формулировке изменений в законодательство смогут изыскать варианты обхода нежелательных для себя моментов. Однако, если они все же не найдут выход, им придется весьма сложно, так как содержать коммерческий банк за счет маржи между привлеченными и размещенными средствами в размере 1,5% в условиях постоянно меняющихся экономики и законодательства в РФ крайне затруднительно. Ведь законопроектом может подразумеваться именно установление этой маржи без учета всех остальных многочисленных банковских расходов. И тогда банкам просто станет вообще бессмысленно кредитовать реальный сектор и физлиц. Сокращение маржи ниже уровня рентабельности может привести не только к снижению доходов, но и к появлению у банков убытков. А это в итоге заставит банки сокращать штат квалифицированных сотрудников и набирать дешевый персонал со всеми последствиями для качества своей работы, качества отчетности, для финансового результата деятельности и, как следствие, приведет к сокращению или вовсе прекращению налоговых поступлений в госбюджет. Когда же все ресурсы банков будут окончательно исчерпаны, это приведет к прекращению их работы.

Возможно, для того, чтобы активизировать кредитование в стране, ради чего и был создан законопроект, нужно несколько расширить условия предоставления банками таких льготных кредитов и сделать эти условия приемлемыми и взаимовыгодными для всех участников кредитования. Или же обязать исполнять данные новые требования только крупные банки с госучастием или те банки, которые не выполнили возложенной на них госпрограммой докапитализации обязанности по подъему реального сектора экономики РФ и увеличения объемов кредитования.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~gYa2l

Обсуждения

  • Pavel
    Вот зажимают банки!! 1,5%!!!
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top