Кредитные карты. Что нужно знать
В прошлых статьях мы выделили кредитную карту в качестве одного из видов кредитных продуктов, а также назвали ее основные преимущества и неудобства. В данной статье более подробно остановимся на основных нюансах и тонкостях использования кредитной карты.
Сущность кредитной карты состоит в том, что она привязана к счету кредита и дает возможность пользоваться суммой предоставленных Вам заемных средств в пределах установленного лимита. Причем Вы можете воспользоваться всей суммой кредита сразу или частично, оплачивая разовые покупки.
Кредитная карта относится к разновидности нецелевого потребительского кредита, а средства, которыми она дает возможность распоряжаться, принадлежат банку и являются для держателя карты заемными. Отсюда следует, что такие средства выдаются держателю карты - заемщику на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитная карта, аналогично дебетовой, может использоваться как для снятия наличных, так и для безналичной оплаты за товары и услуги. За ее выдачу и дальнейшее обслуживание, как правило, взимается комиссия. Однако, имеются свои особенности, связанные с кредитной «природой» такой карты.
Для оформления кредитной карты ее потенциальный держатель предоставляет в банк помимо заявления и документов, удостоверяющих его личность, документы, характеризующие его финансовое состояние, так как, исходя из размера подтвержденного дохода, устанавливается кредитный лимит. Кредитный лимит является, как правило, возобновляемым, то есть в течение всего срока действия кредитного договора после погашения Вами части основного долга лимит восстановится на сумму возврата.
Срок оформления и выдачи карты обычно занимает несколько дней. Так называемые «мгновенные» кредитные карты, выдаваемые без достаточной проверки заемщика, предполагают более высокую ставку по кредиту. Следует иметь в виду, что процесс выдачи Вам кредитной карты с одобренным лимитом сопровождается передачей соответствующих сведений в бюро кредитных историй независимо от того, пользуетесь Вы ей в дальнейшем или нет.
Многие банки в момент активации карты списывают сумму годового обслуживания, в связи с чем еще до момента совершения Вами первой операции по карте, у Вас уже может образоваться задолженность.
За пользование средствами по кредитной карте всегда уплачивается процент, оговариваемый в заключаемом договоре с банком. Причем проценты начисляются не на всю сумму предоставленного лимита, а лишь на использованную его часть. Списанная с карты сумма должна быть возвращена держателем в определенный срок. Несвоевременный возврат использованных средств влечет наложение различных штрафных санкций.
Многие банки по кредитным картам устанавливают так называемый льготный период, в течение которого при условии своевременного возврата взятых в кредит денег начисление процентов за использованную ссуду не производится. В большинстве случаев такой период не превышает 60 дней и состоит из периода кредитования и платежного периода. Срок периода кредитования отсчитывается от момента списания средств по карте и до конца текущего месяца. Платежный период составляет определенное количество дней месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, в течение которого необходимо погасить кредит. В противном случае льготный период не будет применен, и на долг в общем порядке будут начислены проценты. Следует также помнить, что льготный период применяется только к безналичному использованию средств. При снятии наличных за счет кредитных средств банками устанавливаются дополнительные комиссии. Если правильно пользоваться кредитной картой, то можно вообще избежать процентов за получаемый кредит и дополнительных комиссий.
В связи с отсутствием заранее определенного графика платежей контролировать задолженность по карте можно следующими способами:
А) при помощи электронной выписки по счету, формируемой в личном кабинете (интернет-банк),
Б) позвонив в call-центр и назвав необходимые реквизиты счета,
В) из выписки, направляемой банками ежемесячно.
Как правило, ежемесячный платеж состоит из суммы минимального платежа по основному долгу (прописывается в договоре, обычно от 5 до 30% от суммы задолженности на определенную дату) и из суммы процентов (комиссий). При несвоевременной или неполной уплате долга, как и по любому другому кредиту, образуется просроченная задолженность с соответствующими штрафными санкциями.
Существует несколько способов погашения задолженности: через платежный терминал или кассу банка (выдавшего кредитную карту или иного), а также переводом средств с текущего (в том числе карточного) счета и других счетов. Менее затратным способом часто является оплата через кассу или терминал с функцией принятия платежей банка-кредитора. В целях своевременной оплаты всегда необходимо учитывать, что при оплате через терминал или иной банк денежные средства могут поступить на Ваш счет не в день совершения оплаты, а несколько позже.
При снятии с кредитной карты наличных средств, во-первых, может устанавливаться разовый, дневной или месячный лимиты выдачи, а также всегда взимается комиссия (как правило, не менее 1%).
С одной стороны, кредитная карта является удобным инструментом бесперебойного доступа в течение определенного срока к возобновляемым кредитным ресурсам. Но с другой стороны это же удобство может спровоцировать психологическую зависимость от легкодоступных кредитных средств и привести к дополнительным расходам. Если пользоваться кредитной картой правильно, а именно прибегать к ней только при разумной необходимости, внимательно следить за всеми установленными сроками, не прибегать к платным операциям и погашать задолженность в течение льготного периода, то она при минимуме дополнительных затрат позволит получать комфорт и выгоду при совершении необходимых покупок, когда имеется временный недостаток собственных средств.
Источник: SotniBankov.ru