Внимательно читаем кредитный договор

Итак, подготовка увесистого пакета документов для получения кредита позади, этап томительного ожидания решения банка пройден, и кажется, что все основное сделано, и Вы находитесь на финишной прямой к заветной цели. Теперь остается только подписать кредитный договор… Однако именно подписание кредитного договора является важнейшей частью кредитной сделки, допустив промах и проявив невнимательность в которой, можно потерять больше, чем рассчитывали получить. В данной статье мы рассмотрим основные моменты, на которые следует обращать внимание при заключении кредитного договора.
К основным законодательным актам, регулирующим порядок заключения и исполнения кредитного договора, относятся следующие нормативно-правовые акты:
- Гражданский кодекс, часть 2;
- ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»;
- ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».
Важно отметить, что Закон № 353-ФЗ устанавливает обязанность банка размещать в местах обслуживания клиентов (а также в сети Интернет) общих условий кредитования так называемой типовой формы кредитного договора, который содержит все существенные условия предоставления определенного вида кредита потенциальному заемщику или определенной категории потенциальных заемщиков (ст. 5 Закона). Кроме того, банки обязаны предоставить бесплатно копию такого договора по запросу потенциального заемщика. Таким образом, у клиента появляется возможность заранее ознакомиться с основными положениями кредитного договора, а также получить дополнительную консультацию у третьих лиц.
Кредитный договор представляет собой соглашение между кредитором (банком) и заемщиком по существенным условиям кредитной сделки, подписав которое, Вы выразили согласие со всеми его положениями.
Рассмотрим более подробно основные разделы кредитного договора.
- Предмет договора. Как правило, в данном разделе указывается суть договора: порядок предоставления кредита, сумма кредита, процентная ставка. Обращаем Ваше внимание, что ставка по кредиту может быть и не постоянной на весть срок кредита. Например, по договору ипотеки до момента регистрации права собственности на квартиру действует одна ставка, а после – другая (как правило, ниже). Также ставка может зависеть от наличия/отсутствия договора страхования заемщиком жизни, здоровья и закладываемого имущества. Процентная ставка также может быть фиксированной, а может зависеть от изменения ставки ЦБ РФ или определенных биржевых ставок.
- виды ежемесячных платежей (аннуитетные или дифференцированные) и их размер (для аннуитетных платежей);
- вид предоставляемого кредита, целевое использование. Заемщику следует помнить, что в случае нарушения им целевого использования кредита банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования и потребовать возврата суммы (ст. 821 ГК РФ);
- наличие обеспечения, его наименование или отсылка к договору залога.
- Порядок предоставления кредита. Как правило, в договоре указывается форма предоставления кредита (наличная или безналичная) и номер счета для перечисления суммы кредита (при безналичной форме). На указанный в данном разделе номер счета Вы и будете осуществлять зачисление денежных средств для погашения кредита. Также в данном пункте оговаривается, что датой предоставления кредита является дата зачисления кредитных средств на счет заемщика. Именно с этой даты Вы уже не можете отказаться от кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ), и с нее начинают начисляться проценты за пользование кредитом. Обращайте внимание на различные комиссии, которые связаны с открытием и/или ведением ссудного счета, они могут включаться в сумму кредита или оплачиваться отдельно. Не всегда в договоре указывается конкретный размер комиссии, а лишь дается ссылка на действующие тарифы банка, с которыми следует ознакомиться до подписания кредитного договора.
- Порядок пользования кредитом и его возврата. Самый объемный раздел, который содержит положения относительно порядка расчета и начисления процентов по кредиту и способах оплаты должником ежемесячных платежей: порядок их внесения на счет и списания со счета банком для погашения задолженности. Выбирая способ внесения денежных средств на счет, Вы должны учитывать сроки совершения операции, чтобы обеспечить их своевременное поступление на счет.
- что считается датой исполнения обязательств, в том числе, в случае совпадения последнего дня процентного периода с выходным (праздничным) днем;
- штрафные санкции в случае возникновения просроченного платежа, порядок их расчета, а также уведомления банком заемщика об обязанности уплаты данных сумм;
- очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств, поступивших от должника. В первую очередь, как правило, списываются платежи в счет погашения просроченных сумм;
- возможность и порядок осуществления досрочного исполнения обязательств. Иногда банки в скрытой форме взимают плату за досрочное погашение, устанавливают ограничения на сроки и сумму досрочного погашения. Обязательным условием является письменное уведомление кредитора о планируемом досрочном исполнении обязательств, без него денежные средства с Вашего счета не будут списаны для досрочного погашения. А также важно учесть, каким образом меняется Ваш график после частичного досрочного погашения: либо банк предоставляет Вам право выбора – уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита, либо устанавливает один из вариантов в качестве основного.
- Права и обязанности сторон, которые вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику, основная обязанность заемщика - вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
- Ответственность сторон. В данном разделе, как правило, прописывается величина штрафов и неустоек за нарушение сторонами своих обязательств.
- Прочие условия. Здесь отражается полная стоимость кредита, порядок и срок изменения и передачи заемщику графика платежей, условия изменения договора и иные условия. Обратите внимание на порядок ведения переписки и любого информационного взаимодействия с банком, в частности, на почтовые адреса и адреса электронной почты. Для отправки друг другу необходимых уведомлений все адреса должны быть актуальными. В противном случае Вы можете пропустить важное уведомление со стороны банка.
Помимо указанных параметров в данном разделе также могут отражаться:
Также особое внимание стоит обратить на следующие пункты:
В обязанности заемщика может также входить заключение договоров личного и имущественного страхования, без которых банк может отказать в выдаче кредита. Обращайте внимание на сроки уведомления банка о наступлении событий, указанных в договоре, изменении финансового положения и личных данных/реквизитов, а также на сроки предоставления соответствующих документов. В случае нарушения указанных требований банк может потребовать досрочного возврата кредита.
В подразделе «права кредитора» особенно следует выделить случаи, в которых банк может потребовать полного досрочного погашения кредита. Рекомендуем Вам не допускать данных ситуаций в процессе обслуживания задолженности, так как вернуть единовременно всю сумму кредита может быть накладно.
Подводя итог всему сказанному, рекомендуем обращать особое внимание на положения договора, касающиеся любых сроков и дополнительных платежей, несоблюдение Вами которых может повлечь ответные санкции со стороны банка.