Внимательно читаем кредитный договор

Итак, подготовка увесистого пакета документов для получения кредита позади, этап томительного ожидания решения банка пройден, и кажется, что все основное сделано, и Вы находитесь на финишной прямой к заветной цели. Теперь остается только подписать кредитный договор… Однако именно подписание кредитного договора является важнейшей частью кредитной сделки, допустив промах и проявив невнимательность в которой, можно потерять больше, чем рассчитывали получить. В данной статье мы рассмотрим основные моменты, на которые следует обращать внимание при заключении кредитного договора.

К основным законодательным актам, регулирующим порядок заключения и исполнения кредитного договора, относятся следующие нормативно-правовые акты:

• Гражданский кодекс, часть 2;
• ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»;
• ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Важно отметить, что Закон № 353-ФЗ устанавливает обязанность банка размещать в местах обслуживания клиентов (а также в сети Интернет) общих условий кредитования так называемой типовой формы кредитного договора, который содержит все существенные условия предоставления определенного вида кредита потенциальному заемщику или определенной категории потенциальных заемщиков (ст. 5 Закона). Кроме того, банки обязаны предоставить бесплатно копию такого договора по запросу потенциального заемщика. Таким образом, у клиента появляется возможность заранее ознакомиться с основными положениями кредитного договора, а также получить дополнительную консультацию у третьих лиц.

Кредитный договор представляет собой соглашение между кредитором (банком) и заемщиком по существенным условиям кредитной сделки, подписав которое, Вы выразили согласие со всеми его положениями.

Рассмотрим более подробно основные разделы кредитного договора.

1. Предмет договора. Как правило, в данном разделе указывается суть договора: порядок предоставления кредита, сумма кредита, процентная ставка. Обращаем Ваше внимание, что ставка по кредиту может быть и не постоянной на весть срок кредита. Например, по договору ипотеки до момента регистрации права собственности на квартиру действует одна ставка, а после – другая (как правило, ниже). Также ставка может зависеть от наличия/отсутствия договора страхования заемщиком жизни, здоровья и закладываемого имущества. Процентная ставка также может быть фиксированной, а может зависеть от изменения ставки ЦБ РФ или определенных биржевых ставок.

Помимо указанных параметров в данном разделе также могут отражаться:

• виды ежемесячных платежей (аннуитетные или дифференцированные) и их размер (для аннуитетных платежей);
• вид предоставляемого кредита, целевое использование. Заемщику следует помнить, что в случае нарушения им целевого использования кредита банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования и потребовать возврата суммы (ст. 821 ГК РФ);
• наличие обеспечения, его наименование или отсылка к договору залога.
2. Порядок предоставления кредита. Как правило, в договоре указывается форма предоставления кредита (наличная или безналичная) и номер счета для перечисления суммы кредита (при безналичной форме). На указанный в данном разделе номер счета Вы и будете осуществлять зачисление денежных средств для погашения кредита. Также в данном пункте оговаривается, что датой предоставления кредита является дата зачисления кредитных средств на счет заемщика. Именно с этой даты Вы уже не можете отказаться от кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ), и с нее начинают начисляться проценты за пользование кредитом. Обращайте внимание на различные комиссии, которые связаны с открытием и/или ведением ссудного счета, они могут включаться в сумму кредита или оплачиваться отдельно. Не всегда в договоре указывается конкретный размер комиссии, а лишь дается ссылка на действующие тарифы банка, с которыми следует ознакомиться до подписания кредитного договора.
3. Порядок пользования кредитом и его возврата. Самый объемный раздел, который содержит положения относительно порядка расчета и начисления процентов по кредиту и способах оплаты должником ежемесячных платежей: порядок их внесения на счет и списания со счета банком для погашения задолженности. Выбирая способ внесения денежных средств на счет, Вы должны учитывать сроки совершения операции, чтобы обеспечить их своевременное поступление на счет.

Также особое внимание стоит обратить на следующие пункты:

• что считается датой исполнения обязательств, в том числе, в случае совпадения последнего дня процентного периода с выходным (праздничным) днем;
• штрафные санкции в случае возникновения просроченного платежа, порядок их расчета, а также уведомления банком заемщика об обязанности уплаты данных сумм;
• очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств, поступивших от должника. В первую очередь, как правило, списываются платежи в счет погашения просроченных сумм;
• возможность и порядок осуществления досрочного исполнения обязательств. Иногда банки в скрытой форме взимают плату за досрочное погашение, устанавливают ограничения на сроки и сумму досрочного погашения. Обязательным условием является письменное уведомление кредитора о планируемом досрочном исполнении обязательств, без него денежные средства с Вашего счета не будут списаны для досрочного погашения. А также важно учесть, каким образом меняется Ваш график после частичного досрочного погашения: либо банк предоставляет Вам право выбора – уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита, либо устанавливает один из вариантов в качестве основного.
4. Права и обязанности сторон, которые вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику, основная обязанность заемщика - вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

В обязанности заемщика может также входить заключение договоров личного и имущественного страхования, без которых банк может отказать в выдаче кредита. Обращайте внимание на сроки уведомления банка о наступлении событий, указанных в договоре, изменении финансового положения и личных данных/реквизитов, а также на сроки предоставления соответствующих документов. В случае нарушения указанных требований банк может потребовать досрочного возврата кредита.

В подразделе «права кредитора» особенно следует выделить случаи, в которых банк может потребовать полного досрочного погашения кредита. Рекомендуем Вам не допускать данных ситуаций в процессе обслуживания задолженности, так как вернуть единовременно всю сумму кредита может быть накладно.

5. Ответственность сторон. В данном разделе, как правило, прописывается величина штрафов и неустоек за нарушение сторонами своих обязательств.
6. Прочие условия. Здесь отражается полная стоимость кредита, порядок и срок изменения и передачи заемщику графика платежей, условия изменения договора и иные условия. Обратите внимание на порядок ведения переписки и любого информационного взаимодействия с банком, в частности, на почтовые адреса и адреса электронной почты. Для отправки друг другу необходимых уведомлений все адреса должны быть актуальными. В противном случае Вы можете пропустить важное уведомление со стороны банка.

Подводя итог всему сказанному, рекомендуем обращать особое внимание на положения договора, касающиеся любых сроков и дополнительных платежей, несоблюдение Вами которых может повлечь ответные санкции со стороны банка.