К чему ведет массовый отзыв лицензий и сокращение количества банков

26 Февраля 2017
К чему ведет массовый отзыв лицензий и сокращение количества банков

Количество кредитных организаций в России в последние годы стремительно сокращается. Только с начала 2015 года рынок покинули более 200 кредитных организаций. Наибольшая часть из них были лишены лицензий в связи с обнаружением Банком России в их деятельности высокорискованных кредитных портфелей, не покрытых достаточным объемом резервов, или выявлением нарушений антилегализационного законодательства, либо искажения отчетности и т.п.

Другие банки столкнулись с дефицитом ликвидности, когда они не смогли оперативно рассчитаться с обратившимися за своими деньгами вкладчиками, или с другими финансовыми трудностями. Третьи кредитные организации были приобретены и присоединены к более крупным банкам.

Таким образом, на банковском рынке довольно быстрыми темпами происходит сокращение числа его участников, а также укрупнение банковского бизнеса. Об этом говорят и результаты анализа структуры банковского сектора России, в соответствии с которыми только на пять крупнейших банков с государственным участием приходится 56,8% от величины чистых активов всей банковской системы РФ, тогда как три года назад их доля составляла не более 53,7%.

Но наиболее ярко укрупнение банковского сектора демонстрирует снижение доли рынка, занимаемой кредитными организациями, не входящими в группу ста крупнейших банков РФ. Их доля в совокупных чистых активах с начала 2014 года сократилась с 9,9% до 5,1%. Это однозначно свидетельствует о том, что небольшие банки постепенно вытесняются с финансового рынка.

Хотя из банковского сектора РФ за последние два года ушли и несколько довольно крупных банков, входящих в ТОР-100 по активам, все же именно небольшие кредитные организации, в основном, прекращают свою деятельности в результате отзыва Банком России лицензий на осуществление банковских операций.

Алгоритмы отзыва лицензий у банков, как правило, не отличаются разнообразием. Чаще всего по итогам проведения очередной проверки Банка России к кредитной организации предъявляются требования по созданию дополнительных резервов, которые банк не может исполнить без получения крупных убытков, снижения собственного капитала ниже минимального уровня и нарушения основных капиталосодержащих нормативов. Результатом является отзыв лицензии.

Другие не менее частые случаи, когда банк сталкивается с дефицитом ликвидности и не может вовремя рассчитаться с клиентами, также приводят к отзыву лицензии.

В любой из изложенных ситуаций Банк России вводит в кредитную организацию временную администрацию, которая практически всегда обнаруживает в банке «дыру», то есть отрицательную разницу между суммой обязательств и объемом реальных активов, которые могут быть использованы для погашения данных обязательств. Крайне редко можно слышать о том, что после отзыва лицензии активы банка полностью соответствуют его обязательствам. И эта «дыра» всегда обнаруживается только после отзыва лицензии.

Из всего этого может следовать довольно неприятный вывод. Если почти у всех банков после отзыва лицензий выявляется такая «дыра», то не означает ли это, что практически у всех действующих банков имеются аналогичные проблемы, которые скрыты до тех пор, пока лицензии у них не отозваны? И исключений здесь может вовсе не быть. Можно вполне допустить, что полноценная проверка любого банка неизбежно приведет к выявлению факта реального отсутствия активов. Вопрос только в размере «дыры». Можно даже предположить, что чем крупнее банк, тем больше скрытая разница между обязательствами и активами. Но, конечно, это не так. Все зависит не столько от размера банка, сколько от политики его собственников, качества системы управления банком и рисками, профессионализма менеджмента, структуры клиентской базы, основных направлений развития, рентабельности бизнеса и много другого. Поэтому, разумеется, не стоит однозначно заявлять, что «дыра» присутствует абсолютно в каждом банке и ее размер является пропорциональным его размеру.

Тем не менее, руководство ЦБ РФ открыто сообщает о том, что расчистка банковской системы и удаление с рынка недобросовестных участников не только не закончены, но и будут продолжаться еще несколько лет. Если темпы отзыва лицензий у российских банков будут и дальше сохраняться, то это в совокупности с действиями крупных банков по присоединению к себе меньших по размеру кредитных организаций может привести к сокращению банковской системы в ближайшие годы до 200 - 300 кредитных организаций. Но ведь на этом дело может не закончиться. Некоторые эксперты вообще предрекают, что в РФ через несколько лет останется не больше десяти банков.

Что же может измениться для населения при таком глобальном сокращении количества кредитных организаций? Речь, конечно, не о том, сколько денег могут потерять клиенты при отзыве у банков лицензий, это, как показывает практика, неизбежный результат при ликвидации кредитных организаций. Но если банков останется совсем немного, возникает вопрос, будет ли это хорошо или плохо для их клиентов. Как и во всем, в данной ситуации могут иметься положительные и отрицательные стороны.

К положительным эффектам можно отнести относительную надежность оставшихся банков, но на это можно рассчитывать в том случае, если государство каким-либо образом будет гарантировать полное исполнение ими обязательств и стабильность их деятельности, ведь в любой момент какой-нибудь из банков, сохранивших лицензию, может ее и потерять.

Отрицательной стороной процесса сокращения количества банков с высокой вероятностью может являться снижение конкуренции на рынке банковских услуг. В связи с этим условия и стоимость банковского обслуживания для клиентов могут претерпеть негативные изменения, так как крупнейшим банкам совершенно не нужно будет конкурировать с небольшими кредитными организациями, условия обслуживания и тарифы которых они все же должны сейчас хоть немного учитывать при построении клиентской политики.

К примеру, процентные ставки по вкладам могут снизиться до самого минимального уровня или даже почти до нуля, а тарифы по расчетным операциям существенно увеличиться. К тому же при отсутствии нормальной конкуренции может снизиться и качество банковского сервиса. Многие из тех, кто до 90-х годов прошлого века обслуживался в банке, должны помнить, какое качество обслуживания предлагалось клиентам, когда в стране с физическими лицами фактически работал единственный банк.

Что же касается уровня процентных ставок по кредитам, то это во многом может определяться политикой государства по поддержке кредитования и финансовыми аппетитами группы оставшихся на рынке банков.

Но все это пока только предположения. Как изменится банковский сектор страны в ближайшем будущем, покажет время.

Источник: SotniBankov.ru


Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~naYGT
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top