Порядок погашения задолженности будет изменен
Сегодня на портале нормативных актов появился документ, который внесет изменения в действующий порядок погашения задолженности по потребительским кредитам.
Данный проект Федерального закона внес Минюст РФ. В настоящий момент текст документа недоступен, однако имеется краткое описание проблемы, которую указанный проект закона должен решить. В частности, говорится о проблеме погашения задолженности по потребительскому кредиту, а именно об очередности списания денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по кредиту, процентам, неустойкам и пр.
В настоящее время очередность погашения задолженности заемщика при недостаточности внесенной им суммы для полного погашения просроченных обязательств списывается в погашение:
1. задолженности по процентам;
2. задолженности по основному долгу;
3. неустоек (штрафов, пеней);
4. процентов за текущий период;
5. суммы основного долга за текущий период;
6. иных платежей.
Данный порядок установлен п. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ. Таким образом, погашение процентов и суммы основного долга за текущий период происходит после погашения неустоек и штрафов.
Законопроектом предлагается поменять порядок списания средств и установить его в соответствии со ст. 319 ГК РФ, когда все неустойки и штрафы погашаются после процентов и суммы основного долга. В соответствии со ст. 319 ГК РФ производится списание в погашение задолженности по кредитам предпринимателей, а погашение задолженности граждан происходит в соответствии с п. 20 ст. 5 Закона 353-ФЗ. Права граждан в этой ситуации находятся в худшем положении, поэтому законопроектом предлагается производить списание денежных средств граждан в погашение задолженности по потребкредитам в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
До 27 марта 2017 года данный проект закона находится на портале нормативно-правовых актов для публичного обсуждения.
Если новые нормы будут приняты, это позволит облегчить положение должников, когда они попадают в замкнутый круг. Если они допускают просрочку, то банки начинают начислять на эти суммы неустойку. Принесенная заемщиком сумма денег в банк расходуется сейчас в первую очередь на погашение просроченных процентов и основного долга, а затем сразу на погашение неустойки. Если законодательство изменится, то сумма, внесенная физлицом, будет расходоваться в первую очередь на погашение задолженности: просрочки по процентам и основному долгу и затем на погашение текущих процентов и основного долга. Остаток суммы будет направлен на погашение неустойки. Если же внесенных денежных средств на погашение неустойки не останется, то эти суммы будут перенесены на следующий период. При этом разрушается круг, когда заемщик погашает просрочку, затем остаток суммы идет на погашение штрафов, а на погашение текущего платежа по процентам и основному долгу уже ничего не остается, и поэтому банк смело может снова начислять штрафы и неустойки. Таким образом, заемщик вынужден погашать неустойку, не имея возможности добраться до погашения сумм текущих процентов и основного долга.
Принятие изменений в законодательство облегчит положение заемщиков. При этом банки смогут продолжать начисление неустойки. Однако согласно ст. 333 ГК РФ сумма неустойки может быть уменьшена по решению суда, если она явно несоразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательств, то есть допущению просрочки платежей по кредиту.
