Залог вклада по кредиту. Особенности

12 Марта 2017
Залог вклада по кредиту. Особенности

В предыдущих статьях о вкладах мы уже сделали вывод о том, что, чем жестче условия вклада (т. е. отсутствует возможность досрочного частичного снятия средств, запрещено пополнение вклада и т. д.), тем выгоднее по нему процентная ставка.

Предположим, что Вы выбрали для себя именно такой срочный вклад с достаточно высоким процентом, позволяющим Вам неплохо заработать на таком размещении. Но внезапно в течение срока действия договора вклада (например, в середине срока или даже ближе к концу срока вклада) Вам понадобились денежные средства. Что делать? Расторжение договора вклада означает потерю большей части дохода, ради которого вклад и открывался.

Если Вам требуется небольшая сумма денег и на короткий срок, то решением проблемы может служить оформление кредита под залог прав требования по действующему вкладу. Нередко такой вид кредита оформляется заемщиками с плохой кредитной историей, так как с таким залогом банки охотнее соглашаются выдать кредит даже при наличии плохой кредитной истории. Рассмотрим все нюансы такой процедуры.

Законодательство РФ содержит следующие положения касательно этого. Статья 834 ГК РФ указывает на то, что к договору счета, на котором размещен вклад (депозит) применяются правила договора банковского счета. А статья 358.9 ГК РФ разрешает залог прав требования по договору банковского счета при условии открытия соответствующего залогового счета и оформления договора залога. В договоре залога, как правило, фиксируется определенная «твердая сумма», ниже которой остаток на счете не может опускаться.

На практике вклад в залог оформляется следующим образом. Лучше всего за кредитом обращаться в тот же банк, в котором оформлен вклад, так значительно сокращается время на проверку документов и рассмотрение кредитной заявки. Для подачи заявки, как правило, необходимы следующие документы: паспорт, анкета-заявление и оригинал договора вклада. Зачастую банку даже не требуются иные документы, подтверждающие Ваш доход или трудовой стаж. Все условия по вкладу остаются неизменными, за исключением расходных и доходных операций по счету, так как в договоре залога, как правило, фиксируется определенная сумма залога. Сумма выдаваемого кредита может составлять от 70% до 100% суммы вклада. Срок кредита не превышает срока вклада (а иногда на 1-3 месяца меньше). Процентная ставка по кредиту может рассчитываться как ставка по вкладу, увеличенная на 3-7 пп. Валюта кредита может совпадать или быть отличной от валюты вклада. Одной из разновидностей такого кредита является оформление к депозиту карты с кредитным лимитом до 80% суммы вклада.

Преимущества у такого вида кредита очевидны:

- для банка залог в виде денежных средств является самым ликвидным видом залога по кредиту, особенно если вклад оформлен в этом же банке;

- для рассмотрения кредитной заявки требуется минимальный пакет документов;

- ввиду высокой ликвидности вклада в качестве залога такие кредиты выдаются под более низкий процент;

- если кредит оформляется на небольшой срок, то доход по вкладу компенсирует большую часть затрат за пользование кредитом;

- для заемщика залог в виде собственных денежных средств можно отнести к виду залога с приемлемым риском, так как в случае отсутствия возможности возврата кредита иными средствами заемщик рискует лишь денежными средствами, а не своей недвижимостью, машиной или другим ценным имуществом в случае с иными залоговыми кредитами.

Ощутимые недостатки у таких кредитов отсутствуют, единственное неудобство заключается в том, что сумма и срок кредита ограничены соответствующими условиями по вкладу.

Оценим эффективность кредита под залог вклада на примере конкретных цифр:

Предположим, что у Вас есть вклад на сумму 100 тыс. руб., ставка - 10%, срок - 12 мес. За 2 месяца до окончания срока вклада Вам понадобилось 50 тыс. руб. Если досрочно расторгать договор вклада, проценты пересчитаются по ставке 1% (или по еще боле низкой ставке). Банк предлагает кредит под залог вклада на 2 месяца по ставке 15%. Для простоты расчета возьмем количество дней в месяце - 30 дней, а количество дней в году - 365 дней.

1) При досрочном расторжении договора вклада сумма процентов будет равна (т. е. Ваш итоговый доход):

100 000 * 1% * 305 / 365 = 836 руб.

Проценты по базовой ставке, если бы договор вклада не был досрочно расторгнут:

100 000 * 10% * 305 / 365 = 8 356 руб.

Итого потеря процентов за 10 месяцев при досрочном расторжении договора вклада составит: 8 356 - 836 = 7 520 руб.

2) Если оформить кредит под залог этого вклада, то сумма процентов по кредиту составит:

50 000 * 15% * 60 / 365 = 1 233 руб.

Проценты, полученные за весь срок действия вклада (12 месяцев):

100 000 * 10% * 365 / 365 = 10 000 руб.

Итого Ваш чистый доход составит: 10 000 – 1 233 = 8 767 руб.

Наглядно видно, что при оформлении кредита Вы останетесь в большем плюсе, чем в случае досрочного расторжения вклада.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что можно смело оформлять вклад с жесткими условиями и наиболее выгодной ставкой без опасения, что Вам могут понадобиться эти средства в любой момент. При определенных обстоятельствах кредит под залог действующего вклада может служить прекрасной альтернативой досрочного изъятия вклада.

Но при этом необходимо учесть, что далеко не все банки предоставляют кредиты под залог прав требования по вкладам. У многих банков могут существовать более жесткие требования к заемщику даже при наличии такого ликвидного залога, а рассмотрение вопроса о выдаче кредита может значительно затягиваться по времени, тогда как деньги Вам нужны в кратчайшие сроки. Поэтому лучше заранее выяснять в банке возможность получения кредита под залог прав требования вклада, а при размещении вклада все-таки лучше уделять особое внимание его срокам и основным условиям, связанным с возможностью частичного снятия денежных средств и досрочного расторжения договора вклада.  

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~nkNvg
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top