Процентные ставки по кредитам. От чего они зависят.

9 Октября 2016
Процентные ставки по кредитам. От чего они зависят.

Наверняка, многим, кто пользовался кредитом или собирался это сделать, интересен вопрос - как же формируются ставки по кредитам, исходя из чего банки определяют выгодный для себя процент. У рядового гражданина, убедившегося в разбросе кредитных ставок, предлагаемых различными банками, возможно, возникало ощущение, что они являются результатом волевого решения наиболее влиятельных представителей топ-менеджмента банка с целью увеличения собственной прибыли. Согласиться с данным утверждением можно лишь в той степени, что банки в процентную ставку действительно закладывают определенную норму прибыли, так как процентные доходы, как правило, занимают наибольший удельный вес в доходной части баланса банка. Но, с другой стороны, максимальное значение процента для банка ограничивается действующей среднерыночной ставкой, выходя за пределы которой, банк теряет свою конкурентоспособность. На деле процентная ставка по кредиту формируется под влиянием множества факторов. Условно их можно разделить на две группы:

  • общие, которые связаны с различными экономическими показателями, а также экономической политикой, проводимой государством;
  • индивидуальные, связанные с конкретной кредитной программой и личностью заемщика.

Рассмотрим более подробно указанные факторы.

К общеэкономическим факторам относятся следующие:

  • учетная ставка ЦБ РФ. Она играет роль главного индикатора денежно-кредитной политики и определяет стоимость заемных средств для банков, получающих кредиты от ЦБ РФ. В данном случае связь прямая - чем выше учетная ставка, тем выше проценты по кредитам;
  • уровень инфляции. В связи с тем, что денежным знакам свойственно обесценение с течением времени, банки, с одной стороны, вынуждены осуществлять инфляционную корректировку ставок по кредитам, с другой стороны, банкам необходимо учитывать ситуацию самих заемщиков, доходы которых также обесцениваются, и они уже не имеют возможности брать кредиты под высокие проценты;
  • доступность дешевых кредитных ресурсов на международных и внутренних финансовых рынках. Соответственно, чем доступнее заемные средства для самих банков, тем по более выгодным ставкам они готовы кредитовать;
  • общее состояние экономики. При положительной динамике экономического развития, как правило, наблюдается снижение процентных ставок, в кризисные периоды происходит их повышение;
  • взаимозависимость ставок внутри банка. Взаимное влияние друг на друга оказывают ставки по депозитам и кредитные ставки: повышаются ставки по кредиту - повышаются и депозитные проценты, и наоборот;
  • положение банка в банковской системе. Для того, чтобы, с одной стороны, быть конкурентоспособным и, с другой стороны, не нарушать антимонопольное законодательство при установлении ставок по кредитам, банки вынуждены ориентироваться на процентные ставки банков-конкурентов аналогичного с ними размера.

Кроме перечисленных факторов необходимо отметить, что банки при формировании процентной ставки по кредиту учитывают производимые затраты на аренду помещений, оплату труда сотрудников, программное обеспечение, а также закладывают необходимую норму прибыли.

А теперь перейдем к индивидуальным факторам, связанным с определенной кредитной программой и личностью заемщика и влияющим на кредитный процент:

  • срок кредита. Здесь наблюдается прямая зависимость - чем длиннее срок займа, тем больше процент по кредиту;
  • сумма кредита. С одной стороны, чем больше сумма кредита, тем меньше процент, но жестче требования к заемщику для выдачи соответствующей суммы;
  • валюта кредита. Как правило, кредиты в иностранной валюте выдаются под более низкий процент, но в данном случае необходимо учитывать, что риски, связанные с колебаниями курсов валют, особенно в долгосрочной перспективе, могут быть ощутимыми;
  • наличие обеспечения (залог, поручительство, гарантия и пр.) по кредиту. Кредиты с обеспечением выдаются под более выгодный процент;
  • пакет документов, предоставленный заемщиком. Кредиты, предполагающие минимальный перечень документов, с одной стороны, облегчают задачу заемщику, а с другой стороны, риски, связанные с недостаточностью информации о клиенте, увеличивают процентную ставку;
  • кредитная история. Несомненно, потенциальный заемщик, имеющий положительную кредитную историю, а также уже являющийся клиентом банка, вправе рассчитывать на приятный бонус в виде льготной процентной ставки по кредиту.

Говоря о процентах по кредиту, необходимо упомянуть и о так называемых плавающих процентных ставках. Такие ставки обычно применяются банками в условиях высоких темпов инфляции, а также волатильности ссудного процента с целью снижения риска ликвидности и процентного риска. В практике российских банков такой вид ставок не получил должного развития в связи с тем, что предполагает большие риски и имеет достаточно сложный способ начисления. Для их определения, как правило, используются два основных индекса - LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR (Московская межбанковская ставка предложения), а их поведение, в свою очередь, зависит от состояния экономики и уровня финансовой стабильности.

Обобщая сказанное, можно определить, что максимальное значение ставки по кредиту ограничивается рыночными условиями, а минимальное - совокупностью затрат на привлечение средств и обеспечение функционирования кредитного учреждения.

Необходимо также отметить, что при выборе банка-кредитора, исходя из уровня предлагаемых процентных ставок по кредитам, следует избегать предложений, содержащих как подозрительно низкие ставки, так и слишком высокие. За низкими ставками могут скрываться различные комиссии, дополнительные платежи, а очень высокие ставки могут компенсировать лояльные требования к предоставляемым документам заемщика.


Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~8vIX5
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top