Почему банки задерживают возврат вклада?

16 Февраля 2017
Почему банки задерживают возврат вклада?

При размещении в банках вкладов физических лиц все сроки, связанные с началом и окончанием действия договора вклада, а также начислением процентов, обычно четко регламентируются договорами с банками и регулируются законодательством РФ.

Конечно, бывают исключения, когда отдельные банки намеренно не указывают какие-либо конкретные даты. Например, когда договор банковского вклада содержит только дату открытия вклада и срок в месяцах или в годах. В этих случаях вкладчику трудно определить, когда же именно он может забрать из банка свои деньги, чтобы, с одной стороны, не закрыть случайно вклад досрочно и не потерять при этом все накопленные проценты, а с другой стороны, чтобы деньги не лежали на счете без начисления процентов, если срок вклада уже закончился.

При таких обстоятельствах вкладчику приходится звонить или приезжать в банк и обращаться с вопросами к его сотрудникам. А дальше происходят совершенно разные ситуации. В одних случаях клиент получает информацию о правильной дате окончания вклада, когда он уже может забрать свои деньги. В других – клиенту рассказывают о том, что ему лучше прийти за вкладом, или даже что он должен приехать в банк за деньгами не ранее дня, следующего за днем окончания срока вклада. Это уже, как правило, зависит от политики банка в организации работы с вкладчиками.

Но довольно часто наблюдая, каким образом банки составляют договоры, и как ведут себя банковские работники при окончании срока вкладов, складывается впечатление, что договоры без указания конкретной даты окончания вклада составляются банками специально с намерением несколько запутать клиента. Ведь многие из вкладчиков не станут долго раздумывать над непонятным сроком и не будут обращаться в банк с вопросами, а просто подождут несколько лишних дней и поедут в банк за своими деньгами только тогда, когда, по их мнению, срок вклада уже точно закончится.

Все это играет на руку банкам в двух аспектах. Во-первых, если вклад закончился, то деньги клиента пролежат несколько дней бесплатно, то есть банк не будет платить за них проценты. Казалось бы, это совсем небольшая сумма экономии, но это вовсе не так, и мы вернемся к этому вопросу чуть позже.

Во-вторых, если условия вклада предусматривают его пролонгацию, то клиент, приехавший в банк на несколько дней позже срока окончания вклада, обнаружит, что вклад уже пролонгирован. И он, понимая, что за эти несколько дней уже начислены какие-то проценты, может передумать снимать деньги и оставит вклад на новый срок.

Но сейчас мы обсудим другие случаи, когда банки не менее ловко ведут клиентскую политику и экономят на выплате процентов по вкладам. Сначала конкретизируем, как именно исчисляются сроки по вкладам.

При открытии вклада в банке срок размещения денежных средств начинает исчисляться со дня, следующего за датой открытия вклада. Окончание срока вклада считается днем, когда вкладчик может получить свои деньги обратно. Проценты по вкладу так же начинают начисляться на остаток денежных средств на счете вклада по состоянию на утро дня, следующего за днем открытия вклада, а последнее начисление процентов производится на остаток, который имеется на счете на утро дня окончания вклада.

Если в день окончания вклада клиент обратится лично в офис банка, он может получить ответ от его работников, что деньгами с вклада, срок которого окончился в этот день, можно воспользоваться путем снятия наличных или для безналичного перевода сразу или чуть позже, или на следующий день. Но в этом случае при задержке выплаты вклада можно обратиться к руководству подразделения банка и попытаться решить эту проблему, что часто удается без особого труда.

Совсем другое дело, когда клиент управляет своим вкладом через систему дистанционного доступа интернет-банк. Именно об этом и хотелось поговорить подробнее.

Если клиент знает, что сегодня заканчивается срок вклада, так как обычно дата окончания вклада отображается в системе интернет-банк, то для совершения дальнейших операций с деньгами он ждет, когда же вклад закроется, и вся сумма будет перечислена ему на текущий счет или на карту. Клиент может планировать открыть через систему новый вклад или перевести деньги в другой банк, или оплатить какие-либо покупки, либо произвести другие операции, но в любом случае он должен дождаться, когда в системе отобразится закрытие вклада. Ведь в противном случае ему необходимо расторгнуть этот вклад, чтобы можно было воспользоваться деньгами, но ведь вклад должен сегодня закрыться и так, расторгать его уже поздно.

Весь смысл в том, что многие банки закрывают вклады, как и положено, в день их окончания, но в конце рабочего дня, когда клиент уже не сможет воспользоваться деньгами, чтобы совершить внешний платеж. Известно, что банки исполняют внешние платежи обычно только при условии поступления от клиента распоряжения на оплату не позднее 16 – 17 часов. Мало того, некоторые банки совершают операции по закрытию вкладов совсем поздно: после 22 часов. Вполне можно допустить, что все это делается намеренно с целью сохранить деньги клиента в банке еще на один день, не заплатив за это проценты. Ведь если клиент хочет, например, открыть вместо закончившегося новый вклад, он может даже не успеть его оформить в тот же день, если предыдущий вклад закрывается настолько поздно. И выходит, что один день его деньги в банке пролежали бесплатно. А когда вклад должен закрыться в пятницу или в последний день перед продолжительными праздниками, то клиент уже теряет проценты за несколько дней.

Если же договор вклада имеет условие о его пролонгации, то операция по переоформлению вклада на новый срок может точно так же затянуться до позднего вечера. И в случае, когда клиент не планирует оставлять этот вклад в таком пролонгированном виде, он опять же не успеет в этот день сам ничего переоформить и потеряет проценты за один день.

Теперь о сумме экономии банка на процентах. Если у клиента имеется вклад в размере 1 млн рублей, то проценты за 1 день при ставке 10% годовых составляют почти 274 рубля. Сумма не слишком большая, но все-таки почему клиент должен ее лишаться из-за каких-то странных действий банка?

Если же учесть, что в банке, входящем в ТОР-20 крупнейших банков РФ, таких вкладчиков не меньше 100 000 человек, то можно посчитать, что сумма процентов в год, сэкономленная банком таким образом, может превысить 27 млн рублей. Это уже довольно серьезная сумма даже для банка. А если учесть, что у многих клиентов суммы вкладов гораздо выше, а также то, что множество вкладов может заканчиваться в пятницу или в предпраздничный день, то и экономия банка на процентах будет значительно больше.

Если же клиенту не хочется терять так деньги, жертвуя их банку, то при малейшей задержке закрытия вклада, а лучше даже накануне этого срока, следует сразу обратиться в банк и потребовать вернуть его на текущий счет или на карту (в соответствии с условиями договора вклада), а при необходимости в тот же день посетить офис банка и попытаться решить вопрос с его руководством, если рядовые сотрудники, как часто бывает, только разводят руками и ссылаются на банковскую автоматизированную систему или особенности учета.

Необходимо отметить, что такую практику с поздним оформлением закрытия вкладов практикуют, в том числе, некоторые крупнейшие российские банки, входящие в ТОР-10 рейтинга по активам.

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~V1kAZ
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							
USD Банк России
13.12.2018 66.4225 -0.0797
14.12.2018 66.2550 -0.1675
EUR Банк России
13.12.2018 75.2168 -0.4029
14.12.2018 75.3916 0.1748
USD биржа
13.12.2018 19:59 66.3175 0.0125
EUR биржа
13.12.2018 19:58 75.3125 -0.0125
Индекс MICEX
13.12.2018 18:41 2374.9100 0.0
Курс нефти
13.12.2018 18:45 60.3100 0.05
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top