Облачные кредиты
Те, кто хотя бы раз пытался получить кредит в банке знают, насколько муторным бывает данное занятие. Причем его итог немного предсказуем.
Если заемщик выгодный, то банк сделает все возможное, чтобы его не упустить. Если нет – то заполнять формы и собирать документы можно сколь угодно долго и добросовестно. Вот только на решение о выдаче кредита они вряд ли повлияют - банк сделает все, чтобы его не выдать.
Те, кто в банке работал, знают другое. Процедура кредитования небольших предприятий – стандартная на добрых 80%. И подлежащая автоматизации по скоринговой методике на манер потребительского кредитования. Иначе – невыгодно.
Тема была бы на этом исчерпана, если бы не появилась кредитная платформа Гособлако. Которая представляет собой единое окно для получения кредитных ресурсов. Про нее рассказал в декабре глава компании-разработчика ИКГ “First”, экс-председатель Ассоциации региональных банков России Владимир Гамза на IV Всероссийском Бизнес-Форуме «Россия. Новая стратегия», организованном КВК Империя.
Платформа была создана месяц назад. Ее сервисный функционал интегрируют в портал “Деловой России”. Сервис задуман в качестве интерфейса, открывающего доступ к ресурсам кредитных, а также небанковских кредитующих финорганизаций, - подчеркивает г-н Гамза.
Ключевыми среди которых являются госинституты развития и пр. Например, “Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства” (Корпорация МСП). Акцентированное внимание уделено, в частности, тем заемщикам, которым требуется гарантия, финансирование или обеспечения под тендеры и госконтракты – по № 223-ФЗ “О закупках товаров…” от 18 июля 2011 г. и N 44-ФЗ от 05.04.2013 "О контрактной системе…”.
На первый взгляд, время для запуска платформы выбрано самое что ни на есть неподходящее. Ибо всплеска кредитования в следующем году ждать не приходится.
Тому есть две глобальные причины. “Первая - сокращение денежной базы вследствие уменьшения притока валюты. Последние 15 лет база формировалась, в основном, за счет притока извне – за счет того, что ЦБ покупал поступающую в страну валютную выручку и выпускал на финансовый рынок рубли. Такое ее состояние можно назвать средневековым, - считает Владимир Гамза. - Примерно половина денег заморожено ЦБ, еще 40% - наличные. И только 10% денег - средства кредитных организаций. Это институциональная проблема, одними призывами к банкам кредитовать - ее не решить,” – предполагает он.
Вторая причина – недостаточность капитала. ”Качество кредитных портфелей повсеместно ухудшается, регулятор требует доначислить резервы, что катастрофически уменьшает капитал кредитных организаций, а значит – способность кредитовать. Следовательно кредитные организации будут ужесточать требования к заемщику,” – сделал вывод спикер. Подчеркнув, что это не исключает реальную возможность кредитоваться.
Особенно это так, если появляется общедоступная инфраструктура, уменьшающая накладные расходы, упрощающая, ускоряющая и автоматизирующая процесс получения кредита.
То есть, идея платформы не нова, но приобрела новую актуальность. Именно тогда, когда кредит взять сложно, она-то и нужна. По сути - это так называемый кредитный конвейер, автоматизирующий работу по заявкам – в интересах банка. Разница в том, что основной упор здесь сделан на автоматизацию процесса подачи заявки - в интересах кредитополучателя. Кроме того, у последнего, теоретически, появляются варианты по выбору разных кредиторов. Поэтому, предоставляемый сервис можно назвать не отправкой сырых лидов-“наводок”, а полноценным банковским пред-андеррайтингом - с формированием предварительного кредитного досье клиента, соответствующего требованиям данной конкретной кредитной организации.
Если вспомнить о том, что качественные заемщики нужны банкам во все времена, то получается, что прошедшие через сито автоматизированных проверок клиенты для них интересны. Развивать подобные ИТ-решения на стороне банка сейчас вряд ли кто захочет. А вот воспользоваться результатом облачной обработки данных – вряд ли кто откажется.
Анкета-заявка на кредит составляется только раз. Все ее поля – обязательные. Успеть их заполнить можно за 15 минут, а весь последующий автоматизированный цикл по проверке, сбору и обогащению данных – занимает сутки. Участвовать в котором не нужно. Несколько сотен полей заполнять не придется.
Достаточно указать ИНН, загрузить формы бухгалтерской отчетности, указать номер торгов на сайте госзакупок (если есть) и т.п. – на что и уйдет четверть часа. Иначе говоря, требуется минимальное количество данных и официальных документов. Бумаги не будет – все в электронном виде. Теоретически выходит так, что ничего кроме компьютера с интернетом не понадобится.
Часть юридически значимых документов, заверенных электронной подписью, запрашивается и подгружается более чем из 15 внешних источников, в так называемом режиме “единого окна”. После чего – все это сопоставляется с данными анкеты, дополняется, дозаполняется, верифицируется.
Большая часть анкеты заполняется автоматически. На каждом из этапов проходит проверка по стоп-факторам. Недостающие данные запрашиваются интерактивно. После чего, подбирается подходящий финансовый продукт, начинается цикл структурирования сделки.
С точки зрения кредитуемого все выглядит так, что усилия, которые он тратит, примерно пропорциональны тому, как возрастает вероятность того, что кредит он таки получит.
Заполненная заявка отправляется в Корпорацию МСП, МСП Банк, другие кредитные и кредитующие организации
Источник: ИКГ “First”, Деловая Россия
“За последний месяц мы подписали прямое соглашение со Сбербанком, ВТБ, ведем переговоры с ВЭБ,” – поделился спикер.
“Опыт эксплуатации показал, что 90% заявок не соответствует сегодняшним требованиям банков, - рассказал Владимир Гамза. - Сегодня существует множество консалтинговых компаний, способных помочь довести отчетность и структуру баланса потенциального заемщика до требований кредитующих организаций”, – подчеркнул спикер.
Так, например, понятно, что если оборотные средства оформлены не через уставной фонд, а висят на балансе в виде кредиторской задолженности, то кредита такой компании вряд ли получить.
В принципе, знать о том, что над заемщиком предварительно поработал финконсультант, осведомленный о том, как правильно “накормить” баллами стандартную скоринговую систему, - банку радости нет никакой. Хотя консалтинг, с пугающей легкостью, обоснует нам, в принципе, любые, - включая и прямо противоположные, - точки зрения, денег он, как известно, не выдает, а точнее – сам их получает.
В остальном же сервис Гособлако оставляет о себе позитивные воспоминания. Ведь он обещает взять на себя общественно-полезную работу с самыми нерентабельными – “мелкими” (СМБ) и “сложными” (госконтракты) заемщиками.
Мельком, в ходе Форума была упомянута идея о том, что неплохо было бы поручить исполнение № 223-ФЗ и N 44-ФЗ конкретной общественной организации. Если вынести за скобки чисто лоббистские интересы, то можно сказать, что облачная, инфраструктурного плана автоматизация – это, пожалуй, то, чего так не хватает нынешним российским законам. На бесконечной правке которых, кормится бесчисленное множество юристов, экономистов, бухгалтеров и просто - депутатов. Но среди них явно нету добросовестного ИТ-специалиста, который бы сразу прикинул, хотя бы в уме, - как именно все это законотворчество можно будет реализовать в программном коде? Можно ли вообще это будет сделать?
Кроме того, крупные банки давно уже предлагают потребительские кредиты “по паспорту”, наблюдая за операциями по выданной ими физлицу карте. СМБ в этом плане мало чем отличаются от розницы. Часто – это те же физические лица, оформленные как юридические.
Итак, вовсе не исключено, что на склоне дней читатель-предприниматель доживет до тех времен, когда соблюдение действующего законодательства станет эквивалентным регулярному обновлению ПО. Вместе с которым, приходят и текущие предложения от кредитных, кредитующих и прочих организаций. Обслуживающих его бизнес так, чтобы не отвлекать от дела.
В советское время, была интересная традиция – писать послания “людям будущего”, закладывать их в “капсулу времени” и зарывать ее под каким-нибудь монументом. В надежде на то, что какие-нибудь комсомольцы 21 века эту капсулу отроют и торжественно проникнутся. В радостном преддверии года 2016-го, данную статью про кредиты, падающие из облака словно манна небесная, хочется распечатать, свернуть в трубочку и зарыть туда же. Ибо таков уж нынешний экономический контекст. Как бы там ни было, первый шаг на пути к прекрасному далёко от чистого истока Гособлако сделало.
