Облачные кредиты

Автоматизация кредитования – тема заезженная. По ней почти невозможно сообщить нового. Это, однако, удалось создателям Гособлака, реализованного при поддержке Деловой России.
27 Декабря 2015
Облачные кредиты

Те, кто хотя бы раз пытался получить кредит в банке знают, насколько муторным бывает данное занятие. Причем его итог немного предсказуем.

Если заемщик выгодный, то банк сделает все возможное, чтобы его не упустить. Если нет – то заполнять формы и собирать документы можно сколь угодно долго и добросовестно. Вот только на решение о выдаче кредита они вряд ли повлияют - банк сделает все, чтобы его не выдать.

Те, кто в банке работал, знают другое. Процедура кредитования небольших предприятий – стандартная на добрых 80%. И подлежащая автоматизации по скоринговой методике на манер потребительского кредитования. Иначе – невыгодно.

Тема была бы на этом исчерпана, если бы не появилась кредитная платформа Гособлако. Которая представляет собой единое окно для получения кредитных ресурсов. Про нее рассказал в декабре глава компании-разработчика ИКГ “First”, экс-председатель Ассоциации региональных банков России Владимир Гамза на IV Всероссийском Бизнес-Форуме «Россия. Новая стратегия», организованном КВК Империя.

Платформа была создана месяц назад. Ее сервисный функционал интегрируют в портал “Деловой России”. Сервис задуман в качестве интерфейса, открывающего доступ к ресурсам кредитных, а также небанковских кредитующих финорганизаций, - подчеркивает г-н Гамза.

Ключевыми среди которых являются госинституты развития и пр. Например, “Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства” (Корпорация МСП). Акцентированное внимание уделено, в частности, тем заемщикам, которым требуется гарантия, финансирование или обеспечения под тендеры и госконтракты – по № 223-ФЗ “О закупках товаров…” от 18 июля 2011 г. и N 44-ФЗ от 05.04.2013 "О контрактной системе…”.

На первый взгляд, время для запуска платформы выбрано самое что ни на есть неподходящее. Ибо всплеска кредитования в следующем году ждать не приходится.

Тому есть две глобальные причины. “Первая - сокращение денежной базы вследствие уменьшения притока валюты. Последние 15 лет база формировалась, в основном, за счет притока извне – за счет того, что ЦБ покупал поступающую в страну валютную выручку и выпускал на финансовый рынок рубли. Такое ее состояние можно назвать средневековым, - считает Владимир Гамза. - Примерно половина денег заморожено ЦБ, еще 40% - наличные. И только 10% денег - средства кредитных организаций. Это институциональная проблема, одними призывами к банкам кредитовать - ее не решить,” – предполагает он.

Вторая причина – недостаточность капитала. ”Качество кредитных портфелей повсеместно ухудшается, регулятор требует доначислить резервы, что катастрофически уменьшает капитал кредитных организаций, а значит – способность кредитовать. Следовательно кредитные организации будут ужесточать требования к заемщику,” – сделал вывод спикер. Подчеркнув, что это не исключает реальную возможность кредитоваться.

Особенно это так, если появляется общедоступная инфраструктура, уменьшающая накладные расходы, упрощающая, ускоряющая и автоматизирующая процесс получения кредита.

То есть, идея платформы не нова, но приобрела новую актуальность. Именно тогда, когда кредит взять сложно, она-то и нужна. По сути - это так называемый кредитный конвейер, автоматизирующий работу по заявкам – в интересах банка. Разница в том, что основной упор здесь сделан на автоматизацию процесса подачи заявки - в интересах кредитополучателя. Кроме того, у последнего, теоретически, появляются варианты по выбору разных кредиторов. Поэтому, предоставляемый сервис можно назвать не отправкой сырых лидов-“наводок”, а полноценным банковским пред-андеррайтингом - с формированием предварительного кредитного досье клиента, соответствующего требованиям данной конкретной кредитной организации.

Если вспомнить о том, что качественные заемщики нужны банкам во все времена, то получается, что прошедшие через сито автоматизированных проверок клиенты для них интересны. Развивать подобные ИТ-решения на стороне банка сейчас вряд ли кто захочет. А вот воспользоваться результатом облачной обработки данных – вряд ли кто откажется.

Анкета-заявка на кредит составляется только раз. Все ее поля – обязательные. Успеть их заполнить можно за 15 минут, а весь последующий автоматизированный цикл по проверке, сбору и обогащению данных – занимает сутки. Участвовать в котором не нужно. Несколько сотен полей заполнять не придется.

Достаточно указать ИНН, загрузить формы бухгалтерской отчетности, указать номер торгов на сайте госзакупок (если есть) и т.п. – на что и уйдет четверть часа. Иначе говоря, требуется минимальное количество данных и официальных документов. Бумаги не будет – все в электронном виде. Теоретически выходит так, что ничего кроме компьютера с интернетом не понадобится.

Часть юридически значимых документов, заверенных электронной подписью, запрашивается и подгружается более чем из 15 внешних источников, в так называемом режиме “единого окна”. После чего – все это сопоставляется с данными анкеты, дополняется, дозаполняется, верифицируется.

Большая часть анкеты заполняется автоматически. На каждом из этапов проходит проверка по стоп-факторам. Недостающие данные запрашиваются интерактивно. После чего, подбирается подходящий финансовый продукт, начинается цикл структурирования сделки.

С точки зрения кредитуемого все выглядит так, что усилия, которые он тратит, примерно пропорциональны тому, как возрастает вероятность того, что кредит он таки получит.

Заполненная заявка отправляется в Корпорацию МСП, МСП Банк, другие кредитные и кредитующие организации
заявки..jpg
Источник: ИКГ “First”, Деловая Россия

“За последний месяц мы подписали прямое соглашение со Сбербанком, ВТБ, ведем переговоры с ВЭБ,” – поделился спикер.

“Опыт эксплуатации показал, что 90% заявок не соответствует сегодняшним требованиям банков, - рассказал Владимир Гамза. - Сегодня существует множество консалтинговых компаний, способных помочь довести отчетность и структуру баланса потенциального заемщика до требований кредитующих организаций”, – подчеркнул спикер.

Так, например, понятно, что если оборотные средства оформлены не через уставной фонд, а висят на балансе в виде кредиторской задолженности, то кредита такой компании вряд ли получить.

В принципе, знать о том, что над заемщиком предварительно поработал финконсультант, осведомленный о том, как правильно “накормить” баллами стандартную скоринговую систему, - банку радости нет никакой. Хотя консалтинг, с пугающей легкостью, обоснует нам, в принципе, любые, - включая и прямо противоположные, - точки зрения, денег он, как известно, не выдает, а точнее – сам их получает.

В остальном же сервис Гособлако оставляет о себе позитивные воспоминания. Ведь он обещает взять на себя общественно-полезную работу с самыми нерентабельными – “мелкими” (СМБ) и “сложными” (госконтракты) заемщиками.

Мельком, в ходе Форума была упомянута идея о том, что неплохо было бы поручить исполнение № 223-ФЗ и N 44-ФЗ конкретной общественной организации. Если вынести за скобки чисто лоббистские интересы, то можно сказать, что облачная, инфраструктурного плана автоматизация – это, пожалуй, то, чего так не хватает нынешним российским законам. На бесконечной правке которых, кормится бесчисленное множество юристов, экономистов, бухгалтеров и просто - депутатов. Но среди них явно нету добросовестного ИТ-специалиста, который бы сразу прикинул, хотя бы в уме, - как именно все это законотворчество можно будет реализовать в программном коде? Можно ли вообще это будет сделать?

Кроме того, крупные банки давно уже предлагают потребительские кредиты “по паспорту”, наблюдая за операциями по выданной ими физлицу карте. СМБ в этом плане мало чем отличаются от розницы. Часто – это те же физические лица, оформленные как юридические.

Итак, вовсе не исключено, что на склоне дней читатель-предприниматель доживет до тех времен, когда соблюдение действующего законодательства станет эквивалентным регулярному обновлению ПО. Вместе с которым, приходят и текущие предложения от кредитных, кредитующих и прочих организаций. Обслуживающих его бизнес так, чтобы не отвлекать от дела.

В советское время, была интересная традиция – писать послания “людям будущего”, закладывать их в “капсулу времени” и зарывать ее под каким-нибудь монументом. В надежде на то, что какие-нибудь комсомольцы 21 века эту капсулу отроют и торжественно проникнутся. В радостном преддверии года 2016-го, данную статью про кредиты, падающие из облака словно манна небесная, хочется распечатать, свернуть в трубочку и зарыть туда же. Ибо таков уж нынешний экономический контекст. Как бы там ни было, первый шаг на пути к прекрасному далёко от чистого истока Гособлако сделало.


Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~AEkxt
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							
USD Банк России
19.08.2017 59.3612 0.1122
EUR Банк России
19.08.2017 69.7197 0.0666
USD биржа
18.08.2017 22:43 59.0225 -0.2025
EUR биржа
18.08.2017 22:39 69.4200 0.005
Индекс MICEX
18.08.2017 18:41 1930.1700 -11.35
Курс нефти
18.08.2017 22:29 52.8400 2.04
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top