Система страхования вкладов. Особенности функционирования

25 Декабря 2016
Система страхования вкладов. Особенности функционирования

Продолжающаяся вот уже 3 года усиленная «расчистка» банковской системы со стороны Банка России придает особую актуальность вопросу компенсации вкладов гражданам - клиентам прекративших свою деятельность банков. Количество же поступающих разнообразных вопросов от самих вкладчиков показывает их недостаточную информированность в данной теме.

Это объясняется тем, что при подписании договора банковского вклада никакого дополнительного договора страхования вклада не заключается (он и не нужен), а сами банковские сотрудники в большинстве случаев не доводят до сведения вкладчика порядок его действий в случае возникновения проблем у кредитной организации. Поэтому изучение данного вопроса «переложено на плечи» самого вкладчика. В нашей статье мы постараемся обозначить общие положения, разъясняющие гражданам сущность и порядок функционирования Системы страхования вкладов.

Прежде всего, необходимо отметить, что Система страхования вкладов – это система государственных мер, направленных на поддержку как самих банков, так и их клиентов-вкладчиков в кризисной для банков ситуации. Основная задача такой системы – повысить доверие граждан к банковскому сектору, гарантировав возврат личных средств в любой непредвиденной ситуации.

Итак, законодательно порядок функционирования Системы, участия в Системе, а также порядок выплаты возмещения по вкладам закреплены в Федеральном Законе 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. Он актуален для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В рамках данного Закона под вкладом (то есть средствами, подлежащими страхованию) понимаются денежные средства, предоставленные клиентом российскому банку на основании договора банковского счета или банковского вклада в любой валюте, плюс начисленные проценты. То есть это касается как самих вкладов, так и средств на счетах, в том числе используемых для предпринимательской деятельности и для расчетов по дебетовым банковским картам. Исключение составляют:

- средства, используемые адвокатами и нотариусами для профессиональной деятельности;

- вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами;

- средства, переданные банку в доверительное управление;

- вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами РФ;

- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС);

- электронные денежные средства;

- средства на номинальных счетах;

- субординированные депозиты индивидуальных предпринимателей.

Все банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение средств во вклады, обязаны ежеквартально производить отчисления (в размере 0,12%, 0,18% или 0,36%) от общей величины остатков на счетах подлежащих страхованию средств в Фонд обязательного страхования вкладов. По повышенным ставкам (0,18% и 0,36%) отчисляют средства банки, предлагающие более высокую доходность по вкладам по сравнению с базовым уровнем доходности, определенным Банком России и опубликованным на его официальном сайте.

Таким образом, за счет указанных отчислений банков формируется Фонд страхования вкладов, из средств которого и происходят выплаты вкладчикам при наступлении страхового случая. Функции по формированию, управлению Фондом, а также выплате возмещений выполняет Агентство по страхованию вкладов (кратко АСВ).

Страховым случаем для данного Закона признается отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, а также введение моратория Центробанком на удовлетворение кредитной организацией требований кредиторов.

Со дня наступления страхового случая на сайте банка, а также на сайте АСВ появляется соответствующая информация, в том числе устанавливающая дату начала выплат возмещений по вкладам. В течение 7-ми дней банк направляет в АСВ реестр вкладчиков с соответствующими суммами выплат им. Процесс выплат начинается через 14 дней со дня отзыва лицензии или введения моратория. Проводит его само Агентство или выбранный им банк-агент. Возможность обращения за возмещением актуальна в течение срока действия процедуры ликвидации банка или срока моратория. При пропуске данного срока Вы можете претендовать на выплаты только при наличии уважительной причины такого пропуска.

При обращении за возмещением клиенту необходимо представить заявление по форме Агентства, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также при себе необходимо иметь заключенный с банком договор вклада или счета. Поэтому настоятельно рекомендуем Вам еще на стадии заключения такого договора предоставлять банку актуальные личные данные и впоследствии проверять правильность их внесения в договор. При дальнейшем изменении указанной информации следует своевременно сообщать об этом в банк. Все это необходимо для того, чтобы при наступлении страхового случая в Вашем банке Вы смогли бы своевременно и без проблем получить на указанный Вами в договоре адрес уведомление от АСВ, а также при совпадении предоставленных данных с данными договора беспрепятственно получить причитающееся Вам возмещение.

В случае Вашего несогласия с размером выплаты Вы можете обратиться с письменным заявлением и документами, подтверждающими Вашу позицию, в Агентство. В случае пересмотра решения в Вашу пользу Вы получите необходимую сумму. Важно отметить, что, несмотря на установленный Законом максимальный размер компенсации в 1 млн 400 тыс. рублей, Вы можете претендовать на возмещение всей суммы своего вклада, если она превышает установленную Законом сумму, но уже в ходе конкурсного производства.

Если перед обанкротившимся банком у Вас имеется кредитная задолженность, то размер выплаты будет рассчитываться с учетом этой задолженности, то есть сумму вклада уменьшают на сумму кредита.

ВАЖНО:

1)    Если банк отказывается вернуть Вам вклад и просит написать заявление о переводе средств в другой банк, Вам необходимо учесть, что, написав такое заявление, Вы тем самым досрочно расторгаете договор вклада. При наступлении страхового случая (а такое поведение банка, вероятнее всего, свидетельствует о его приближении), если такой перевод не будет банком отправлен, Вы лишитесь права на страховое возмещение как вкладчик – кредитор первой очереди.

2)   Если банк настаивает на досрочном расторжении договора вклада, то существует высокая вероятность наступления страхового случая. При совершении Вами такого расторжения договора и при наступлении страхового случая Вам будет выплачена сумма вклада с процентами по ставке до востребования. Таким образом, Вы лишитесь значительной суммы процентов.

В очередной раз рекомендуем Вам размещать в одном банке сумму, не превышающую сумму страхового возмещения.

Выгодных и безопасных Вам вкладов!

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~CPtsA

Обсуждения

  • Pavel
    Важно не только не превышать 1 400 000 руб., но и в надежном банке размещаться ;)
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top