Ставки по вкладам. Основные принципы

26 Декабря 2016
Ставки по вкладам. Основные принципы

Начиная разговор о процентных ставках по вкладам (депозитам) и порядке их формирования, важно понять, что проценты, уплачиваемые банками по вкладам, являются для них расходами. Поэтому процентная политика любого банка в этой области будет направлена на установление максимально низкого значения данной величины.

Ситуация аналогична кредитным отношениям, только теперь банк, выступая заемщиком, стремится как можно меньше заплатить за привлеченные для своей деятельности средства. Только в данном случае банк находится в более выигрышной ситуации, так как сам устанавливает размер платы, которую он предложит за «Ваши деньги». Но, к сожалению, для банков не все зависит от их воли и желания, и на деле существуют различные факторы, оказывающие прямое или косвенное влияние на формирование процентных ставок по депозитам. Условно их можно отнести к двум основным группам:

- внешние (общие), которые включают в себя внешние условия, а также положение самого банка на рынке. Как правило, они мало зависят от деятельности самого банка;

- внутренние (частные). Зависят от потребностей банка и конкретных условий вклада.

Так или иначе, но на проценты по депозитам оказывают влияние те же факторы, что и на ставки по кредитам. То есть за повышением ставок по кредитам следует рост депозитных ставок и наоборот. Рассмотрим более подробно, как указанные факторы влияют на депозитные ставки.

Внешние факторы:

- размер ключевой ставки ЦБ РФ. В данном случае зависимость прямая, она обусловлена тем, что ключевая ставка определяет стоимость денег для банков. Вслед за повышением данной ставки банки вынуждены увеличивать ставки по предоставляемым кредитам. А для привлечения дополнительных средств граждан (для ведения своей деятельности) банки предлагают более высокие ставки по вкладам. При снижении учетной ставки банкам желательно при установлении размеров процентов по вкладам не превысить порог: ключевая ставка ЦБ + 5% (по вкладам в рублях) / или ставка 9% (по средствам в иностранной валюте), в противном случае вкладчику необходимо уплатить налог в размере 35% с величины превышения. Кроме того, сам Банк России контролирует устанавливаемые банками процентные ставки по вкладам и следит за теми банками, которые завышают ставки по сравнению со среднерыночным уровнем. С октября 2014 года в качестве ориентира для банков ЦБ РФ периодически публикует на своем сайте значение максимальной процентной ставки десяти банков, в которых хранятся наибольшие объемы вкладов населения. При этом превышение ставок банка над величиной данной процентной ставки может приводить к дополнительным отчислениям банка в систему страхования вкладов;

- уровень инфляции. При установлении процентных ставок банки, как правило, ориентируются на текущий уровень инфляции в стране. Однако, как правило, процентные ставки по вкладам устанавливаются ниже уровня инфляции;

- общая экономическая обстановка. Благоприятная экономическая ситуация в стране и в экономике способствует снижению процентных ставок как по кредитам, так и по вкладам;

- доступность для банков иных дешевых источников привлечения средств. Банкам нет смысла привлекать средства населения по высоким ставкам, если они имеют доступ к более дешевым ресурсам;

- положение банка на рынке банковских услуг. Банки с многолетней историей, зарекомендовавшие себя как стабильные и успешно развивающиеся, а также крупные банки, в том числе с государственным участием, пользуются наибольшим доверием со стороны населения, в связи с чем не спешат предлагать высокие депозитные ставки, так как понимают, что могут предложить своим клиентам нечто большее, чем просто высокий доход - стабильность, что в текущей ситуации является важным и определяющим фактором при выборе банка для вклада. Менее известные и молодые банки вынуждены конкурировать с крупными финансовыми гигантами только путем установления высоких ставок по депозитам и минимальных - по кредитам.

Что касается частных факторов, то среди них влияние на процент по вкладу оказывают:

- срок вклада. В спокойные времена - чем дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Таким образом банк «благодарит» клиента за доверенные на длительный срок денежные средства. Однако в случае, когда экономическая ситуация в стране налаживается, и ставки начинают постепенно падать, банки не готовы предлагать высокий процент по «длинным» вкладам, ведь через пару месяцев они снова снизят ставки и смогут привлечь средства под более низкий процент. Как известно, вклады без срока, то есть «до востребования», имеют минимальную ставку - от 0,1% до 1%;

- валюта вложения. Как правило, вклады, совершаемые в национальной валюте, более выгодны с точки зрения процентной ставки по сравнению с валютными. Это объясняется порой высокой волатильностью курсов иностранных валют, а, следовательно, и риском дополнительных финансовых потерь для банков, а также более обременительным и расходным регулированием со стороны ЦБ;

- сезонные предложения банков (акции к различным событиям и праздникам). Нередко банки с целью решения задач по обеспечению ликвидности проводят различные акции, предлагая клиентам более высокие проценты по вкладам по сравнению с обычными своими ставками;

- различные условия вкладов: возможность пополнения или частичного снятия, возможность досрочного расторжения договора вклада без потери процентов, размер минимальной суммы вклада и прочие условия;

- схема начисления и выплаты процентов:

а) вклады с авансовой выплатой процентов (в начале срока вклада). По ним ставки чуть ниже, чем по иным схемам начисления;

б) вклады с выплатой процентов в конце срока – обычно имеют максимальные ставки;

б) вклады с выплатой процентов на регулярной основе (ежемесячно, ежеквартально), как правило, привлекаются по ставкам, несколько ниже, чем вклады с выплатой процентов в конце срока.

Обобщая все вышесказанное, отметим, что при выборе банка для вклада следует учитывать все особенности формирования процентных ставок и внимательно изучать условия вкладов, предлагаемых банками. Но при этом все же рекомендуем руководствоваться не только наиболее высокими ставками по вкладам, а, в первую очередь, уровнем надежности банка и обязательным условием его участия в Системе страхования вкладов.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~DEDmU
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							
USD Банк России
23.08.2017 59.0396 -0.1013
EUR Банк России
23.08.2017 69.5900 0.1586
USD биржа
22.08.2017 23:50 59.0700 -0.075
EUR биржа
22.08.2017 23:50 69.5200 -0.37
Индекс MICEX
22.08.2017 18:41 1947.7100 10.05
Курс нефти
23.08.2017 04:55 51.6300 -0.04
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top