Виды карточных платежных систем
При оформлении карты необходимо определиться не только с ее видом, статусом, банком-эмитентом, набором доступных опций, но и с платежной системой, к которой будет относиться карта.
При заполнении анкеты-заявления в банке, который предлагает карты нескольких платежных систем, сотрудники банка задают вопрос о том, какой системы Вы хотите карту. Многих такой вопрос вводит в ступор. При обращении за консультацией к уполномоченному сотруднику Вам, скорее всего, будет дано сжатое по содержанию пояснение, которое ввиду ограниченности времени на ответ вряд ли раскроет полную картину и позволит принять правильное решение. Поэтому для того, чтобы Вы в полной мере имели представление о том, что же такое платежная система, какие платежные системы доступны к выбору, а самое главное - об их отличиях, в данной статье мы обозначим основные аспекты, связанные с платежными системами.
Платежная карточная система в общем виде представляет собой совокупность субъектов (участников) системы, а также отношений, возникающих между ними в процессе использования платежных карт. Ядром платежной системы является платежная организация, которая является юридическим лицом, обладающим правами на специальные знаки, наносимые на карты и идентифицирующие их принадлежность к той или иной системе, а также устанавливающим правила пользования картами в рамках своей системы.
По сфере применимости платежные системы можно разделить на:
- национальные, чьи карты принимаются к оплате только на определенной территории;
- международные; карты таких систем могут использоваться для совершения операций на территории разных государств.
Рассмотрим несколько существующих платежных систем:
1. VISA International Service Association - одна из крупнейших международных платежных систем. Ее основой является американская компания Visa Inc, предоставляющая услуги по проведению платежей. Visa Inc. учреждена в 2007 году как самостоятельное юридическое лицо. История системы началась с выпуска в 1958 году Bank of America первой платежной карты, носившей название BankAmericard. Позже была создана одноименная компания, занимавшаяся выпуском карт, которая в 1977 году была переименована в VISA. Первым банком-членом VISA в СССР в 1989 году стал Сбербанк. В декабре 2012 года VISA зарегистрирована в реестре платежных систем Банка России.
В настоящее время Ассоциация включает 2 корпорации: Visa Inc. (в одну бизнес-группу с ней входят филиалы: Visa Canada, Visa International, Visa U.S.A.), которая владеет торговой маркой (США), и Visa Europe Services Inc. (отвечает за операции в Западной Европе) (Великобритания) - осуществляет деятельность по лицензии Visa Inc.
В системе VISA предусмотрены карты для частных и корпоративных клиентов. Выпускаются дебетовые, кредитные и предоплаченные карты.
Основные виды карт:
- Visa Electron - начальный уровень карт (часто неэмбоссированные); имеет либо минимальную стоимость обслуживания, либо является бесплатной. По кредитным картам данной категории может быть доступен небольшой лимит.
- Visa Classic (средний уровень) - универсальная карта, дающая возможность снятия средств через банкомат и совершения платежей как в торговых точках, так и в Интернете. Стоимость ее обслуживания выше предыдущего варианта.
- Visa Gold (премиальный уровень) - по сравнению с предыдущим уровнем имеет более высокие платежные и кредитные лимиты, а также дополнительные опции и сервисы в виде привилегий при покупке авиабилетов, прокате машин, совершении покупок в некоторых магазинах.
- Visa Platinum (премиальный уровень) - отражает более высокий статус своего держателя, а объемы получаемых привилегий и бонусов выше, чем по картам золотой серии.
К престижному уровню также относятся Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card, каждая из которых отличается большим набором преференций и более высокой стоимостью обслуживания.
- Visa Virtual - предназначена для расчетов только в Интернете.
- Visa Business – карточный продукт для бизнеса.
Существуют и иные виды карт, многие из которых доступны не во всех странах и регионах обслуживания VISA.
Для повышения безопасности проведения платежей в Интернете платежной системой была введена дополнительная мера безопасности - Verified by Visa, которая предусматривает введение при каждой операции дополнительного проверочного кода, выдаваемого банками-эмитентами. С 2007 года действует программа VISA PayWave, подразумевающая создание бесконтактных технологий для упрощения расчетов в одно касание картой терминала.
Также совместно с Europay и MasterCard VISA изобрела стандарт EMV, позволяющий использовать карты с чипами в любой торговой точке и банкомате по всему миру.
2. MasterCard Worldwide (MasterCard Incorporated) - также относится к крупнейшим международным платежным системам.
Система была создана в 1966 году в результате подписания соглашения несколькими банками и имела первоначальное наименование «Interbank» и «Master Charge». В 1979 году название было изменено на «MasterCard». В 2006 году в связи с расширением масштаба предлагаемых операций ассоциация стала называться MasterCard Worldwide. В разные периоды времени ассоциация неоднократно расширяла свой бизнес в результате процедур слияния, поглощения, а также заключения стратегических соглашений с такими компаниями, как: Access card, Europay International SA, DataCash, Pinpoint и др. В 2014 году компания совместно с Apple разработала для новых iPhone электронную версию бумажника.
MasterCard является акционером Cirrus Systems Incorporated и Maestro International.
В России платежная система была внесена Банком России в реестр операторов платежных систем в декабре 2012 года.
По аналогии с программой PayWave (VISA) MasterCard разработала опцию PayPass.
Виды выпускаемых карт примерно соответствуют аналогичным видам карт системы VISA:
- начальный уровень: Maestro Prepaid, Cirrus/Maestro, MasterCard Electronic;
- средний уровень: MasterCard Standard;
- премиальный уровень: MasterCard Gold, MasterCard Platinum, MasterCard World Signia, MasterCard Black Edition и др.
Также выпускаются карты для корпоративных клиентов.
Наибольшее распространение в России получили карты именно этих двух систем. Это объясняется тем, что они охватывают наиболее полный сегмент потенциальных держателей карт: от частных лиц с небольшим доходом до более обеспеченных клиентов, в том числе корпоративных. Основное их различие между собой заключается в разной базовой валюте расчетов: для VISA - это доллар, а для MasterCard - евро. Поэтому принципиально задуматься о выборе платежной системы для карты стоит в том случае, когда Вы часто бываете за границей или совершаете покупки в иностранных интернет-магазинах.
3. American Express - международная платежная система. Ядром системы является американская транснациональная компания - American Express Company, основанная в 1850 году. Изначально она существовала как курьерская компания, первой выпустила дорожные чеки, выпуск карт осуществляет с 1958 года.
До настоящего времени основными продуктами системы являются карты (American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card) и дорожные чеки. В мире данная система по объему обслуживаемых карт считается третьей после VISA и MasterCard. Выпускаемые карты ориентированы, в основном, на часто путешествующих лиц, имеющих доход выше среднего. В России такие карты пока не имеют широкого распространения и выпускаются АО «Банк Русский Стандарт» и Сбербанком. В связи с этим карты принимаются к оплате далеко не во всех торговых точках. Карты American Express являются достаточно дорогими в обслуживании, но предоставляют своим держателям большое количество дополнительных опций, в том числе значительный кредитный лимит, а также возможность личного и имущественного страхования и пр.
4. Diners Club International - стала одной из первых платежных систем, работающих с пластиковыми картами. Система создана в 1950 году. В 2004 году было заключено соглашение с MasterCard, в результате чего карты, выпущенные Diners, получили логотип MasterCard и 16-значный номер. В 2008 году компанию приобрела Discover Financial Services. В России данная система представлена с 1995 года, расчетный банк – Русский Стандарт. Целевая аудитория – состоятельные клиенты.
Виды выпускаемых карт: Diners Club Premium Card, Diners Club Exclusive Card. Соответственно, такие карты имеют высокую стоимость обслуживания, но аналогично American Express предлагают достаточно широкий набор различных преференций для своих держателей. В России в связи с небольшой популярностью карты Diners Club имеют небольшое количество точек приема.
5. МИР - национальная платежная система, созданная в ответ на принятые против России санкции с целью поддержания бесперебойного режима платежей. Оператор системы - АО «Национальная система платёжных карт» (НСПК), созданное в 2014 году. Первые карты этой системы были выпущены в декабре 2015 года. НСПК были заключены соглашения с MasterCard, Credit Bureau, American Express, подразумевающие выпуск партнерских карт, которые на территории России работают в системе МИР, а за рубежом как карты соответствующих систем. С 2017 года начат выпуск карт для бесконтактной оплаты проезда в общественном транспорте. В соответствии с принятым в РФ законом с 1 июля 2017 года все российские банки должны приступить к обслуживанию карт «МИР». В настоящее время выпускаются дебетовые, классические дебетовые карты и премиальные карты «МИР».
В данной статье мы обозначили лишь основные платежные системы, действующие на территории России. Безусловно, выбор платежной системы, картой которой Вы планируете пользоваться, целиком и полностью зависит от Ваших желаний и возможностей в оплате обслуживания карты, а также Ваших потребностей в определенных банковских услугах и дополнительных сервисах.
Источник: SotniBankov.ru