Запрет процента в исламе и реальность
Несмотря на запрет ростовщичества в исламской доктрине, формирование банковской системы и современные реалии внесли свои изменения в мусульманский мир, которому было суждено оторваться от средневековых представлений о взаимодействии капитала и труда. Сегодня подмена понятий маскирует наличие ссудного процента в повседневной жизни, дабы не обострять дискуссии среди ведущих правоведов и богословов.
Несмотря на запрет ростовщичества в исламской доктрине, формирование банковской системы и современные реалии внесли свои изменения в мусульманский мир, которому было суждено оторваться от средневековых представлений о взаимодействии капитала и труда. Сегодня подмена понятий маскирует наличие ссудного процента в повседневной жизни, дабы не обострять дискуссии среди ведущих правоведов и богословов.
Как известно, в исламской экономической доктрине, основанной на шариате, полностью запрещается ростовщичество. Но, несмотря на предписания Священных текстов и хадисов, а также доводы богословов, вопросы, связанные с ссудным процентом, не утихают и по настоящее время. Данная проблема начала активно подниматься в период становления банковской системы в Египте. Тогда его Верховный муфтий Мухаммад Абдо охарактеризовал операции, осуществляемые государственными сберегательными фондами на рубеже XIX и XX и работающие на процентной основе, как соответствующие механизму мудараба. Ведь мудараб является финансовым соглашением, построенным на основе долевого участия при распределении совокупной прибыли. Стоит отметить, что мнение Верховного муфтия крайне важно для мусульманской общины, поскольку он представляет собой духовное лицо, облеченное правом выносить решения или фетвы по религиозно-юридическим вопросам.
Мухаммад Рашид Рида, последователь Мухаммада Абдо, развивал упомянутые идеи; согласно его умозаключениям, инициаторы создания сберегательных фондов способны надлежащим образом распорядиться аккумулированными средствами вкладчиков. Вдобавок, в Египте было множество дискуссий вокруг Гражданского Кодекса 1949 г.: в закон были включены статьи, посвящённые договору возмездия займа и противоречащие шариату. Помимо этого, к 1976 г. назрел вопрос относительно инвестиционных сертификатов. Тогда на собрании правоведов четырёх суннитских школ Верховный шейх аль-Азхара Мухаммад Тантави, опираясь на доводы предшественников, старался донести, что держатели сертификатов приносят пользу своему государству, инвестируя в важные проекты. Аккумулированные средства вкладчиков рассматривались им не как займы, а как вклады. Однако из-за зыбкости аргументации муфтий предложил Национальному Банку Египта изменить терминологию в операциях с сертификатами. Так вместо слова «фаида» (польза), ассоциировавшееся в массовом сознании с процентом, стало использоваться «рибх истисмарий» (инвестиционная прибыль).
В начале XXI в. поднимались споры относительно принятого решения Академии исламских исследований под председательством Мухаммада Тантави, поскольку в нём говорилось о вложении средств и получении по ним процентов, которые объявлялись дозволенными с точки зрения шариата. Данное положение выпускалось по запросу председателя Совета директоров «Arab Banking Corporation». По мнению Мухаммада Тантави, организация, аккумулируя деньги клиентов и инвестируя их, выполняла агентские функции. Следовательно, богослов признал данные отношения между корпорацией и вкладчиками разновидностью договора мудараба, несмотря на элементы ростовщичества. Но упомянутая фетва была подвергнута резкой критике со стороны исламских правоведов, поскольку такого рода решения должны приниматься на основе консенсуса всех авторитетных мусульманских учёных, а не только Египта. Указывалось, что главное отличие мударабы от банковского вклада — это разделение риска между инвестором и управляющим капиталом, а в последнем вкладчик не рискует капиталом, он ожидает получения заранее оговоренной прибыли. По сути, изданное положение стало частью политики египетских властей, желавших нейтрализовать влияние исламских институтов, которые активно взаимодействовали с «Братьями мусульманами».
Стоит отметить, что на основе Совета Исламской академии были сформулированы положения, выделяющие два типа банковских вкладов. Первый — это вклады, размещающиеся в финансовых учреждениях и соблюдающие положения шариата относительно инвестирования средств с целью получения части прибыли. Они представляют собой средства для доверительного инвестирования, и здесь вступают в силу операции по совместному инвестированию капитала. Второй — вклады, являющиеся ростовщическими кредитами, по ним начисляются проценты в финансовых учреждениях; данные операции запрещены шариатом во всех видах. Помимо этого, существует положение относительно кредитов; согласно консенсусу правоведов, плата за их оформление и обслуживание должна соответствовать реальным расходам за эти услуги, а любое превышение цены запрещено, так как считается ссудным процентом. Вдобавок, выпуск кредитных карт, не имеющих покрытия, и их использование разрешается, если обслуживание не связано с начислением процентов по предоставленным в кредит суммам. В данном случае эмитент может взимать с клиента установленную плату за выпуск карты, её возобновление, а также брать комиссию с продавцов за товары и услуги, приобретённые его клиентом, стоимость которых равна той, что берётся при оплате наличными деньгами 1.
Несмотря на попытку отойти от использования процента, запрещённого шариатом, в теории, на практике всё же проясняется иная картина. Финансовые институты начали активно прибегать к договору мубараха — это торговые сделки, реализуемые исключительно на условиях специального соглашения о равноправном солидарном разделе торговой прибыли 2. Следовательно, взимается фиксированный процент благодаря договору купли-продажи по согласованной повышенной цене. Считается, что если товар продаётся в рассрочку с наценкой, то это легитимно с точки зрения шариата. Сейчас мусульманские правоведы стремятся обойти универсализацию 3 в терминологии по западному образцу, чтобы избежать дискуссий относительно присутствия процента в банковской системе.
Таким образом, заимствованная западная банковская система проходила довольно длительный путь развития в арабских странах, переплетаясь с нормами ислама и его уникальными механизмами. Безусловно, финансовым институтам невозможно работать на беспроцентной основе, что заставляет менять понятия в терминологии или использовать наиболее удобные механизмы для ведения банковского дела, способные утвердить фиксированный процент на основе шариата.
1 Беккин Р. И. исламская экономическая модель и современность. – М.: Издательский дом Марджани, 2009.
2 Исламская финансовая система. Иджара и мурахаба. // URL: http://islam.ru/content/economica/islamskaya_finasovaya_sistema_idjara_murabaha. Дата обращения: 07.08.2015.
3 Точка зрения А. Ю. Журавлёва.
