Колебание ставок по вкладам: где выгоднее?

Конец 2014 г. запомнился россиянам резкой девальвацией национальной валюты и ростом инфляции, в то время как доллар США и евро заметно выросли. Безусловно, курс рубля во многом зависит от экономической ситуации в стране, в период кризисов объёмы депозитов в российской валюте уменьшаются, в то время как в иностранной они начинают расти. Такая тенденция объясняется тем, что евро и доллар США обладают большей стабильностью на рынке, в этой связи экономически активное население стремится к сохранению накопленных средств, а не к получению высокого дохода. На банковскую систему повлияли не только настроения граждан, но и резервная ставка регулятора, которая выросла до 18%.

В связи с кризисными явлениями кредитные организации начали сталкиваться с оттоком вкладов, проблема ликвидности затронула даже Сбербанк, являющийся самым крупным финансовым учреждением в России. Поэтому было принято решение об изменении ставки по вкладам для привлечения розничных клиентов. Если в сентябре указанный банк предлагал ставку по рублёвым вкладам на уровне 6-7%, то уже к началу 2015 г. она достигла 10,7% по рублёвым. Кроме того, проблема не обошла стороной других игроков банковского сектора. Самые высокие показатели оказались у Альфа-банка, он поднял ставку с 10% до 17% годовых, однако позже наметилось снижение. Взлёт также коснулся валютных вкладов, так в сентябре 2014 г. процентные ставки находились на уровне 1,5-2%, однако из-за финансовых проблем они возросли к началу января 2015 г. до 4,9-6,1%.

Несмотря на такой внезапный рост показателей, уже после установления ключевой ставки Центрального банка проценты по вкладам начали снижаться. Уже к осени Сбербанк опустил рублёвую ставку до 8%, однако Росбанк ещё долгое время держал её на 11% уровне. Что же касается долларовых вкладов, то по ним минимальный показатель в размере 1,8% оказался у ВТБ, в то время как остальные игроки банковского сектора стремились её сохранять на уровне 2,8-3,4%. Стоит отметить, что в турбулентный период ряд кредитных организаций ограничивали приём вкладов, закрывая некоторые программы. Такая ситуация затронула даже крупных игроков, среди них оказались Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и Альфа-банк. Более того, с апреля по ноябрь 2015 г. ФК Открытие принимало исключительно вклады по «Максимальному» предложению, это коснулось рублёвых депозитов. Безусловно, ограничения были наложены на валютные вклады. Таким образом, участники банковского сектора порой были готовы принимать вклады только по наиболее выгодным программам с высокой ставкой. В свою очередь Сбербанк продолжал работать со всеми видами предложений, стремясь сохранить поток клиентов.

Что же касается текущей ситуации, то на первый взгляд стоило бы ожидать повторения событий конца 2014 – начала 2015 гг., это было бы обусловлено новым падением рубля и нестабильной ситуацией на нефтяном рынке. Тем не менее кредитные организации практически не меняли ставки по рублёвым вкладам с ноября 2015 г., они находятся на уровне 8-10,5%. Самые высокие из них сейчас сохраняется у Росбанка, по программе «150 лет надёжности» средства можно положить под 10,55%. По долларовым вкладам ставки сейчас находятся на уровне 1-3%, они также не были подвержены изменениям. Однако понижение было отмечено в Россельхозбанке по депозитам в евро, недавно они упали с 2,5% до 1,8%, в остальных финансовых учреждениях колебаний не отмечено.

Как правило, при формировании вкладов банки опираются, в основном, на спрос населения и уровень конкуренции, однако здесь также заложены инфляционные ожидания. Таким образом, волатильность рубля в ближайшем будущем окажется сильнее, чем доллара США или евро, однако резких всплесков как в начале 2015 г. уже не предвидится.