Анатомия банка: кому нужен ED 108

Активное использование формата ED 108 – примета современного банка. Если бы можно было отследить процентную долю таких банков в динамике, то, почти наверняка, мы бы увидели, что она растет с течением времени. Не потому, что формат набирает популярность. А, скорее, по той причине, что финансовый рынок, первыми и навсегда покидают игроки, потратившие отведенное им там время не на развитие банковских услуг и своей инфраструктуры, а на что-то иное.
22 Ноября 2015
Анатомия банка: кому нужен ED 108

Использование банками электронных платежных поручений “на общую сумму с реестром” регламентируется Положением БР N 384-П "О платежной системе Банка России" от 29 июня 2012 г. Подразумевается, что принятый к исполнению пакет распоряжений плательщиков детализируется в реестре (согласно Приложению 5 к 384-П). Общая сумма реестра должна совпадать с суммой, указанной в поручении “одной цифрой”, без детализации. Оформить платежное поручение на общую сумму с реестром имеет право как кредитная организация, так и ее филиал.

Согласно п. 3.15 Положения, платежное поручение на общую сумму с реестром используется в рамках несрочного перевода органу Федерального казначейства - в случае исполнения распоряжений плательщиков-физлиц. На практике, это служит, пока, основным стимулом для их использования. Согласно букве Положения, обязанности принимать и обрабатывать данный вид поручений у банков, вообще говоря, пока не возникает – речь там идет лишь про их составление.

Письмо БР от 01.07.2013 N 124-Т ("О применении платежных поручений на общую сумму с реестром") расширило сферу практического использования данного вида поручений: ими могут обмениваться друг с другом кредитные организации в соответствии с условиями заключенного между ними договора. Минимальным требованием при этом служит достаточность заполнения реквизитов - в соответствии с текущими требованиями “Положения о правилах осуществления перевода денежных средств” БР N 383-П от 19 июня 2012 г. Согласно которому, например, возможно указывать в реестре получателей средств, обслуживаемых в разных банках. Прагматического плана проблема заключена в том, что не все банки успели развить соответствующую инфраструктуру для работы с такими документами в электронном виде.

Таким образом, сегодня есть три важных момента, касающихся платежных поручений на общую сумму с реестром:

  1. Данный вид документов проходит через платежную систему БР и оформляется в соответствии с ее требованиями (достаточность реквизитов и пр.);
  2. Банку можно адресовать данное поручение органу Федерального казначейства;
  3. Две кредитные организации могут наладить обмен данным видом поручений друг с другом, для чего им потребуется заключить договор.

Платежное поручение на общую сумму с реестром соответствует формату ED 108 Альбома УФЭБС (унифицированных форматов электронных банковских сообщений для безналичных расчетов). Данный вид электронных сообщений разгружает систему БЭСП БР, поскольку идет через сервис несрочного перевода. Применяется ED 108, в первую очередь, в целях минимизации расходов на работу с физлицами, подразумевающую обработку небольших по деньгам, но многочисленных платежей. Формату уже несколько лет, но во многих кредитных организациях он все еще числится по разряду инноваций. И может быть субъективно воспринят каким-нибудь небольшим банком как своего рода технологический прорыв в деле автоматизации.

Практическое использование давно не нового, но все еще “новаторского” формата, а также дальнейшие перспективы ED 108 стали в ноябре предметом обсуждения на дискуссионной сессии III Национального Платежного Форума.

“Формат ED 108 является одним из эффективных способов сокращения расходов на обслуживание при проведении платежей через расчетную систему Банка России, - рассказал начальник управления расчетов “Банка Уралсиб” Юрий Кощуг. – Формат позволяет включить в поручение до 10 тыс. платежных документов, но тарификация, пока, идет как за единственный документ, переданный по каналам связи”.

В планах БР значится повышение тарифов за обработку ED 108. Если так, то стоит ли очередному заинтересованному банку внедрять формат из чисто экономических соображений, будет ли его использование выгодно в будущем? “Предварительно нами озвучивалась сумма 50 копеек за строку реестра, - обозначила позицию Банка России зам. начальника управления департамента НПС Светлана Ромашкина, - Все равно, банкам это должно быть выгодно”.

Формат быстро внедряется в тех случаях, когда у контрагентов есть опыт его использования. “Два года назад мы внедрили формат для работы с подразделениями Федерального казначейства. Кроме того, у нас есть 6 договоров с другими кредитными организациями, на основании которых мы обмениваемся с ними ED 108, причем довольно активно. Две из них уже использовали ED 108 до нас, предварительного двустороннего тестирования с ними проводить не потребовалось,” – поделился практикой Юрий Кощуг.

Через само Федеральное казначейство поручения в формате ED 108 проходят без проблем. Но бывает так, что от клиентов Казначейства суммы возвращаются обратно к отправителю. “Мы стали разбираться в одном таком конкретном случае. И выяснили, что причиной возврата была устаревшая версия ПО, которое, как я понимаю, Казначейство поставляет своим клиентам, – предположил г-н Кощуг. – Видимо, не все клиенты добросовестно к этому относятся. В результате чего, реестра, как такового, такой клиент “не видит”, не знает, что с этой суммой делать. И выбирает самый легкий способ – вернуть ее обратно”.

Тем не менее, знание того факта, что клиент обслуживается Казначейством, в принципе, дает некоторые основания для предположения о том, что обработать данный тип платежного документа он будет в состоянии. Но даже такого вот, достаточно косвенного предположения нельзя будет сделать в том случае, если клиент непосредственно обслуживается в Банке России или напрямую - в его подразделении.

Последнее означает, что никаких, - даже “мягких”, - обязанностей у клиентов БР по поводу ED 108 не возникает. Что сужает сферу потенциального применения данного формата. По одной только структуре счета, сейчас нельзя заблаговременно выявлять подобного рода факты: определять кто кого обслуживает, кто чего может. Нет и дополнительных справочников, позволяющих получать подобные сведения оперативно - в процессе составления поручения на общую сумму с реестром. Иначе говоря, оформляя ED 108 нельзя узнать простым и быстрым способом то, что платеж не вернется обратно.

Актуальность данной проблемы будет падать по мере того как участники бюджетного процесса продолжат постепенно переводиться в Казначейство из подразделений БР. Где, в итоге, останется лишь отдельная категория участников, обслуживающая военнослужащих и пр.

О чем рассказала начальник управления Федерального казначейства Оксана Рудь. Ситуацию, сложившуюся с ED 108, она описала так: “Соответствующая норма по ED 108 для платежей физлиц в адрес получателя, обслуживаемого в органах Федерального казначейства, появилась в Положении БР N 384-П с 1 июля 2013. Как мягкая, но, вместе с тем, понуждающая. Мы фиксируем, что отдельные банки перешли на ED 108, увидев свое преимущество, в том числе, в сокращении транзакционных издержек. Некоторые - до сих пор лукавят, используют для осуществления платежей на общую сумму сервис срочного перевода в формате ED 101, не доводят детализированных сведений до получателя. Переводам в ED 101 Банк России собирается уделить повышенное внимание, за что мы благодарны,” – отметила она. По ее мнению, сроки и логика составления, передачи и обработки ED 108 говорят о том, что данный вид электронного документа не должен быть (и никогда не будет) срочным.

Отдельную проблему составляет сегодня “чистота данных” – привычка некоторых банков эпизодически заполнять регламентированные по размеру поля набором символов заведомо неверной длины. Или, - и вовсе, - обходиться бессодержательными “квазисимволами” вроде нулей (вместо цифр). Несовершенство инфраструктуры банка способно породить бумажно-электронные гибриды, замедляющие обработку документов. “Было и так: пошлют документ на общую сумму через срочные платежи, а реестр тащут бюджетополучателю “в мешке” – в бумажном виде. Естественно, администраторы могли это обработать только спустя длительное время. Пора уже определиться, к каким технологии банк склонен – к одиночным расчетным документам или же к реестрам. Банку нужно выбрать одну из них и исполнять аккуратно,” – считает Оксана Рудь, добавив, что Федеральное Казначейство подготовило соответствующую правку в N 384-П.

Публикации развернутых спецсправочников в разрезе ED 108 препятствует и то очевидное обстоятельство, что использование реестров при обмене между банками должно быть сегодня прописано в отдельно заключаемом договоре: по схеме каждый договаривается с каждым. Следовательно, отследить содержание таких договоров, обобщить извлеченные оттуда сведения в рамках единого справочника, а также вносить туда оперативные изменения (по мере их появления) – это задача, с чисто практической точки зрения, трудноразрешимая.

Длина сообщений твиттера была ограничена его создателями длиной в 140 знаков. Столько же знаков было изначально предусмотрено в ED 108 для текстового поля RemittanceInfo - “информация, связанная с переводом”. Один банк может в договорном порядке согласовать с другим то, как, в какой последовательности и какие именно дополнительные данные он будет туда писать. На базе чего, можно попробовать выстроить сквозной бизнес-процесс между договорившимися банками. Если же такого вот “межбанковского чата”, - типа твиттер, - окажется в целях данной автоматизации недостаточно, то договаривающимся о совместной автоматизации банкам придется искать другие способы электронного обмена за пределами регулярных сервисов Центробанка.

По поводу ED 108 в БР обращалось, например, партнерство НП «Национальный платежный совет». В частности, с предложением добавить формату полей. До сих пор, Банк России занимал по поводу таких обращений достаточно консервативную позицию.

Итак, сложностей на пути освоения ED 108 немало. Так сколько же банков им пользуется? “По нашим данным с 2013 года, 103 кредитные организации применяли этот документ хотя бы раз,” – привела цифру Светлана Ромашкина.

Какие новые возможности для использования намечаются у данного формата сегодня? “В ближайшей перспективе рассматривается возможность применения платежных поручений на общую сумму с реестром для взаимодействия подразделений БР и Федерального казначейства с кредитными организациями для зачисления на банковские счета физических лиц-получателей средств, – рассказала про планы ЦБ Светлана Ромашкина. - Что означает, что все кредитные организации, которые обслуживают по зарплатам, пенсиям или социальным пособиям, должны будут обрабатывать ED 108 и начислять средства, предназначенные физическим лицам. При этом будут установлены более жесткие требования к кредитной организации по поводу того, что она должна уметь в связи с ED 108 при минимальном наборе реквизитов”. В число которых, входит, например, ФИО, номер лицевого счета физлица и т.п.

По поводу прогноза насчет обязательности обработки ED 108 всеми банками без исключения, Светлана Ромашкина от конкретики воздержалась: “Мы, конечно, рассматривали и вопрос о том, не ввести ли нам обязательное применение ED 108 (с минимальными требованиями) в качестве обязательного для всех банков. Наряду с обращениями банков и ассоциаций по данному поводу, были и обратные просьбы. Мнения банков разделились. Некоторые говорили, что ED 108 для них выгоден, а если кто-то не хочет вести у себя такие проекты – так и не надо, это их решение. Понаблюдаем, как будет развиваться ситуация дальше, потом посмотрим, - пообещала г-жа Ромашкина. - Что касается вышеупомянутых “зарплатных” и прочих проектов для физических лиц, то по ним обязательное применение ED 108 у нас планируется на 26 сентября 2016 г.”

Источник: SotniBankov.ru
Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~4uS2f
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							
USD Банк России
21.09.2017 58.1290 0.0297
EUR Банк России
21.09.2017 69.7664 0.0879
USD биржа
21.09.2017 11:29 58.2200 0.0975
EUR биржа
21.09.2017 11:28 69.3300 0.2225
Индекс MICEX
21.09.2017 11:29 2056.7400 -0.79
Курс нефти
21.09.2017 11:14 56.1700 -0.01
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top