Наличное обращение глазами регулятора

Можно привести длинный список пророчеств и аргументов в пользу того, что монеты и купюры стали ненужными в силу дигитализации. Между тем, во всем мире одновременно растет общее количество как наличных, так и безналичных денег – уверены в ЦБ РФ. Где про мировые деньги знают почти все, а конкретно про рубли – пожалуй так, и абсолютно все.

Объем растет, но доля падает

Общий тренд в России, в частности, находит свое выражение в росте рублевых денежных агрегатов М0 и М2. Хотя растут они разными темпами.

Для отечественного денежного обращения характерно неуклонное сокращение доли агрегата М0 в составе М2: за последние 5 лет процент наличных денег вне касс банков сокращался практически линейно - темпом примерно минус 1% в год.

К примеру, на начало текущего года, объем денежной массы М2 составил 35,8 трлн. руб., причем вне банковской системы, - в составе М0, - обращалось 20,2% средств. В 2011 г. М2 составлял 20 трлн. руб., а на М0 тогда приходилось 25,3%. То есть, за 5 лет произошло сокращение данного показателя примерно на 5 п.п.

Интересно, что количество банкнот в обращении за последние 5 лет существенно не поменялось: листаж на начало нынешнего года составил 6,2 млрд. экз.

На кого хотят быть похожими электронные деньги?

Если изучить тему т.н. мгновенных платежей (instant payments), то невозможно не обратить внимание на то, что популярность, простота, скорость, надежность и безусловная окончательность наличных расчетов являются тем эталоном, к которому хотят как-то приблизиться электронные расчеты.

Притом, что для этого им потребуется инновационная, дорогостоящая и не проверенная толком на практике инфраструктура. Которую пока отважились развернуть у себя лишь отдельные страны. В число существенных отличий наличных денег входит то обстоятельство, что для их обращения характерна значительно более высокая анонимность – “нал” регулятору труднее контролировать. Зато примерно треть россиян полагает, что наличные расходы удобнее контролировать им самим. Поскольку для подведения итогов расчетов достаточно заглянуть в кошелек.

Что нашло отражение и в цифрах статистики. По оценке ЦБ, примерно ¾ оборота в ритейле обслуживалось в 2015 г. наличными.

Статистика неумолима

Интервьюирование ЦБ 2,5 тыс. респондентов в сентябре 2015 г. показало, что 71% предпочитает наличные при оплате товаров и услуг. В 2009 г. их было значительно больше (порядка 90%). Перелом тренда в пользу безнала произошел в 2011 году, после которого началось неуклонное снижение популярности наличных денег у населения.

Что объяснимо через рост популярности банковских карт и иных способов электронного платежа.

Вместе с тем, почти половина хранит сбережения в наличных рублях. И примерно треть пользуется пластиком лишь при достижении суммой платежа некоторой пороговой отметки. Которая оставалась практически неизменной, начиная с 2009 г. И составила около 2,5 тыс. руб. – определили в ЦБ.

Наличными – всегда, карточкой - иногда

Если попробовать самостоятельно дать креативного плана интерпретацию последней цифре, то ее можно попробовать понять как среднюю величину денег в кошельке, с которой наши соотечественники выходят на улицу. Когда наличных не хватает – вот тогда только и вспоминают про банковские карты.

Отметим, что аналогичные цифры (70-80%) приводят сегодня и те, кто исследует вопрос о популярности безналичной оплаты. Совместить данные ЦБ с данными других исследователей можно лишь одним способом. Речь идет о том, что порядка 70% россиян эпизодически прибегают к оплате по карточке. Притом, что примерно для 70% наличная оплата, как и встарь, остается способом наиболее удобным. Хотя бы - из соображений его универсальности.

Чистота денежного обращения

Другой дискуссионной темой является сравнение по критерию безопасности электронных транзакций с вероятностью нарваться на фальшивую купюру.

Без цифр в вопросе чистоты наличного денежного обращения не обойтись. А они таковы: более 90% россиян никогда не получали поддельные денежные знаки. В кредитной организации довелось столкнуться с фальшивками 1%, а в банкоматах – 0,6% репрезентативной выборки из опроса ЦБ, проведенного в половине российских регионов.

Процент россиян, получавших фальшивые наличные

Примерно треть фальшивок выявляются на уровне кредитных организаций, остальные – в подразделениях БР. В 2015 г. было обнаружено около 72 тыс. поддельных денежных знаков. Это в разы меньше, если сравнить с 2009-м. И значительно лучше, чем, например, в евросистеме – если сделать соответствующий пересчет.

Алексей Пауничев: Про ФРС мы не знаем ничего

Источник: ТБ-форум, 2016

“Про ФРС мы не знаем ничего. Сколько мы не искали, - вместе с экспертами, - пытаясь получить хоть какую-то информацию по поводу количества поддельных долларовых банкнот – ничего не нашли. Видимо, это большая государственная тайна,” – предположил зам. директора департамента наличного денежного обращения ЦБ РФ Алексей Пауничев на недавнем ТБ-форуме.

ЦБ знает больше МВД

У нас же, 73% лже-купюр – пятитысячные. Хотя еще в 2011-2012 г. подавляющее число таких случаев приходилось на банкноты в 1 тысячу рублей. Самый проблемный в этом плане регион РФ – Центральный федеральный округ.

Качество текущей работы ЦБ по “фальшивомонетному” вопросу подчеркивает тот факт, что прошлый квартал дал наименьшее количество выявленных денежных знаков с признаками подделки. Успеху которых способствует, в частности, наличие в обороте ветхих, затертых купюр. Про которые толком не поймешь – настоящие они или нет. Причем в роли эксперта рано или поздно придется выступить каждому из нас. В связи с чем, отметим, что физическим состоянием денег удовлетворены более 75% сограждан.

Следует отметить, что борьба с фальшивомонетчиками ведется в ЦБ системно. Отдельная экспертная служба работает по этому вопросу с 1992 г. И проводит более 1 млн. экспертиз за год. Сложившаяся на сегодня практика такова, что эксперты МВД проходят обучение и обращаются за помощью по спорным вопросам к экспертам ЦБ, чье мнение по поводу подлинности купюр является окончательным для всех нас.

Мошенники не успевают

На подготовку к выпуску качественной, трудноотличимой подделки объективно необходимо от 5 до 7 лет. Следовательно, защита купюр должна успевать совершенствоваться чаще.

Круг решаемых в данном направлении задач простирается от регулярной модернизации защитного комплекса банкнот и профессиональной работы с кредитными организациями, до распространения информационных плакатов и обучения населения посредством электронных игр.

Отдельной строкой, - по понятной причине, - идет сейчас работа с крымским регионом, где организованное ЦБ обучение прошли уже около 1,5 тыс. чел. Аналогичным образом была сфокусирована образовательная работа в Сочи, накануне олимпийских мероприятий.

Без приколов

Для банков, юрлиц и ИП нормативными документами установлены 6 машиночитаемых признаков, хотя бы 4 из которых они обязаны проверить. Всякий раз, когда имеют дело с наличными.

Несоблюдение комплекса требований ЦБ со стороны кредитных организаций привело к тому, что в 2015 г. более чем вдвое выросло число случаев мошенничества с использованием автоматических средств приема платежей. И составило около 6 тыс. случаев. В основном они сводятся к склейке купюр из фрагментов настоящих денег и допечатанных к ним на принтере.

Отдельную группу составляют случаи приема (неправильно настроенными) банкоматами рекламной полиграфии, имитирующей вид денежных купюр.

Готовую имитацию денежных купюр сегодня легко купить в интернете

Источник: http://megashop-rf.ru/

Проблема со всеми этими “склейками” и “приколами” назрела. БР готовит проект федерального закона о запрете обращения предметов, имеющих существенные признаки сходства с банкнотами и монетами.

ЦБ уведомляет свои подразделения лишь о подделках, которые можно отнести к категории опасных. Таких случаев мало, поскольку 99% подделок печатают на цветном (струйном) принтере. С последующим добавлением некоторых признаков подлинности.

Эпизоды с изготовлением фальшивых купюр более сложными способами (например, высокая или офсетная печать) практически не регистрируются.

“Подделок уровня “супер-доллары”, к счастью, нет,” – констатировал г-н Пауничев.

Считать правильно

Помимо рамочных требований, БР обновляет на официальном сайте конкретные списки счетно-сортировального оборудования, успешно прошедшего тестирование в его сервисном центре, и рекомендованное ЦБ к применению кредитными организациями и их филиалами.

По закону о Центробанке (ст.73), проводятся регулярные проверки - в соответствии и на основании Инструкции № 147-И (от 13.12.13) и Указания БР № 3338-У (от 22.07.14).

“В 2015 г., из 40 тыс. счетно-сортировальных машин, эксплуатирующихся в кредитных организациях, было проверено порядка 5 тыс. – 81% из них был признан соответствующим нашим требованиям,” – привел свежие цифры Алексей Пауничев. Это означает, что каждая 5-я такая машина проверки не проходит, что достаточно плохой показатель.

Кто хозяин краски?

Еще одна сфера заботы ЦБ насчет физической “наличности” – это помещения для ее хранения, а также перевозка и инкассация.

Если банк применяет специальные устройства для упаковки, то к перевозящему наличные деньги транспорту могут не применяться требования БР (разработавшего недавно по этой теме методические рекомендации №33-мр от 10.11.15). Как, впрочем, и в том случае, когда они застрахованы - требования к автотранспорту (или к укрепленности помещения для хранения) предъявляет тогда страховая организация.

Спецконтейнеры, разработанные ЦБ, за последние 5 лет стали достаточно популярными. В ответ на самые изощренные попытки унести их и вскрыть, они навсегда красят все, что у них внутри специальным средством. После чего, обменять хранившиеся в них деньги в ЦБ сможет только тот, кто является собственником данного красящего средства.

Внутренние и внешние факторы

Всего за прошлый год, было 310 случаев утраты наличных на общую сумму около 1 млрд. руб. Больше половины из которых пришлось на те 88 эпизодов, когда причиной были “внутренние” факторы – прежде всего, умышленные, либо непреднамеренные действия сотрудников кредитной организации.

Так, в Дагестане 180 млн. рублей были утрачены после того, как один из руководителей обособленного подразделения кредитной организации (без сопровождающих) получил их в подразделении БР по чеку. Загрузил в “Жигули”. И уехал. В Татарстане инкассатор похитил сумки с 63 млн. руб., 31 из которых был возвращен после его поимки.

Только эти два “внутренних” случая примерно соответствуют 54 “внешним” вооруженным нападениям на банки в прошлом году, чисто денежная цена вопроса с которыми составила 156 млн. руб.

Наиболее массовым видом “внешних” преступлений являются хищения из банкоматов – это 155 случаев на сумму 131 млн. руб. за 2015 г. Данный круг вопросов будет охвачен подготавливаемыми БР методическими рекомендациями по поводу программно-технических средств, что осуществляется совместно с межведомственной рабочей группой.