Мгновенные платежи: в чем подвох?
Эффект от его ускорения и оптимизации здесь, в банковском сегменте, наиболее ощутим. И очевиден. Настолько, что возникает вопрос о том, почему же мгновенные платежи – это все еще дело дня завтрашнего, а не вчерашнего. Ведь технологии, вроде бы, давно все это позволяют. В чем же подвох?
Мгновенно, но не сразу
Сначала – о терминах. Под мгновенностью платежа сегодня понимают круглосуточную возможность совершения безопасной, защищенной, безотзывной денежной транзакции с уведомлением сторон об окончательном завершении клиринга. Так, чтобы на все про все ушли секунды (меньше 1 минуты), то есть – это «near real time». А вовсе не IRT (in real time) – как кажется некоторым.
Если вдуматься, речь идет про то, чтобы постепенно стереть разницу между мелкими и крупными платежами, приблизить их всех к режиму, в котором давно работает, например, любая приличная система RTGS. Которую центробанки используют для валовых расчетов.
Отметим, что разговор про платежи «в почти реальном режиме времени» органично дополняется попутным освещением тем про любое другое, существенное ускорение платежного процесса. В частности, про то, что деньги, которые раньше банк мог глубокомысленно «крутить» пару дней, требуется теперь обработать максимум за несколько часов. Ограничив аппетит скромной транзакционной комиссией. Таким образом, мгновенный платеж подразумевает навык и готовую технологию работы с банковской маржой, которая становится тем тоньше, чем платеж становится «мгновеннее». К чему готовы сегодня на 100% отнюдь не все.
Главная причина – это мы
Первая причина популярности мгновенных платежей – потребители: их спрос. Проще говоря, причина – мы сами.
Возросли массовые ожидания насчет того, что все больше вещей можно проделать через интернет и мобильный телефон. Современный человек часто не хочет ходить в банк. Примерно потому же, почему его не привлекают больше уличные таксофоны.
Вторая причина – конкуренция со стороны небанковских организаций. В частности, компаний телекома и финтех-стартапов, стремительно набирающих клиентуру. Банки постепенно начинают осознавать себя в качестве простых посредников между ними и потребителями. Привлеченными тем, чего они хотят - удобством, качеством и скоростью современных, но небанковских сервисов.
Поэтому, для кредитных организаций вырос риск потери детализированной информации о совершающихся транзакциях. Если он реализуется, банки перестанут потребителей понимать. И никакие технологии big data им не помогут – анализировать станет особо нечего. Следовательно, применение систем instant payments для банков не желательно, а скорее неизбежно.
Действия регулятора, следующие за тем, как он осознает эти две, вышеперечисленные причины, являются причиной последней, третьей. Примерно в таком порядке, аргументацию в пользу instant payments развил на III Национальном платежном форуме-2015 старший бизнес-менеджер SWIFT Эли Ласкер.
Эли Ласкер: В течение ближайших лет, мгновенные платежи внедрят по всему миру
Источник: III Национальный платежный форум
Итак, уверенность по поводу победы мгновенных платежей сегодня крепнет и растет. И действительно. Счет стран, применяющих систему мгновенных платежей, в 2016 г. уже пошел на десятки.
В instant payments всерьез заинтересован панъевропейский регулятор. А ФРС США написала в прошлом году стратегию про то, как улучшить и ускорить платежи американские.
США: более 12% платежей нужно приближать к режиму instant payments
| Виды платежей, которые выиграют от ускорения больше всего | Пример платежа | Ежегодный оборот, трлн. долл. | В %% ото всех платежей США |
| P2P (Person-to-Person) | Платеж другу | 4.3 | 0.02 |
| P2B (Person-to-Business) – нерегулярно. | Срочная оплата счета | 10.3 | 0.04 |
| B2P (Business-to-Person) – нерегулярно, мелкие суммы. | Оплата фрилансерам | 3.2 | 0.01 |
| B2P (Business-to-Person) – эпизодически, крупные суммы. | Выплата по страховому случаю или по решению суда | Нет данных | Нет данных |
| B2B (Business-to-Business) – нерегулярно, мелкие суммы. | Оплата поставщику, работающему по требованию | 11.1 | 0.05 |
В 2015-м, в лидерах в деле практического внедрения мгновенных платежей в списке SWIFT числились страны БРИКС. Но – не все.
В списке лидеров по внедрению “мгновенных” платежей есть все страны БРИКС, кроме РФ
Источник: The Global of RT-RTPS, SWIFT 2015
Можно предположить, что усилия ЦБ РФ по части создания перспективной платежной системы (ППС) в явном виде подразумевает подключение сервисов сторонних операторов, ускоряющих и упрощающих расчеты. А в неявном виде - увеличение доли срочных платежей, стоимость которых, как мы знаем, выше, чем у несрочных. Последнее обстоятельство вызывает некую настороженность по отношению к мгновенным платежам со стороны клиентов. Причем – не только в РФ.
Вопрос про то, сколько будут стоить мгновенные платежи, актуален во всем мире. Представители ведущих платежно-расчетных систем имеют обыкновение отвечать на него в том духе, что они просто хотят развить для них инфраструктуру, а желающие воспользоваться ее – отыщутся со временем. Наверное, особенно просто это будет сделать тогда, когда фактор “мгновенности” расчетов станет критерием конкурентного отбора в той или иной отрасли.
Без тормозов
Суть подспудно накапливающихся инфраструктурных изменений по части ускорения платежей можно изложить путем некой аналогии с производством компьютерных процессоров. Которые когда-то, в основном, делались в базовом, «медленном» варианте. И, отдельно, - в эксклюзивном, «быстром»: для особенно привередливых клиентов. Готовых переплачивать за то дополнительное число операций, которое специально изготовленный для рекордов процессор успевал производить в единицу времени. Таким образом, это были два разных изделия с существенно разной себестоимостью.
Если отбросить детали, то впоследствии эти два различных продукта превратились в один. В качестве базового варианта, на рынок стали поступать искусственным образом «замедленные» процессоры с усеченным функционалом. А потребителей стали подталкивать к тому, чтобы покупать за большие деньги все тот же самый продукт. Но - не «испорченный» производителем с целью ухудшения его потребительских качеств. Так скажем, процессор без тормозов.
Наверное, что-то похожее увидим мы скоро и на рынке платежей. Когда «медленные», несрочные расчеты будут осуществляться на той же технологической платформе, что и платежи срочные. И дело станет лишь за тем, чтобы изобрести аргументы маркетингового плана в пользу последних, искусственным образом не «приторможенных».
Помимо чисто «комиссионных» соображений, мешающим идее ускорения всех видов расчетов обрести достаточное количество безоговорочных сторонников среди крупных корпораций, есть и другие. Связанные как с глобальными макроэкономическими обстоятельствами, так и с локальными, национального уровня. Перечислим некоторые из них.
Слишком быстро
Безусловно, ускорение и упрощение расчетов – явление позитивное. Если не для банковского сектора, то для экономики в целом – уж точно.
При этом, правда, подразумевается, что экономическое развитие идет плавно, ситуация стабильная. И речь лишь про то, на сколько дополнительных долей процента вырастет ВВП. Но вот с началом турбулентности, мгновенность расчетов может ее усилить, усугубить. В частности, понятно, что если предоставить возможность мгновенно покупать и продавать валюту по биржевому курсу всем желающим, его волатильность вырастет в разы. Что может быть условно-полезно лишь для крепкой экономики.
Далее можно развить тему в том направлении, что «мгновенная» ИТ-инфраструктура, во многом, уже построена. Взять хотя бы многочисленные системы электронных денег, циркулирующих в сети интернет. Являющиеся мгновенными, - в смысле IRT, - изначально.
Чересчур глобально
Мы хотим ускорить расчеты? Тогда дело за малым. Следует придать всевозможным электронно-мобильным кошелькам легальный статус. Они сразу станут явлением всенародно и всекорпоративно популярным, скорость обращения денежной массы возрастет, затраты на инкассацию физических денег пойдут на убыль. Одним из досадных препятствий тому является то, что электронные платежи легко минуют национальные границы, не замечая их подобно тому, как не замечаем их мы, открывая очередной сайт. Не особенно задумываясь, где находится поддерживающий его работу сервер? Точно ли – в РФ? Или, не дай бог, в Канаде?
Вторая неприятная особенность электронных денег в их способности порождать новые расчетные единицы, вроде биткоинов – не имеющих в своей основе ту или иную национальную валюту. О чем на днях вполне откровенно высказался Следственный Комитет (СК), отметивший тот факт, что объем денежных суррогатов достигает 1% российского ВВП.
Отслеживание такого рода долевых процентных показателей, по сути, является одним из главных занятий национального регулятора. Пока цифра мала, ее округляют до нуля. И мы наблюдаем платежную «вольницу». Если же доля возросла – начинаются регулирующие «санкции». Вплоть до уголовной ответственности, которую, собственно, и предложил ввести представитель СК против любителей биткоинов и им подобных.
«Согласно полученным данным, совокупный портфель сделок, заключенных с использованием инфраструктуры опрошенных P2P-площадок, составил около 100 млн руб. Основная масса займов выдана физическим лицам. Совокупный объем выдачи займов юридическим лицам (B2P) незначителен. Тем не менее, с учетом динамики данной модели кредитования и роста числа клиентов, вовлеченных в проведение сделок через P2P-площадки, БР считает необходимым продолжение мониторинга данного сегмента рынка на постоянной основе», – читаем мы в январском пресс-релизе на сайте ЦБ.
Слишком локально
Рассуждения, подобные вышеприведенным, вполне применимы и к т.н. локальным валютам, число которых в мире близится к 300. Типичная история про эти валюты такая. В некотором царстве-государстве, некий депрессивный, никому особенно-то и не нужный в экономическом плане регион, сталкивается с недостачей денежных средств, что усугубляет его плачевное положение. Но жить там все равно как-то надо.
Поразмыслив, местное коммунити запускает в оборот локальную валюту, восполняющую недостачу денег для внтурирегиональных расчетов. Изначальный замысел которой примерно тот же, что и у российских производственников 90-х гг., сидящих на картотеке и выстраивающих замысловатые бартерные схемы с использованием векселей. Разница же в том, что нынешние, такие вот «векселя» давно стали электронными: локальная валюта – это разновидность электронных денег.
Иногда, можно отыскать локальную валюту, обретшую бумажный вид. Причем вид весьма живописный. Дело в том, что ее основными пользователями являются приезжающие в регион туристы, которые покупают ее для мелких уличных расчетов, а также – в сувенирно-нумизматических целях. Живописность чему – способствует.
Локальная валюта: бристольский фунт
Источник: сайт trust.ua
С локальными валютами нет «трансграничных» проблем. Обычно, за пределами выпустившего их региона, они мало кому требуются в деловых целях. Однако и локальные валюты тоже могут вызвать тревогу у регулятора, наблюдающего за тем, как их доля во внутреннем обороте региона начинает расти.
Как бы там ни было, отечественное законодательство пресекает попытки, которые порою делают, например, отдельные наши фермерские хозяйства, пытающиеся выпустить товарные талоны и пр., обеспечением по которым служит предстоящий урожай.
Есть только миг – за него и держись
Единство денежного обращения – вот та черта, за которую надолго выбегать сегодня не следует. Что может убедительно обосновать даже самый завалящий оратор, если приплетет сюда же тематику борьбы с мировым терроризмом, локальным сепаратизмом и прочим злом.
Окинув мысленным взором весь мгновенно-электронный пейзаж, приходишь к убеждению в том, что вполне быстрыми, мобильными, удобными и легальными платежи станут по мере того, как регулятор достроит свою инфраструктуру до того состояния, когда она начнет за всем этим поспевать. Первые шаги в сторону чего мы, видимо, и наблюдаем на примере НСПК, ППС и прочих подобных проектов. Которые часто оставляют чувство недопонимания чего-то весьма важного и существенного, если анализировать их с одних только узко-технических позиций.
Как бы там ни было, представить мгновенные и массовые платежи без участия регулятора в них у нас так же сложно, как отечественное телевидение без Останкинской телебашни. В том смысле, что фантазия-то это сделать позволяет, а вот жизнь пока нет. Наверное, поэтому, мгновенность платежей вовсе не подразумевает, что внедрять их будут тоже – мгновенно.
