Вклады

Согласно ст. 420 ГК РФ: «1. Договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей…».

В соответствии со ст. 834 ГК РФ: «1. Согласно договору вклада банк принимает от вкладчика денежную сумму во вклад, а затем обязуется вернуть саму сумму вклада и выплатить проценты на нее…».

То есть договор банковского вклада является соглашением о сумме вклада, его сроке, ставке начисляемых процентов на вклад, валюте вклада, способах его возврата и т.д.

Ст. 838 ГК РФ устанавливает обязанность банка выплачивать проценты по вкладу согласно условиям подписанного договора. А также дает право банкам изменять процент только по вкладам до востребования. Помимо этого, данная статья указывает на недопустимость одностороннего уменьшения процента по срочному вкладу. Аналогичная норма содержится в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

То есть данные нормы прямо не запрещают повышение процента по вкладу в рамках действующего договора, и это понятно, ведь повышение процентов по вкладу не нарушает прав вкладчика, а скорее наоборот, способствует улучшению условий договора.

В связи с тем, что повышение процентной ставки повлекло бы изменение одного из существенных условий договора, оформляется, либо дополнительное соглашение к действующему договору, либо расторгается действующий и заключается новый договор с учетом измененных условий.

Теперь перейдем к практике. Если в Вашем договоре банковского вклада указан фиксированный процент, а не плавающая ставка, то, подписав его, Вы согласились именно на определенный процент. Его изменение в сторону увеличения может быть произведено только с согласия и по согласованию с банком. Поэтому, если Вам удастся договориться с банком, если предусмотрена такая практика, то Вы смело можете рассчитывать на увеличение ставки по вкладу. Если же в банке не осуществляют подобных изменений, то отказ банка в данной ситуации будет также правомерен.

Гражданский кодекс РФ устанавливает разные виды дееспособности с определенным набором прав, характерных для того или иного возраста.

В частности, статьей 26 ГК РФ регламентируется дееспособность граждан от 14 до 18 лет: лица данного возраста относятся к категории частично дееспособных и могут совершать сделки с письменного согласия законных представителей (родителей, попечителей, усыновителей). Без согласия родителей несовершеннолетние данной категории имеют право самостоятельно распоряжаться своим заработком, осуществлять права автора, совершать мелкие бытовые сделки, а также вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. Для того, чтобы оформить вклад на свое имя, Вам необходимо обратиться в банк с паспортом. Расходные операции по вкладу, как и его закрытие, вкладчик с 14 до 18 лет осуществляет самостоятельно с предъявлением паспорта. 

Тем не менее в некоторых случаях банки могут требовать письменного согласия законного представителя для проведения определенных операций по счету, а также разрешать проведение расходных операций по вкладу без дополнительного согласия лишь в пределах суммы средств, внесенной самим вкладчиком из своей заработной платы, стипендии или наличных средств.

Согласно ст. 189.40 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ сделка, совершенная кредитной организацией (КО) за месяц, а в некоторых случаях за 6 месяцев до даты назначения временной администрации по управлению кредитной организацией (ст.61 127-ФЗ) может быть признана недействительной, то есть выходящей за пределы обычной хозяйственной деятельности при наличии хотя бы одного из следующих условий:

- платеж клиенту был произведен КО через корсчет в приоритетном порядке при наличии иных аналогичных неисполненных платежей перед другими клиентами, если «приоритетный» клиент знал о наличии таких неисполненных обязательств;

- если получатель средств является заинтересованным или контролирующим лицом данной КО;

- размер или назначение оспариваемого платежа отличаются от ранее производимых платежей такого клиента и превышает 1 миллион рублей.

То есть, говоря простым языком, у временной администрации возникло подозрение в том, что Вы на момент снятия вклада могли обладать информацией о наличии проблем в банке, которые могут привести к страховому случаю, поэтому и решили забрать всю сумму вклада – 5 миллионов рублей - досрочно. Ведь в случае отзыва лицензии у данной КО Вы бы получили только 1 400 000 рублей.

С этим и связано оспаривание Вашей сделки временной администрацией.

Однако, согласно все той же ст. 189.40 бремя доказывания в суде того, что Ваша сделка выходит за пределы обычной хозяйственной деятельности КО, лежит на временной администрации.

Ваша задача предоставить суду экономическое обоснование того, для чего Вам понадобилась данная конкретная сумма именно в этот момент.