Сущность банков. Специфика современной банковской деятельности

В предыдущей статье мы рассмотрели Центральный Банк РФ, познакомились с его функциями, спецификой деятельности и ролью в экономике. В данной статье речь пойдет о коммерческих банках, составляющих второй уровень банковской системы. Именно с ними напрямую взаимодействуют клиенты, желающие эффективно разместить временно свободные активы, занять необходимую сумму, а также воспользоваться иными банковскими услугами. Несмотря на то, что партнерство с банками стало неотъемлемой частью жизни и деятельности большинства из нас, для многих представление о банке ограничивается лишь узкой сферой взаимодействия с ним.

Банк по своей сути многомерен и многофункционален. В условиях современной жесткой межбанковской конкуренции банки вынуждены вводить новые услуги и продукты, а также брать на себя задачи, ранее не свойственные им.

Существует множество теоретических определений банка. Нередко в обывательских беседах понятия «кредитная организация» и «банк» употребляются для обозначения одного и того же. Ведь основная задача любого банка как кредитной организации заключается в предоставлении ссудного капитала, то есть в обеспечении кредитными ресурсами частных, корпоративных клиентов, а также других банков. Именно процентные доходы от предоставления кредитов в различных формах занимают львиную долю в структуре доходов практически каждого банка, а для клиентов доступность заемных средств дает возможность осуществлять непрерывную производственную деятельность и позволяет населению поддерживать высокую покупательскую способность.

Однако на теоретическом уровне понятие «кредитная организация» значительно шире понятия «банк». Так, например, в Законе «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определяется как любое юридическое лицо, имеющее лицензии Банка России на осуществление банковских операций и осуществляющее свою деятельность с целью извлечения прибыли. Понятие «кредитная организация» объединяет банки и небанковские кредитные организации. Банки представляют собой кредитные организации, имеющие исключительное право привлекать средства клиентов во вклады, размещать такие средства от своего имени, то есть за счет привлеченных средств выдавать кредиты, осуществлять вложения в ценные бумаги, вкладывать средства в иные активы, а также открывать и вести счета физических и юридических лиц.

Банк, как и любое предприятие, является самостоятельным хозяйствующим субъектом. Он производит и реализует банковские продукты и услуги, удовлетворяющие потребности общества и экономики, и за это получает прибыль, удовлетворяющую потребности собственников банка.

В общем виде функции банков можно представить следующим образом:

- посредничество в осуществлении платежей и расчетов между хозяйствующими субъектами и частными лицами;

- мобилизация доходов и сбережений клиентов и превращение их в работающие активы;

- обеспечение экономики и социума кредитными ресурсами.

Таким образом, банк исполняет роль одновременно и кредитора, и заемщика, и посредника между кредиторами и заемщиками на финансовом рынке - в этом и заключается сущность современных кредитных организаций.

Специфика банковской деятельности заключается в том, что, не располагая достаточным объемом пассивов (привлеченных/заемных средств в разных формах), банк не сможет в полной мере осуществлять активные операции (выдавать кредиты, инвестировать в ценные бумаги и пр.). Причем банки должны проводить свои активные и пассивные операции таким образом, чтобы с одной стороны удовлетворять потребности своих клиентов и заинтересовывать их в непрерывном сотрудничестве, с другой стороны обеспечивать себе необходимый уровень доходности, а с третьей стороны соблюдать значения обязательных нормативов, установленных Банком России, за неисполнение которых к банку могут быть применены меры вплоть до отзыва лицензии на осуществление деятельности. В современных условиях прибыль, к которой стремится банк, уже не определяет основную или единственную цель его деятельности. Прибыль сейчас уже важна не в количественном выражении, а в самом факте ее получения как показателя устойчивого развития банка. Гораздо большее значение для кредитной организации имеет ее конкурентная позиция на банковском рынке, а также репутация стабильного и надежного партнера для своих клиентов.

Следует также отметить, что банковская деятельность не ограничивается только набором действий по созданию и реализации только банковских услуг, к ней также относят деятельность по созданию банковских холдингов и групп для решения общих задач.

Итак, подводя итог всему сказанному, сущность банков и их деятельности можно обобщенно охарактеризовать следующими признаками (они же отличают деятельность коммерческого банка от деятельности Центрального Банка):

- с экономической точки зрения банк – это кредитно-денежный институт, в котором услуга кредитования является преобладающей;

- кредитные организации напрямую взаимодействуют с организациями и частными лицами, составляющими клиентскую базу банка;

- деятельность коммерческих банков регламентирована, в том числе нормативными актами ЦБ РФ;

- банки подотчетны ЦБ РФ, а также собственникам и акционерам;

- при условии соблюдения нормативных актов свою деятельность кредитные организации осуществляют самостоятельно и независимо от регулятора и органов государственной власти. Но при этом ЦБ РФ согласовывает кандидатов на руководящие должности банков;

- отличительной особенностью банка от любого другого предприятия является наличие привлеченных средств граждан и юридических лиц, что предполагает высокую ответственность за их эффективное использование;

- в последнее время чрезвычайная изменчивость экономических и политических условий, в которых функционируют банки, требует от банков высочайшей оперативности в адаптации своей деятельности к изменяющимся условиям;

- в своей деятельности банк взаимодействует с разнообразными клиентами, представляющими все сферы экономики, органы государственной власти и пр.

В следующей статье мы рассмотрим такие элементы банковской системы, как небанковские кредитные организации и микрофинансовые организации.

1. Современная банковская система России

2. Центральный банк РФ - ключевое звено банковской системы

3. Сущность банков. Специфика современной банковской деятельности 

4. Небанковские кредитные и микрофинансовые организации

5. Лицензирование банковской деятельности и виды лицензий

Источник: SotniBankov.ru