Небанковские кредитные и микрофинансовые организации
В данной статье рассмотрим небанковские кредитные организации (НКО) и микрофинансовые организации (МФО), также наравне с банками входящие в банковскую систему. Их отличительной от банков особенностью является достаточно ограниченный по видам объем выполняемых операций.
Появление первых НКО датируется началом 90-х гг. Небанковская кредитная организация представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять лишь определенные Центральным банком РФ банковские операции.
В основном деятельность НКО сосредоточена в сфере расчетов, они не имеют права привлекать во вклады средства физических и юридических лиц, а также заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью. Конкретный перечень выполняемых операций зависит от вида НКО.
Существуют следующие виды НКО:
1) Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО), специализирующаяся на проведении расчетных операций, к числу которых относятся: открытие и ведение счетов юридических лиц, осуществление расчетов по этим счетам, переводы денежных средств (в том числе без открытия счета), купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме, кассовое обслуживание корпоративных клиентов, инкассация денежных средств и др. РНКО не имеет права привлекать вклады клиентов, а также открывать и вести счета физических лиц, выдавать гарантии. Их основная задача состоит в организации безопасной системы расчетов и денежных переводов.
Регулирующий документ – Инструкция Банка России № 129-И.
Примеры: АО НКО «ПКД», АО НКО «Сетевая Расчетная Палата», АО НКО «Частный РКЦ» и др.
2) Платежная небанковская кредитная организация. Ориентирована на осуществление переводов денежных средств, а также иных банковских операций, связанных с переводами. Ее цель заключается в исполнении роли оператора по денежным переводам.
Примеры: АО НКО «Москлирингцентр», НКО «Монета.РУ», НКО «Премиум» ООО и пр.
3) Кредитно - депозитная НКО. Такая организация имеет право привлекать средства юридических лиц во вклады на определенный срок, размещать средства от своего имени, выдавать банковские гарантии, осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, покупать и продавать валюту в безналичном порядке от своего имени (Положение Банка России № 153-П), но не осуществляет расчетные операции.
Порядок открытия всех НКО регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № 135-И.
В настоящее время действуют порядка 40 небанковских кредитных организаций, в числе которых представлены расчетные и платежные НКО. Все они подотчетны ЦБ РФ.
Следующей небанковской организацией, но осуществляющей некоторые виды банковских операций, рассмотрим микрофинансовую организацию (МФО). Ее деятельность регулируется отдельным Федеральным Законом № 151-ФЗ. В нем понятие МФО определяется следующим образом: МФО – юридическое лицо, состоящее в государственном реестре МФО и осуществляющее микрофинансовую деятельность по предоставлению микрозаймов.
Законом предусмотрены в зависимости от перечня разрешенных операций два вида МФО:
1. Микрофинансовая компания (МФК) – имеет право выдавать микрозаймы, а также привлекать средства физических и юридических лиц с учетом следующих ограничений:
- не вправе выдавать займы в иностранной валюте;
- не вправе осуществлять операции на рынке ценных бумаг;
- лимит выдачи одному заемщику – юридическому лицу не должен превышать 3 млн рублей, а физическому лицу – 1 млн рублей;
- вправе привлекать средства физических лиц и ИП, являющихся учредителями МФК, а также своих займодавцев, сумма долга перед которыми составляет не менее 1,5 млн рублей, и др.
2. Микрокредитная компания (МКК) - осуществляет микрофинансовую деятельность с учетом ограничений, актуальных для МФК, а также:
- не вправе выдавать физическому лицу микрозаем/микрозаймы на сумму, превышающую 500 тыс. рублей.
- не вправе выпускать и размещать облигации и пр.
Надзорные функции за деятельностью МФО осуществляет Банк России.
В качестве примера действующих МФО можно привести следующие: ООО «Домашние деньги», ООО «М-Финанс», ООО «Микрозайм», ООО «Быстрый займ» и др.
Помимо микрофинансовых организаций участниками рынка микрофинансирования также являются:
- кредитный потребительский кооператив (деятельность регулируется 190-ФЗ «О потребительской кооперации») – представляет собой объединение граждан или юридических лиц, основанное на добровольных началах, для оказания финансовой помощи своим членам;
- сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (деятельность регулируется 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации») - объединение на добровольной основе сельхоз-товаропроизводителей или граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, для удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива;
- ломбард (деятельность регулируется 196-ФЗ «О ломбардах») – юридическое лицо, специализирующееся на предоставлении краткосрочных займов физическим лицам и хранении вещей;
- жилищный накопительный кооператив (деятельность регулируется 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах») – добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения потребностей его членов в жилых помещениях.
Как видно из статьи, существует множество видов альтернативных банкам финансовых организаций, способных удовлетворить потребность своих клиентов и в кредитных средствах, и эффективном вложении собственных. С одной стороны, их безусловное преимущество перед банками состоит в более лояльном отношении к клиентам, особенно, что касается выдачи займов, с другой стороны, эта лояльность может оборачиваться более высокими процентными ставками или тарифами на продукты и услуги по сравнению с банковскими.
1. Современная банковская система России
2. Центральный Банк РФ - ключевое звено банковской системы
3. Сущность банков. Специфика современной банковской деятельности
4. Небанковские кредитные и микрофинансовые организации
5. Лицензирование банковской деятельности и виды лицензий
Источник: SotniBankov.ru