Эволюция RTGS
Если изучить историю того, что впоследствии назвали RTGS (Real-time gross settlement), то она началась с неторопливой, по нынешнем меркам, обработки бумажных документов. Происходящей в недрах центральных банков. RTGS появились по мере того, как туда пришла автоматизация.
Отголоски тех времен сохранились и по сей день. Что становится ясным по мере того как сравнишь между собой понятия clearing и settlement. Различающиеся примерно тем же, чем отличается акт взаимозачета от банковского платежа, осуществленного на его основании.
Специалисты компании SWIFT корректным образом обозначают клирингово-расчетные системы как Hub Approach. Стоит отметить, что именно такие RTGS и аналогичные им по духу системы составляют сегодня большинство.
Клирингово-расчетные системы
Источник: SWIFT
Почему бы не делать расчеты сразу по мере того, как происходит клиринг? Ведь современные безбумажные технологии позволяют сделать это не потом, а сразу?
Примерно такими мыслями возруководствовались в ряде стран. Где в основе бизнес-процесса, описывающего работу RTGS, мы не найдем отдельной стадии клиринга и отдельного этапа с осуществлением самого расчета. Поскольку они слились воедино.
Опустив мелкие технические детали, можно сказать, что базовой предпосылкой для подобного рода усовершенствований служит рост уверенности в скорости, производительности и безошибочности современных ИТ-технологий. Поэтому, совершенно логично, что страны, отважившиеся им довериться, попутно задумались не только над вопросом по поводу того, чем, собственно, отличается клиринг от расчетов?
Их волнуют и другие. Как-то: в чем заключена принципиальная разница между срочными и несрочными платежами? Или: где проходит граница между крупными, “валовыми” расчетами и расчетами мелкими, розничными? Что на русский можно перевести примерно так: почему БЭСП и НСПК должны быть разными системами, а не одной?
Современные RTGS
Источник: SWIFT
Ответы на все эти вопросы определяются тем, какая страна чего унаследовала от прошлого. Как по части ИТ-инфраструктуры, так и по части технического менталитета.
На острие прогресса часто сегодня оказываются не те, кто развивал RTGS дольше, а те, кто начал это делать позже. И может начать внедрение сразу со стадии соблюдения стандартов ISO. Не волоча за собою в завтрашний день груз былого и дум о нем.
Вот здесь мы и подобрались вплотную к удивительным австралийским успехам по части безнала.
RTGS по-австралийски
Источник: SWIFT
Суть задумки австралийцев насчет RTGS наиновейшего образца состоит примерно в том, чтобы доверить клиринговую часть ее деятельности самим банкам. А технические ресурсы местного ЦБ бросить на то, чтобы расчеты на любую сумму можно было смело назвать мгновенными.
Дальше можно повторить цикл рассуждений. Приведенный в начале статьи. Сызнова начав с темы вроде того, а в чем собственно разница между clearing и settlement?
Чисто теоретически, ее, этой разницы может и нет. Однако в практическом плане понятно, что делегирование бизнес-процессов ЦБ банковской системе подразумевает ее устойчивость. Или, скажем так, - подразумевает то, что местные банкиры имеют привычку возвращаться из командировок всегда вовремя.
Таким образом, жизнь ставит пределы всему, даже безупречному техническому совершенству. Тем не менее, можно отметить, что австралийская система RTGS является по своей сути территориально распределенной. Поскольку часть ее “классических” бизнес-процессов исполняется на стороне АБС кредитных организаций.
Тем самым, снимается вопрос насчет того, а что, все-таки, будет, если RTGS “упадет” вместе со всеми своими данными и резервными копиями? Во-первых, понятно, что не произойдет ничего хорошего. Во-вторых, понятно, что не произойдет ничего страшного. Ведь территориальное распределение подразумевает, что данные хранятся не только в центральном узле сети, но и в отдельных ее элементах. Чисто теоретически, именно такая система наиболее устойчива.
С высот теории, вернемся пониже и поближе к практике. Итак, драматургия австралийского замысла в целом понятна. Каковы детали?
Австралийские платежи в деталях
Источник: SWIFT
Итак, по части самих безналичных платежей в Австралии задумали следующее. Покупатель, как известно, платит. Продавец – получает от него деньги. Причем хочет получить их так, чтобы они вдруг не ушли по какой-нибудь замысловатой причине обратно.
Это два основных момента.
В зависимости от того, о каких платежах мы говорим – о срочных, очень быстрых или же мгновенных – определяется конкретный интервал времени между двумя этими моментами. Превышать который нельзя.
За отведенное время, банк плательщика и банк получателя должны договориться насчет клиринга, а центробанк - подкрепить все то же самое безотзывным денежным переводом. Система SWIFT деятельно участвует во всем этом незамедлительном и автоматизированном процессе. Уже по той, хотя бы, причине, что выполняет роль коммуникационной среды. Не дающей серьезных оснований для размышлений насчет ее надежности.
Конечный целевой показатель, который намерены достигнуть в Австралии, последовательно миновав ряд технических этапов – это 3 секунды. Образно говоря, примерно за это время бесконтактно и безналично расплатившийся покупатель как раз доходит до двери, ведущей из магазина наружу. Если же короче – то так в Австралии всем будет удобно и спокойно.
Понятно, что творческая техническая мысль на данном континенте на всем вышеперечисленном не остановилась. И там задумались на предмет того, по поводу чего в нашей стране сломали и продолжают ломать копья. В ходе жарких дискуссий.
Суть вопроса в том, зачем гражданину ИНН, СНИЛС плюс список других ведомственных идентификаторов? Если все обзаведутся мобильными телефонами? Уникальный номер телефона – это и есть СНИЛС, ИНН, номер социального страхования, медицинской страховки и всего, что только можно придумать. Потеря сим-карты или переход к другому телеком-провайдеру – это лишь повод для ее очередной замены. Но не смены цифр номера.
Примерно так рассуждают сегодня австралийцы, не желая, в частности, вникать в то, какой именно банковский счет у них и у продавца товаров с услугами. Интересуясь только номером его телефона.
В чем с ними, пожалуй, нельзя не согласиться. Ведь ИНН по которому можно сначала перечислить деньги, а потом взять, да и позвонить – это достаточно радикальное упрощение расчетов. А также - важного и нужного процесса под названием госуслуги. Все еще напоминающим у нас - в ряде сервисных аспектов - то, что в развитых странах именуют троллингом.
