Оценка надежности банка для вклада: критерии

Для того, чтобы Ваши свободные денежные средства приносили доход, а Вы при этом были спокойны за их сохранность, необходимо из имеющегося многообразия коммерческих банков выбрать наиболее надежный и привлекательный по условиям.

На фоне происходящих событий, когда практически еженедельно в новостной ленте появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка, а также все чаще встречающихся историй вкладчиков на форумах о том, что они испытывают сложности с возвратом своего вклада из ликвидированного банка, и без того шаткое доверие со стороны простых граждан к банковской системе стремительно снижается.

Однако в связи с тем, что для простого обывателя банковский вклад все еще остается единственным удобным способом заставить свои свободные деньги работать, мы определили ряд рекомендаций, на что следует обращать внимание при выборе банка для вклада.

Условно показатели, характеризующие надежность банка, можно разделить на 2 группы:

1.    Общие характеристики (нефинансовые):

- количество подразделений банка. Большое количество филиалов и других подразделений банка позволяет судить о масштабах развития его бизнеса. Кроме того, для Вас это важный показатель удобства посещения банка и дальнейшего взаимодействия с ним. Хотя далеко не всегда наличие широкой сети офисов свидетельствует о надежности банка, периодически можно наблюдать, как лицензий лишаются банки, имеющие множество офисов в Москве и регионах РФ;

- информация об учредителях и акционерах банка. Как правило, на сайте любого банка есть соответствующий подраздел, раскрывающий данную информацию. Если такая информация не предоставляется для всеобщего ознакомления – это верный повод задуматься о том, что банку есть что скрывать. Вероятно, в числе участников могут быть лица, задействованные когда-либо в финансовых махинациях. Если данные на сайте банка об учредителях присутствуют, то можно проверить основных участников на наличие негативных новостей о них в сети интернет. Если в числе участников значатся крупные компании или финансовые организации, это дает дополнительное преимущество, так как в случае кризиса у банка имеется возможность удержаться на плаву;

- отзывы о банке других клиентов. Не довольствуйтесь отзывами клиентов только на сайте конкретного банка, ни один банк не станет афишировать негативные отзывы в его адрес, тем более, если они имеют под собой основания. Знакомьтесь с отзывами на банковских порталах. Например, на портале www.SotniBankov.ru собраны самые объективные и достоверные мнения граждан, которые уже успели воспользоваться услугами того или иного банка. Обращайте особое внимание на негативные отзывы, касающиеся нарушения прав клиентов, перебоев c выдачей средств и проведением платежей;

- информация о банке в интернете (имеются в виду нейтральные новостные сайты). Особого внимания заслуживает информация об участии банка в финансовых махинациях, о нарушении им нормативных показателей или законодательных актов, а также о проводимых проверках контролирующими органами;

- кредитные рейтинги международных и национальных рейтинговых агентств. Снижение рейтинга на несколько пунктов может свидетельствовать об определенных финансовых и нефинансовых проблемах.

2. Характеристика финансовых показателей. Для этих целей необходимую и исчерпывающую информацию можно получить из достоверных источников: сайта ЦБ РФ и банковского аналитического портала www.SotniBankov.ru.

На сайте ЦБ РФ в разделе «информация по кредитным организациям» Вы можете получить следующую информацию:

- статус кредитной организации: действующая, отозвана лицензия, ликвидирована;

- величина уставного капитала. Размер капитала напрямую характеризует уровень надежности банка. Следует иметь в виду, что, если значение капитала равно 1 рублю, значит, кредитная организация проходит процедуру санации;

- лицензии банка. Обязательно наличие лицензии на привлечение средств во вклады;

- участие в системе страхования вкладов. Этот критерий является важнейшим при выборе банка, и если банк имеет лицензию на привлечение денежных средств физических лиц, то он должен быть включен в ССВ;

- отчетность банка. В вышеуказанном разделе Банк России размещает отчетность каждого банка. По данным баланса банка (форма 101), который составляется ежемесячно, можно судить об объемах вкладов, привлеченных банком. Для этого можно проанализировать остатки на счетах второго порядка 423.. (вклады физических лиц – резидентов) и 426.. (средства физических лиц – нерезидентов), находящихся в пассиве баланса. По данным отчета о прибылях и убытках (форма 102) можно ознакомиться с финансовым результатом деятельности банка (прибыль/убыток). Форма 135 может рассказать о величине и фактах нарушения обязательных нормативов банка. Также в данном разделе сайта ЦБ РФ размещен список лиц, под значительным влиянием которых находится кредитная организация. Это как раз и есть акционеры/участники, о которых мы говорили выше;

- филиалы и иные подразделения банка (их количество, местонахождение филиалов и головного офиса).

Портал SotniBankov.ru ежемесячно публикует для Вас рейтинги банков по основным экономическим и нефинансовым показателям (активы, прибыль, капитал, средства физических лиц и ряд других), а также предоставляет возможность оценить их изменение за некоторый период времени. С помощью этих рейтингов можно без каких-либо расчетов и изучения официальной отчетности банков, размещенной на сайте ЦБ РФ, сразу просмотреть значения всех основных показателей и увидеть позиционирование банка среди других российских кредитных организаций. Рейтинги по основным показателям:

- активы банка. Чем больше величина активов у банка, тем он крупнее по размеру и тем масштабнее его деятельность. Если же в динамике наблюдается снижение активов, это может иногда свидетельствовать о сокращении объемов бизнеса и уменьшении клиентской базы;

- капитал банка. Чем выше величина собственных средств банка, тем он надежнее. Снижение величины капитала в динамике предполагает значительные риски для банка;

- финансовый результат деятельности (прибыль, убыток). Получение банком прибыли и ее увеличение «говорят» о благоприятных тенденциях развития банка. Убыток и его динамичный рост может привести к негативным последствиям, при этом убыток, как правило, сопровождается сокращением капитала;

- величина средств физических лиц (сюда входят средства граждан во вкладах и на текущих счетах). Банки с максимальным значением данного показателя пользуются наибольшим доверием со стороны населения. Сокращение объема средств частных клиентов в динамике иногда, но далеко не всегда может быть связано с общим оттоком клиентов и потерей доверия к данной кредитной организации.

Помимо названных, портал www.SotniBankov.ru размещает иные очень информативные рейтинги: по величине кредитного портфеля физических и юридических лиц, по привлеченным средствам корпоративных клиентов, по качеству сервиса и др., анализ которых поможет составить дополнительное мнение о банке. Кроме этого, на портале можно ознакомиться с сетью офисов и персональным составом руководства банков, а также с другой полезной информацией.

Что касается условий по вкладам, предлагаемых определенным банком: не гонитесь за максимальными по сравнению со среднерыночными ставками, за ними может скрываться стремление банка покрыть недостаток имеющихся денежных средств. Иная ситуация, когда банк проводит различные кратковременные акции, предлагая выгодные ставки по вкладам, так банк может решать задачи по обеспечению краткосрочной ликвидности, а Вы сможете удачно вложить деньги.

Мы надеемся, что отбор банков по всем указанным характеристикам позволит Вам избежать взаимодействия с неблагонадежными банками. Если Вы хотите составить собственное мнение о каком-либо банке, ни в коем случае не ограничивайтесь рассмотрением только каких-то отдельных показателей, лучше всего изучить их все в комплексе.

Итак, выбирайте банк, учитывая все вышеназванные критерии. Однако мы все равно не рекомендовали бы вкладывать в один банк сумму, большую суммы страхового возмещения в случае ликвидации/банкротства кредитной организации, а именно, более 1 млн 400 тыс. рублей.