Исламское банковское дело в России
Развитие исламского банковского дела в России начало формироваться на постсоветском пространстве без первоначальной почвы. На протяжении десятилетия механизмы на основе шариата пытались адаптироваться к отечественному законодательству, что способствовало на сегодняшний момент появлению успешных проектов.
Развитие исламского банковского дела в России начало формироваться на постсоветском пространстве без первоначальной почвы. На протяжении десятилетия механизмы на основе шариата пытались адаптироваться к отечественному законодательству, что способствовало на сегодняшний момент появлению успешных проектов.
Самым первым на территории России исламским банком стал в 1991 г. «Бард-Форте Банк», он начал применять новые механизмы в работе с клиентами в 1997 г. Председатель А. Н. Джабиев старался создать модель, при которой не будет необходимости использовать процент в выдачи кредитов и инвестировании. Ему удалось адаптировать часть инструментов к российскому законодательству, их одобрил Центральный Банк, а также шариатский совет в финансовом учреждении. Из-за отсутствия соответствующих кадров «Бард-Форте Банк» обратился за помощью к зарубежным специалистам по исламскому праву и банковскому делу. Одна из проблем, с которой столкнулось финансовое учреждение, — использование векселей различных видов. Клиент эмитировал вексель и продавал его финансовому учреждению по номинальной стоимости, а также направлял полученные средства от проведённой операции для финансирования своей инвестиционной деятельности. Стоит выделить, что покупка векселя оформлялась как репо — с обязательством потребителя выкупить его на оговоренных условиях, с уплатой премии и в указанный ранее срок. Таким образом, стоимость обратного выкупа векселей оставалось нефиксированной, она определялась на основе оценки, сложившейся на момент заключения договора конъюнктуры на рынках профинансированных товаров или услуг, которые производились клиентом, расчёта издержек, понесённых банком, а также фактического уровня совокупной прибыли, полученной от объекта, профинансированного финансовым учреждением. Другими словами, банк не нарушал российское законодательство, но переступал через исламские нормы, по мнению некоторых правоведов, так как часть мусульманских юристов не относит сделки репо к числу дозволенных.
Привлечение средств происходило на основе российского законодательства и шариата, банк открывал клиентам текущие и расчётные счета. Для обеспечения долгосрочности ресурсов он заключал типовой договор, его отличие от традиционного похода заключалось в разделе «Финансовые условия». Здесь вкладчику предлагалось выбрать одну из опций, которая определяла тип счёта как сберегательного, расчётного или инвестиционного. За пользование банком остатками на счетах давали клиенту возможность определять порядок начисления и выплаты вознаграждения. Оно представляло собой часть прибыли финансового учреждения за конкретный период 1.
В условиях отсутствия филиальной сети «Бард-Форте Банк» пытался компенсировать это за счёт развития Интернет-бэнкинга и GSM-бэнкинга, что позволяло клиентам иметь доступ к счетам из любой точки мира, а также получать выписки с них на мобильный телефон. Вдобавок, была сделана ставка на обслуживание внешнеторговых операций и кредитование юридических лиц, а не на работу с физическими лицами. Но с ними банк осуществлял международные переводы и выдачу наличных с текущего счёта.
Помимо этого, в России был ещё один неудачный проект создания исламского финансового учреждения. В 1992 г. учредителями «Единого исламского акционерного коммерческого банка» стали Всероссийский татарский культурно-просветительский центр, «ЕлАЗ», Западно-Сибирский металлургический комбинат, Исламский культурный центр Москвы, «КамАЗ». Инициатива исходила от руководства Российского союза промышленников и предпринимателей, получившая поддержку у администрации Кемеровской области. Цель данного проекта оказалась сугубо практической: развитие предпринимательской деятельности организаций с привлечением иностранного капитала, — а именно из ОАЭ, Саудовской Аравии и Турции. Но указанный банк так и не начал свою работу.
Более успешные проекты начали реализовываться с 2010 г. Тогда в Махачкале был учреждён ООО «Масраф» с уставным капиталом 10 000 руб., его генеральным директором является А. Ю. Камалутдинович. Подобно «Бард-Форте Банку» у него отсутствует филиальная сеть, что компенсируется Интернет-бэнкингом. Он специализируется на работе с физическими лицами только в пределах Дагестана, предлагая инвестиционные вклады, а также финансирование потребительских товаров, помощь в приобретении автомобиля и жилищной площади. Для бизнеса доступны инвестиционные вклады, торговое финансирование оборотных активов и основных средств, а также лизинг. В банке создан Совет по исламскому праву, утверждающий договора и внутренние документы 2.
Ещё одна организация, учреждённая в 2011 г. в упомянутом регионе ООО «ЛяРиба-Финанс» и имеющая уставной капитал 10 000 руб.; генеральным директором стал М. С. Алискеров. Данное финансовое учреждение работает с физическими лицами, предлагая вклады, рассрочку на потребительские товары, автотранспорт, недвижимость, дополнительно развивается финансирование бизнеса. Помимо этого, малым предприятиям предоставляется консалтинг, куда входят решение следующих задач: риск-менеджмент, решение текущих операционных проблем, проведение маркетинговых исследований, поиск резервов роста. Тем не менее с началом кризиса 2014 г. ООО «ЛяРиба-Финанс» ограничило свою деятельность в работе с физическими лицами 3.
Помимо этого, в республике Татарстан был реализован проект в 2010 г. ООО «Лизинговая компания „Амаль“» с уставным капиталом 15 000 руб., её руководителем был назначен Р. Я. Рахимов. Предлагаются следующие услуги для физических лиц: авторассрочка, рассрочка на товары и на недвижимость, — для бизнеса есть возможность получить рассрочку и лизинг. Стоит отметить, что организация не вкладывает средства в ценные бумаги и валюту, они поступают в экономически развитые регионы страны и промышленность 4.
В целом, на настоящий момент наиболее успешным проектом в области исламского банковского дела можно считать именно ООО «ЛК „Амаль“», так как её фактическая доходность с каждым годом постепенно увеличивается и не характеризуется резкими скачками. Вдобавок, в Татарстане работа с финансами более прозрачна, нежели в республике Дагестан, что является положительным фактором для развития финансового дела.
1 Беккин Р. И. Исламская экономическая модель и современность. - М.: ИД Марджани, 2009.
2 Финансовый дом Масраф. // URL: http://www.masraf.ru/.
3 ТНВ «ЛяРиба-Финанс». // URL: http://www.lariba.ru/.
4 Финансовый дом Амаль. // URL: http://iamal.ru/.
