Исламская ипотека в России

Развитие исламских финансовых программ широко применимо среди мусульманского населения в Европе и на Ближнем Востоке. Несмотря на это, сегодня в России не так много граждан, имеющих представления об услугах данных учреждений. Новые реалии подтолкнули сегодня крупные банки к обращению уже частично пройденному опыту других финансовых учреждений в сфере ипотечного кредитования.

Первым исламским банком на территории России был «Бард-Форте Банк», учреждённый в 1991 г. и лишившийся лицензии Центрального Банка в 2006 г. За год до ухода с отечественного рынка он способствовал созданию общества «Мэнзил», целью которого стала реализация программы приобретения жилья для мусульман в соответствии с шариатскими нормами. Жилищный кооператив пользовался механизмом убывающей мушараки; для этого клиент вступал в общество, платил вступительный взнос в размере 1000 руб. и первоначальный паевой взнос от 10 000 руб. Клиента не обязывали располагать средствами, необходимыми для покрытия расходов на покупку половины или трети стоимости недвижимого имущества. Деньги он мог накопить вместе с «Мэнзил»; вдобавок, вступив в данное общество, потребитель инвестировал свой паевой взнос, который предназначался для покрытия расходов общества, что являлось своего рода комиссией. С точки зрения шариата, данная схема была дозволена.

Клиент накапливал необходимые 30% стоимости дома, далее «Мэнзил» за счёт клиента-пайщика осуществлял поиск квартиры при содействии риэлтерских агентств, а потом дофинансирововал недостающую сумму и приобретал квартиру в свою собственность, выступая арендодателем по отношению к своему клиенту. Сам договор аренды мог вступить в силу с последующим выкупом, а потребитель постепенно погашал долг перед обществом, выплачивая арендную плату. Только после этого он мог стать полноценным собственником квартиры. Стоит отметить, что сама аренда рассчитывалась, исходя из долевого участия партнёров, и продолжала сохранятся неизменной в течение действия договора. Более того, если пайщик оказывался не в состоянии погасить вовремя долг перед обществом, ведь это нужно было делать ежемесячно, ему позволяли внести необходимые средства в следующем месяце. При расторжении договора недвижимость продавалась, и все расходы «Мэнзил» покрывал за счёт клиента ¹.

Недостатком данной программы оставалась её краткосрочность, поскольку период погашения задолженности изначально был 5 лет, но после увеличился до 7, а также географическая ограниченность в пределах Москвы и Московской области. Кроме того, программа разрабатывалась для мусульман, в этой связи при приёме на работу приоритет отдавался тоже приверженцам ислама, но специалистов в столице среди мусульманской общины оказалось недостаточно. Что касается клиентов, то многие отказывались от данной программы, заявляя о наличие скрытого процента, запрещённого шариатом. Вдобавок, в «Мэнзил» настаивали на покупке дорогого жилья, доступного не каждому мусульманину. Специалисты в данной области полагают: исламская ипотека пока является новым продуктом на рынке и не особо востребованным, так как граждане привыкли пользоваться услугами коммерческих банков. Помимо этого, желающим соблюдать запрет ростовщичества приходится сталкиваться с более жёсткими условиями, чем при получении традиционного ипотечного кредита.

На сегодняшний момент компания «Финансовый дом Масраф» в Махачкале предлагает жилищное финансирование, соответствующее исламу ². Первоначальный взнос является обязательным и составляет от 15% общей стоимости недвижимости, размер наценки на весь период действия договора фиксирован, а она зависит от первоначального взноса и срока погашения задолженности. Срок финансирования ограничен до 3 лет, также необходимо выплачивать ежемесячный платёж в соответствии с ранее заключенным соглашением. Выдвигаются дополнительные требования к клиенту: общий стаж работы не менее одного года, подтверждение о постоянном доходе, порой необходим поручитель. К слову, данная программа действует только в Республике Дагестан.

В упомянутом регионе России существует ещё одна организация, работающая по нормам шариата, — ТНВ «ЛяРиба-Финанс» ³. Здесь предлагается рассрочка на приобретение жилья с дофинансированием недостающей суммы в пределах 500 000 руб., но индивидуально оговариваются более крупные цены на недвижимость. Первоначальный взнос должен составлять не менее 25%, а срок финансирования ограничен до одного года, на весь период действия соглашения размер наценки фиксирован .

Помимо этого, в Казане с 2011 г. представлена компания «Финансовый дом Амаль», действующая в рамках исламских норм ⁵. Она предлагает рассрочку на недвижимость, контракты основаны на механизме мубараха. Обязательный взнос — не менее 20% от общей стоимости недвижимого имущества со сроком финансирования до двух лет. Стоит отметить, что приобретаемое жильё идет в залог, а в качестве обеспечения может потребоваться дополнительный залог, им становится автомобиль или недвижимость.

В целом, сегодня деятельность исламских финансовых учреждений крайне ограничена в России. Недостатками являются ограниченное количество опытных специалистов в данной сфере, региональные рамки, краткосрочность ипотечных программ и немалый первоначальный взнос. Возможно, что со временем они будут преодолены, так как на рынок исламских финансов выходит ОАО «Сбербанк России», который создаёт новые программы на основе шариата в республике Татарстан ⁶.

---

¹ Беккин Р. И. Исламская экономическая модель и современность. - М.: ИД Марджани, 2009.
² Финансовый дом Масроф. Жилищное финансирование. // URL: http://www.masraf.ru/individuals/financing/housing-finance/.
³ ТНВ «ЛяРиба-Финанс». Рассрочка недвижимости. // URL: http://www.lariba.ru/rassrochka/nedvizhimosti/
⁴ Согласно последней информации, компания ТНВ «ЛяРиба-Финанс» прекратила свою деятельность в сфере недвижимости.
⁵ Финансовый дом Амаль. // URL: http://finamal.ru/ipoteka/.
⁶ Соколов Д. Открытие "исламского окна" в Сбербанке символично для мусульман по всей России. // URL: http://kavpolit.com/articles/islam-18520/.