Вид сзади на ОСАГО

Есть все основания слушать увещевания госорганов про низкую нашу финграмотность - с кривой ухмылкой. Уже хотя бы потому, что затруднения, даже весьма грамотных граждан, в связи с Договором Обязательного Страхования Автогражданской Ответственности (ОСАГО) за последние годы превратились в норму жизни.
26 Февраля 2016
Вид сзади на ОСАГО

Фото: Сергей Можаев, www.drive2.ru

Тезисы представителей ЦБ насчет роста финансовой грамотности через повышение качества информирования населения, стандартизацию договоров, упрощение их содержания путем разъяснения терминов и страховых процедур понятным каждому способом (включая инфографику), расширение и конкретизацию прав потребителей, освещение вопросов, касающихся бизнес-этики (включая меры, направленные на минимизацию риска злоупотребления доверием или недостатком знаний клиента) нашли свое выражение в документе “Об установлении требований к содержанию базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей страховых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций (СРО) страховщиков”, опубликованном на сайте ЦБ.

Пока документ носит рекомендательный характер. Он предназначен, как видно из названия, для предварительного обсуждения членами страховых СРО. После чего, он станет Указанием БР, что случится уже в этом квартале.

Популярность КАСКО зависит от ОСАГО

Популярность продвинутого продукта определяется качеством базового. Если нету особенного доверия к самому элементарному и обязательному, то чего тут говорить обо всем остальном, факультативном и более сложном?

ОСАГО – вещь важная и нужная. Чего пока не скажешь про добровольное страхование типа КАСКО. На которое нередко, как бы “добровольно”, соглашаются лишь в силу особого стечения обстоятельств. Типа покупки авто в кредит или по схеме лизинга.

Тем не менее, обращение ко страховщику с совершенно конкретной целью договора ОСАГО, часто выливается в утомительное общение как по поводу КАСКО, так и по поводу назойливо-нескончаемой рекламы прочих страховых продуктов. Маржа по которым существенно выше.

Между тем, по статистике ЦБ, жалобы по поводу ОСАГО являются наиболее популярными. Что, косвенным образом, ведет к некому отвращению многих сограждан от действительно необходимых им страховых продуктов, ко стагнации в деле развития страховой отрасли. А также - вносит лепту в создание среды, благоприятной для всякого рода махинаций, переходящих в обычное мошенничество.

Притом, что сам по себе страховой продукт ОСАГО задуман и сконструирован весьма дельно. Цена на него относительно невелика. Притом – она стандартная, одинаковым образом рассчитываемая по единому для всех алгоритму.

Продукт привлекателен и в том плане, что в случае банкротства продавшей его компании, можно попробовать обратиться за страховым возмещением, например, в РСА (Российский Союз Автостраховщиков). Или – в суд.

Иначе говоря, дело не в продукте, а в том кто и как его продает массовому потребителю.

Могучий русский язык - велик

Первое, наиболее очевидное препятствие к естественной, а не навязанной популярности страховых продуктов – нетривиальный способ изложения, да и, попросту, объем страховых документов. Стремящийся к научно-вычурному и одиозно грандиозному.

“Если человек заставил себя прочитать такой договор, что бывает, - как мы с вами понимаем, - достаточно редко, то после этого спроси его: а все ли ты понял? Он, как правило, отвечает - нет не все. Но все равно – подписывает,” – рассказал начальник управления финансовой грамотности БР Александр Коланьков на недавней конференции FinFin-2016.

С чем трудно не согласиться. Ведь в случае с ОСАГО альтернатива отказу от подписи в том, чтобы не пользоваться личным автомобилем.

Страховщик показал регулятору вид сзади

“Недавно, в одной очень уважаемой и крупной компании, заключил договор накопительного страхования жизни, - продолжил спикер. – В документе около ста страниц. Не считаю себя самым глупым человеком в стране. Также, мне казалось, что я что-то понимаю в финансовой грамотности. Но личный, персональный менеджер ко мне приезжал 3 раза. Это же просто невозможно. Ну никогда данный продукт не станет массовым, пока эти договора написаны таким языком. Я сказал, что пока не пойму до последней буквы - не подпишу,” – занял активную жизненную позицию рассказчик.

Случилось то, что должно было произойти. Страховая компания, рисующая в отчетах мега-регулярору свой лучезарно-глянцевый вид спереди, ненароком показала ему и то, что находится у нее сзади – в том месте, куда вынуждены обращаться обычные граждане.

Александр Коланьков: Общаться с потребителями финуслуг можно на любом языке, кроме им непонятного

чел.JPG

Источник: sotnibankov.ru

Личному менеджеру пришлось отрабатывать свою зарплату по полной программе. А г-н Коланьков пообещал помочь страховщикам в их работе уже не как настырный клиент, а как представитель регулятора: “Понял все теперь настолько, что, видимо, буду консультировать его руководство - как надо переделывать эти договора. Чтобы они действительно стали массовым продуктом,” – пообещал Александр Коланьков.

Революция в бизнес-этике

И, по всей видимости, - не обманул.

Судите сами, совсем еще свежий проект Указания БР, в частности, рекомендует страховщикам примерно следующие меры, в рамках отлаживания универсального механизма - повышения их бизнес-этики:

  • Документы, подтверждающие страховой случай, страховщик обязан принимать не только лично от клиента, но и, например, по почте
  • Неполный комплект документов – не основание для отказа в их принятии страховщиком
  • Страховщик обязан составлять описи принятых им документов с указанием даты принятия
  • Срок рассмотрения документов на выплату не должен превышать регламентированный, причем отсчет данного срока начинается сразу после того, как клиент предоставил полный пакет документов
  • Страховщик обязан завести выплатное дело сразу после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая. Наличие или отсутствие документов при этом несущественно.
  • Если страховщик потерял выплатные документы, то он несет перед клиентом ответственность на ту сумму, которая была в них указана
  • Осмотр должен проводиться в течение 15 календарных дней и удобным клиенту способом. Скажем – ночью, по месту нахождения имущества. Хотя при этом придется согласовать конкретное время со страховщиком, причем осмотр может проводиться на “возмездной основе”.
  • Документы можно будет сдать там, где вы купили страховой продукт, равно как и в других “местах присутствия” страховщика-продавца
  • Наличная или безналичная форма выплаты возмещения должна согласовываться с клиентом, в регламентированные сроки
  • Страховщик должен принять меры по стимулированию граждан жаловаться сначала – ему, потом – в вышестоящие инстанции.
  • Если клиент пришел с конкретной целью (допустим – заключить ОСАГО), то его нужно сначала - обслужить, и только потом – рекламировать другие страховые продукты

Новая метла хорошо метет

Честно говоря, обсуждаемый здесь проект документа носит несколько провокационный характер. Хотя речь, во многом, идет там про такую, казалось бы, эфемерную сферу как бизнес-этика. Внедрение которой в практику очевидным образом потребует дополнительных затрат от страховщиков, а также существенно сократит им возможности для всяческих сомнительных маневров.

Возможно, проект Указания БР рассчитан на тот же эффект, что и кирпич, брошенный с размаху болотце с пригревшимися лягушками. То, что мега-регулятор не только умеет, но, возможно, и успел полюбить данную молодецкую забаву, лучше всех прочих расскажут вам представители банков с отобранной лицензией.

Ото всего предыдущего, - в частности, в области ОСАГО-регулирования, что доводилось видеть до этого, - документ разнится примерно тем же, чем выстрел из охотничьего ружья отличается от системы залпового огня. “Решающей” наболевшие вопросы, зафиксированные ЦБ, радикальным образом – не точечно, а сразу “по площадям”.

Иначе говоря, отдельной потребительской ОСАГО-грамотности не ожидается. Грамотность настанет для всех и сразу – особенно для продавцов страховых продуктов, что особенно ценно для всех для нас.

Похоже на то, что ЦБ твердо намерен разобраться в т.ч. с многочисленными жалобами насчет ОСАГО

разряд.JPG

Источник: Википедия

Вероятно, ЦБ решил показать, что он может как регулятор - в противовес Минфину, претендующему сегодня на то, чтобы стать главным в деле финграмотности в стране. Наверное, лидерство по данной части – вещь очень умная и в целом верная. Однако конкуренция между ведомствами за результат – вещь еще и очень полезная, причем не в теоретическом, а в чисто утилитарном плане.

Пока суть да дело

Кстати, об утилитарном. Чем закончится вся эта страховая история, нам предстоит узнать и оценить еще в этом году. Однако, в более узком ОСАГО-смысле, и его надо как-то суметь “отъездить”.

Чего разумного следует предпринять прямо сегодня, если ДТП таки случилось еще до того, как ведомства прояснили все эти свои 50 оттенков лидерства в деле преимущественного освоения бюджетных средств?

Тертые авто-адвокаты уже давно советуют гражданам, попавшим в дорожные передряги, предпринять некие дополнительные усилия - по собственной инициативе. Как-то: взять, да и сфотографировать место ДТП с разных сторон. Причем так, чтобы на фото была видна привязка к местности. Отметим, что юридической силы это не имело и не имеет никакой. Хотя разрешению дел в пользу такого вот “фотографа”, - косвенно и иногда, - но способствовало.

Примерно те же слова можно было сказать еще в январе и про видео-регистраторы. Ставшие массовым явлением по мере их удешевления.

Ситуация стала меняться буквально на днях, когда 16 февраля Госдума таки приняла, пускай и в первом чтении, законопроект насчет обязательности принятия судами во внимание фото-, видео-, аудио- и прочих материалов, фиксирующих то, что произошло на самом деле. Совокупность вышеобозначенных обстоятельств подталкивает к мысли о том, что, пожалуй, наступило самое время обзавестись сразу парочкой недорогих авто-регистров. Фиксирующих желающих инициировать нам выплату по договору ОСАГО с любой стороны, откуда бы они внезапно не подкрались.

Итак, вовсе не исключено, что мы доживем до тех времен, когда ОСАГО и все с ним связанное станет примерно столь же простым и само-очевидным делом, что и сходить в АСВ за компенсацией по депозиту в банке с отобранной лицензией.

И это правильно. Приспичило в туалет – зашел в Макдональдс. Как-то так. Грамотность тут не причем. Многим из нас приспичил именно такой способ решения вопросов. Причем, гораздо больше, чем увидеть очередной – нудный, как общение со страховщиком, и дорогущий, как личная яхта, - госпортал, где суконным языком будут увеличивать имеющуюся у нас совокупность финансовой грамотности в исчерпывающем соответствии с лучшими международными практиками.


Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~VOZxr
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top