Ипотека в России. Итоги 2014 года

В конце 2014 г. ставки по ипотечному кредитованию оказались довольно высокими, рынок недвижимости заметно изменился, на что повлияли различные макроэкономические факторы. В свою очередь это отразилось не только на гражданах, желающих приобрести недвижимость, но на строительные компании, некоторым из которых пришлось приостанавливать проекты из-за непредсказуемости экономической ситуации.

18 Февраля 2015
Ипотека в России. Итоги 2014 года

В конце 2014 г. ставки по ипотечному кредитованию оказались довольно высокими, рынок недвижимости заметно изменился, на что повлияли различные макроэкономические факторы. В свою очередь это отразилось не только на гражданах, желающих приобрести недвижимость, но на строительные компании, некоторым из которых пришлось приостанавливать проекты из-за непредсказуемости экономической ситуации.

Ипотечное кредитование на настоящий момент — одно из наиболее перспективных направлений деятельности банков в России, с этой целью разрабатываются собственные модели кредитования и продукты в каждом банке, которые имеют возможность функционировать в российской системе. Ипотечный жилищный кредит является совокупностью экономических, организационных и правовых отношений, которые складываются на основе движения ссужаемой стоимости в форме денег, их целью становится финансирование покупки жилой площади частным лицам. Как правило, в случае дефолта заёмщика кредитор путём обращения взыскания на предмет залога может покрыть свои убытки. Кредитный период довольно длителен, то есть 20-30 лет и даже более, его сумма составляет не выше 60-70% оценочной стоимости покупаемого жилья, что и есть предмет залога. Главное условие данного кредита — это внесение заёмщиком первоначального взноса на оплату части жилья из собственных средств, составляющей не менее 30% его общей стоимости. Стоит учесть, что величина такого взноса имеет существенное значение, так как заёмщик показывает наличие собственных средств, направленных на покупку жилья. Вдобавок, в случае банкротства заемщика и обращения взыскания на предмет ипотеки полученных денежных средств от его реализации должно быть достаточно для компенсации потерь кредитора и расходов, связанных с процедурой реализации жилья. После погашения кредита сумма за вычетом расхода возвращается бывшему заёмщику. Как правило, проценты и кредит по долгосрочному периоду выплачиваются в формуле аннуитетных платежей, данный метод удобен для заёмщика и кредитора. Безусловно, камнем преткновения остаётся сам размер процента кредитования, увеличившийся в 2014 г. и превысивший все предыдущие рекорды.

Первые пессимистичные ожидания появились на российском рынке ещё в 2012 г., о приближающемся кризисе разговоры велись в начале 2014 г., предпосылками были политические факторы, но несколько позже наметились ещё экономические. Сокращение рынка стало очевидным, когда Банк России отозвал 39 банковских лицензий, количество кредиторов на рынке сразу сократилось. В конце лета США ввели санкции в отношении системообразующих банков, а концу года курс рубля начал снижаться из-за падения стоимости нефти. Банк России решил повысить ключевую ставку до 17% для борьбы со спекуляцией. Следовательно, ставки по ипотеке были увеличены до начала 2015 г. Данные события спровоцировали рост сделок по купле-продаже недвижимости, а доля ипотеки оставалась высокой, поскольку граждане опасались обесценивания своих сбережений и вкладывали деньги в недвижимость, в том числе с помощью ипотечного кредитования1.

Помимо этого, сложная экономическая ситуация вынуждала кредиторов ежемесячно обновлять свои программы и изменять подход к рассмотрению заявок. Но уже в конце 2014 г. на рынке появились случаи отказа выдачи кредитов по зарегистрированным сделкам, основанных на старых условиях. Подобное проявлялось в увеличении ставок и минимальном первоначальном взносе. Так на конец февраля 2015 г. Сбербанк мог предложить минимальную ставку в 14,5%, ВТБ24 давал 14,95%, а самая верхняя граница равнялась 35% в банке «Зенит». Минимальный взнос составлял 20% от стоимости недвижимости, но в большинстве кредитных учреждений это значение могло быть выше 30%. К слову, вернулась надбавка на период строительства, которая стала составлять от 0,6% до 2%. Кредит больше не выдавался, если у заёмщика большая часть или весь доход оказывался «серым», оставались в наличии текущие кредиты и просрочки по уже погашенным займам, а также если клиент занимался в сферах, подверженных значительному колебанию в период кризиса, а это недвижимость, журналистика, туризм, строительство, торговля, страхование. Около 80% заявок в конце года не были приняты2.

Вдобавок, ситуация накалилась после объявления Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в начале января о новой минимальной ставке рефинансирования, которая отныне будет составлять 15,9% вместо ранее заявленных 12,3%. К слову, требования к заёмщикам стали строже, однако ипотека АИЖК выглядит привлекательнее нежели ставки коммерческих банков. В свою очередь сокращение объёма выкупа кредитов у региональных банков и повышение ставки рефинансирования Агентством по базовым и льготным программам может привести к тому, что часть банков перестанут выдавать ипотеку, поскольку не будет спроса. В данном случае кредиты становятся недоступными для покупателей недвижимости и застройщиков. Помимо этого, банки приступили к пересмотру условий по текущим кредитным линиям планируемой к выходу на рынок недвижимости и строящихся объектов. Дорогие кредиты, рост цен на стройматериалы и снижение покупательской активности поставили девелоперов в затруднительное положение, ведь появляется вероятность приостановки на неопределённое время запущенных объектов.

Но на данном фоне всё же есть положительные моменты, так как не все банки занимают средства у Банка России, поскольку часть из них обладают дополнительными источниками фондирования и вполне могут позволить держать ипотечную ставку ниже ключевой. Стоит отметить, что ажиотажный предновогодний спрос снизил покупательскую способность в 2015 г., однако квартирный вопрос остаётся насущным. Таким образом, даже в настоящий момент происходит покупка и продажа жилья, а Центральный Банк прорабатывает меры, направленные на поддержание ипотеки.

Тем не менее для граждан остаётся насущная проблема: когда же приобретать недвижимость? Отвечая на поставленный вопрос, все банки единодушны в оценках рынка: стоит покупать недвижимость, если объект не рассматривается в качестве инвестиций3. Для граждан, которых остро затрагивает квартирный вопрос, советуют не затягивать с решением, ведь на настоящий момент условия его приобретения находятся на доступном уровне. К слову, строящихся домов не так мало, а это позволит выбрать подходящую жилищную площадь. По мнению российских экспертов, те, кто рассчитывает на ипотеку, могут ею воспользоваться, поскольку ставки находятся на привлекательном уровне. Более того, на рынке могут сократиться участники госпрограммы, а при постепенном снижении учётной ставки уменьшаются размеры субсидии, тогда банки будут ориентироваться на свои программы. Если разница между стоимостью привлечения ресурсов и размещения с учётом компенсации не будет покрывать операционные расходы, то кредитные организации примут решение о приостановке выдачи ипотеки.


1 Рыбка Т. Рынок ипотеки в 2014 году. // URL: http://www. zanimaem. ru/kredity-fizicheskim-litsam/ipoteka/prognoz-2014-god. php. Дата обращения: 31.07.2015.
2 Ипотека в России: каким был 2014, каким будет 2015 год? // URL: http://www. domofond. ru/statya/ipoteka_v_rossii_kakim_byl_2014_kakim_budet_2015_god/2088. Дата обращения: 31.07.2015.
3 Брыткова А. Ипотека расстроилась. // URL: http://www. banki. ru/news/daytheme/?id=8196710. Дата обращения: 31.07.2015.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~Tdxtg
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top