Автокредитование в России. Становление и развитие

На отечественной площадке в начале 90-х гг. появилась услуга автокредитования, которая в значительной степени зависела от становления банковской системы. Безусловно, тенденции конца 2014 г. заметно отразились на рынке, а именно способствовали ужесточению условий для клиентуры, желающей приобрести автомобиль.

15 Января 2015
Автокредитование в России. Становление и развитие

На отечественной площадке в начале 90-х гг. появилась услуга автокредитования, которая в значительной степени зависела от становления банковской системы. Безусловно, тенденции конца 2014 г. заметно отразились на рынке, а именно способствовали ужесточению условий для клиентуры, желающей приобрести автомобиль.

Сегодня автокредитование в России предлагается физическим и юридическим лицам для покупки транспортных средств, его использование выгодно всем участникам данной сделки: банки получают проценты от выданной ими суммы, автосалоны имеют выручку от продаж, а заёмщики могут сделать покупку при отсутствии собственных средств. Частные лица прибегают к займу денег, если обладают постоянным доходом для регулярной выплаты задолженности, а платёжеспособные предприятия берут кредит, так как не способны в краткие сроки высвободить из оборота сумму для покупки машины. На настоящий момент автокредит обеспечен высоколиквидным залогом, им выступает транспортное средство, в связи с этим данный вид кредитования более обеспечен и характеризуется приемлемыми процентными ставкам. Вдобавок, чтобы воспользоваться займом определённой суммы, необходимо предоставить минимальный пакет документов. Само решение о выдаче средств принимают сотрудники банка, затем совершается первичный взнос и выбирается машина, тогда же нужно в обязательном порядке застраховать автомобиль. К слову, некоторые из финансово-кредитных учреждений требуют оборудовать его охранной сигнализацией в рекомендованной ими компании. Потребитель автокредита имеет право выбрать подходящий для себя вариант ссуды, а всю задолженность с процентами он выплачивает на протяжении ближайших лет; при использовании длительного периода кредитования значительно снижается финансовая нагрузка на заёмщика.

Необходимо отметить, что стартовым началом кредитной деятельности являются нормативные акты Центрального Банка России, они регламентируют основные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций. Таким образом, Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, устанавливающие его кредитную политику, учётную политику и доходы к её реализации. Таковыми являются документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банками денежных средств, распределение полномочий и функций между должностными лицами банка и подразделениями, сюда включены внутренние правила размещения средств, а также правила кредитования клиентов. Для снижения рисков от кредитных операций финансово-кредитные учреждения обязаны создавать резервы на возможные потери, порядок предусмотрен Банком России.

Автокредитование начало развиваться с 1992 г., в скором времени оно приобрело популярность и стало востребованным среди физических и юридических лиц. До кризиса 1998 г. произошло формирование основ банковских систем и появились различные виды кредитов. Но на автокредит не было большого спроса, сама услуга предоставлялась небольшим числом организаций, специализирующихся в данной сфере. После кризиса в России постепенно восстановилось автокредитование, банки привыкали к применению западных схем по выдаче займов. На тот период сформировались огромные процентные ставки, несмотря на это оформить данный вид услуги было возможно отнюдь не во всех банках Москвы и российских регионов. С 2003 г. автокредитование набирает обороты и между финансовыми организациями возникает конкуренция, для привлечения клиентов банки снижают процентные ставки, облегчают порядок оформления кредитов, увеличивают сроки кредитования и создают большое количество программ по автокредитованию1. Оно начинает охватывать рынок продаж автомобиля более чем на 45% к 2006 г., а на настоящий момент каждый второй потребитель пользуется данным видом услуги. Помимо этого, спрос на автокредитование увеличился с 2009 г., когда появилась соответствующая господдержка и возросла конкуренция между банками. Вмешательство государства преследовало цель поддержать отечественного производителя и субсидировать покупки машин, которые выпускались на территории РФ. Тогда же в борьбе за клиента финансовые организации притупили к сотрудничеству с производителями автомобилей и устанавливали процентные ставки от 9,5% в год2.

В дальнейшем процентная ставка зависела от вида автомобиля, приобретаемого клиентом банка. Например, на покупку «Тойота Камри» и «Тойота Авенсис» 2009 г. выпуска предлагались специальные программы, по которым кредиты можно было получить со ставкой 6,5% в «Тойота Банк»; более того, её процент не зависел от формы подтверждения дохода клиента и срока действия кредита. На упомянутый продукт можно было получить в «Росбанке» рублёвую ставку в размере от 13,5% без первоначального взноса. Помимо всего прочего, «Райффайзенбанк» запустил тогда программу страхования здоровья и жизни заёмщика по продуктам данной услуги и отменил комиссию за досрочное погашение займа3. В начале 2010 г. появился кредит под 0% при приобретении автомобиля китайского или корейского производителя, при этом автосалон мог действовать по нескольким схемам. Первый вариант: при беспроцентном кредите покупатель платил половину суммы, а другую отдавал банк, но сам автосалон возвращал ему половину своей маржи. Второй: покупателя вынуждали покупать КАСКО только в двух или трёх организациях, с которым у банка был подписан специальный договор; именно дополнительными сборами делилась страховая компания. Третий: автопроизводитель создавал свой банк и выдавал займы через него по низким процентам или без них; следовательно, производитель не выделял источник дохода, а банк оставался на точке рентабельности и получал свою прибыль за счёт стимулирования продаж своих машин по льготным программам4.

Что же касается процентных ставок, которые сформировались после 2014 г., то коммерческие банки вынуждены сейчас предложить не самые удобные условия автокредитования. Во-первых, увеличился первоначальный взнос; во-вторых, теперь необходимо предъявить справку о доходе, составляющий не менее 15 тыс. руб. для жителей Москвы. Кроме указанных положений практически во всех финансовых учреждениях требуют оформить КАСКО, а если нет, то повышается процентная ставка. Кредит предоставляется до 7-ми лет, а переплата составляет от 12% в год5, но она зависит от множества факторов и иногда достигает 30%6. Если на рынке появляется предложение 5,9% в год, то клиент сталкивается с кэптинговым банком, работающим исключительно с одним автопроизводителем. Однако низкий процент можно получить при внесении от 50% первоначального взноса, оформлении КАСКО и взятия займа до 12 месяцев. Такие условия действуют на не бюджетные автомобили отечественной или китайской сборки, пользующиеся наибольшим спросом у клиентов, их стоимость доходит до 750 тыс. руб.


1 Турбанов А. В. Кредитная автомобилизация. // Банковское дело № 9. — 2004.
2 Особенности кредитования в РФ. // URL: http://pr-credit. ru/osobennosti-avtokreditovaniya-v-rf/. Дата обращения: 06.08.2015.
3 Автокредитование в России. // URL: http://nanodigest. ru/content/view/986/57/. Дата обращения: 06.08.2015.
4 Автокредит под 0%. // URL: http://autofinances. ru/kreditovanie/21-avtokredity/154-avto-kredit-pod-0.html. Дата обращения: 06.08.2015.
5 Автокредиты в Банке Россия. // URL: http://www. sravni. ru/bank/rossija/avtokredity/. Дата обращения: 06.08.2015.
6 Процентные ставки на автокредиты в банках РФ в 2015 году. // URL: http://vodi. su/protsentnyie-stavki-avtoredit-2015/. Дата обращения: 06.08.2015.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~C54Nm
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							
USD Банк России
23.08.2017 59.0396 -0.1013
EUR Банк России
23.08.2017 69.5900 0.1586
USD биржа
22.08.2017 23:50 59.0700 -0.075
EUR биржа
22.08.2017 23:50 69.5200 -0.37
Индекс MICEX
22.08.2017 18:41 1947.7100 10.05
Курс нефти
23.08.2017 05:00 51.6600 -0.01
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top