В чем выиграли валютные заемщики?
Дешёвые валютные кредиты в 2006 г. имели большой спрос среди россиян, надеявшихся сэкономить денежные средства за счёт низкой процентной ставки и тенденции к снижению курсов иностранных валют. Однако резкие изменения на валютном рынке в 2014 г. поставили их в тупик.
В последнее время в СМИ можно встретить горящие заголовки новостей об очередных митингах валютных ипотечников, которые требуют от банков предпринять меры по снижению их выплат. Те, кто оказался не способен обслуживать заём, протестуют против выселения из квартир. Сегодня в финансовое рабство попало свыше 50 тыс. семей, ипотечные долги которых с резким падением курса рубля в 2014 г. выросли в несколько раз.
Но столь ли несчастными оказались валютные заёмщики, как они себя сегодня представляют? Для того, чтобы понять это, давайте попробуем вспомнить и сравнить условия получения рублёвых и валютных ипотечных кредитов в далёком 2006 г.
Один из наших коллег как раз получал подобный кредит в то самое время. Его ставка при получении займа составляла 12% годовых в валюте, в то время как по рублёвым кредитам она начиналась от 15%. Следовательно, первая особенность валютного кредита – дешёвое обслуживание по сравнению с рублёвым.
Далее вспомним о динамике курса доллара США. До конца 2008 г. он имел устойчивую тенденцию к снижению. Таким образом, помимо более низкой стоимости обслуживания кредита наш коллега выиграл в платежах за счёт падения курса доллара США. Однако раз речь зашла о вероятности выигрыша, то не надо забывать и о вероятности проигрыша.
Теперь давайте попробуем посчитать, сколько именно выиграл наш коллега, получив в далёком 2006 г. не рублёвый, а валютный кредит. Первоначальная сумма его кредита составляла 5 млн. руб., которые он брал на 15 лет при ежемесячном доходе в 80 тыс. руб. Ежемесячная сумма платежа при этом достигала $2100, что по курсу на обозначенный период равнялось 60 тыс. руб.
По аналогичному рублёвому кредиту аннуитетный платёж достиг бы 70 тыс. руб в месяц. Таким образом, наш коллега угадал и смог сэкономить для своего бюджета 10 тыс. руб. или около 14% ежемесячного платежа. В дальнейшем платёж постоянно снижался и к середине 2008 г. стал составлять менее 50 тыс. руб. Общая экономия по платежам по сравнению с рублёвым кредитом достигла 480 тыс. руб., что, согласитесь, не маленькая сумма.
После середины 2008 г. ситуация на валютном рынке изменилась, и ежемесячный платёж начал свой стремительный рост. И это не удивительно. Тихую гавань накрыло штормом. Курс доллара в конце 2008 г. - начале 2009 г. вырос с 23.4 до 35.7 руб., а размер ежемесячного платежа увеличился с 49 тыс. руб. до 75 тыс. руб., превысив ежемесячный платёж по аналогичному кредиту в рублях.
Уже тогда появилось много разговоров о реструктуризации валютной ипотеки. Многие, в том числе и наш коллега, воспользовавшись многочисленными советами представителей Банка России и других финансовых аналитиков, переоформили свой валютный кредит в рублёвый.
Но не все решились на такой шаг. Это становится понятным на фоне дальнейшего развития ситуации с валютой. Курс недолго продержался на своём пике в 35 руб. за доллар США, а затем доллар США опять начал своё плавное снижение. Таким образом, потенциальный валютный платёж нашего коллеги вновь стал сокращаться относительно уже реального рублёвого платежа. Валютные ипотечники, не пожелавшие в 2009 г. переоформить свои кредиты, оказались в выигрыше. Динамика курса доллара оставалась для них благоприятной вплоть до начала 2014 г. - года «вставания России с колен». За период с середины 2008 г. и вплоть до начала 2014 г. величина выигрыша валютного заёмщика по сравнению с его рублёвым «коллегой» составила 378 тыс. руб.
Стоит отметить, что ипотеку в валюте могли себе позволить преимущественно люди со стабильным уровнем дохода. Кроме того, за короткий период новейшей истории России прецеденты девальвации национальной валюты были в 1992 г. и в 1998 г. Эти события остались в памяти даже у молодого поколения родившихся в начале 1980-х гг. В данной связи громкие возмущения относительно падения курса рубля и мгновенного увеличения выплат по ипотеке со стороны валютных заемщиков являются их неспособностью признать свои ошибки, совершённые тогда, когда они руководствовались ежесекундной выгодой и закрывали глаза на возможные будущие изменения рынка.
