Почему банкам невыгодно работать с номинальными счетами?
Среди получателей опекунских пособий одной из обсуждаемых проблем становится сегодня номинальный счёт для опекунов или попечителей, так как ряд банков вначале июля 2014 г. оказались не готовы к некоторым изменениям в отечественном законодательстве. Номинальный счёт – это ячейка на банковском учреждении, её открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара. Стоит указать, что сам договор на обслуживание может быть заключён без участия выгодополучателя. Если он открывается в банке на нескольких бенефициаров, то кредитная организация должна учитывать каждого, не зависимо от того: прописано данное положение в договоре или нет. В указанном документе прописывается процедура получения информации о распоряжении средствами, включая уровень участия лица, открывшего номинальный счет, и выгодополучателя. Кроме того, на банк иногда накладывается обязанность контролировать порядок и основания использования данных средств. Списание денег, их арест и приостановка операций по обязательствам владельца счёта не допускаются, а для бенефициара требуется разрешения суда.
Со второго полугодия 2014 г. в законе прописано о том, что выплаты, причитающиеся недееспособному или несовершеннолетнему лицу, поступают на счёт опекуну или попечителю. Данные средства указанное лицо в полном объёме направляет на нужды своего подопечного без получения согласия от органа попечительства и опеки.
В данной связи на практике банки столкнулись с некоторыми сложностями, так как они технически не были готовы открывать новый вид счёта. Они сослались на то, что открытие номинальных счетов с момента внедрения нового порядка невозможно, поскольку не существует необходимого нормального обеспечения и отсутствуют внутренние банковские инструкции, регламентирующие процедуру открытия и ведения таких счетов.
С начала 2015 г. при поступлении в финансовое учреждение денежных средств необходимо, чтобы их суммарный объём в одном банке не превышал размер страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов, данная сумма не может превышать 1,4 млн руб. Таким образом, работать с номинальными счетами для начисления опекунских выплат могут любые кредитные организации.
Согласно правилам пользования, на имя попечителя открывается номинальный счёт для зачисления на него выплат, которые причитаются недееспособным и несовершеннолетним лицам. Исключением являются стипендии и заработные платы подростков от 14 до 18 лет, а также другие денежные средства, которыми подопечные вправе распоряжаться самостоятельно.
Для открытия номинального счета опекуну нужно предъявить удостоверение и решение органа опеки о назначении его попечителем. В свою очередь договор оформляется в письменном виде, при этом владелец счета должен сообщить банку ряд сведений о лице, в интересах которого открыт счет: фамилия, имя, отчество; дату и место рождения; адрес регистрации по месту жительства. Кроме того, необходимо предъявить копию свидетельство о рождении опекаемого и его паспорта.
Стоит указать, что все средства с номинального счёта расходуются опекуном без разрешения органа опеки в любом объёме, однако он вынужден предоставлять ежегодный отчёт об их использовании. Согласно российскому законодательству, деньги с номинального счёта нельзя взыскивать по долгам владельца счёта, кроме комиссий за совершение банковских операций. Средства подопечного взыскивается по решению суда или в случаях, предусмотренных законом.
Изначально указанные меры нацелены на защиту сирот и облегчение выполнения обязанностей их опекунов. Как указал банковский эксперт Т. Аитов, сегодня открывать номинальные счета банкам стало затратным делом, так как повышается ответственность, а сумма средств оказалась несравнима с теми, что способны предоставить кредитной организации более выгодные категории клиентов. Описанный продукт становится экономически невыгоден банкам. Наиболее активно с данными операциями работают сегодня только Сбербанк и Россельхозбанк, остальные систематически отказываются открывать счета попечителям и опекунам.
