Особенности депозитных продуктов
Основными условиями любого вклада являются его срок, валюта, возможность пополнения и досрочное расторжение. Каждая кредитная организация имеет свои особенности, требования к физическим и юридическим лицам. Существуют две основные категории: срочные депозиты и вклады до востребования. Первые пользуются в России наибольшим спросом, благодаря им потребители банковских услуг получают хороший доход. Согласно информации Банка России, их объём в 2015 г. достиг 16 трлн руб., что было связано с повышением ставки рефинансирования в конце предыдущего года. Но вложения до их востребования не популярны из-за низкой процентной ставки, к ним прибегают для перечисления доходов, которые могут быть получены от других финансовых учреждений.
В идеальном варианте банк должен соблюдать баланс между депозитами и кредитами, однако это случается крайне редко. Что же касается первого условия – валюты, - то сейчас у банкиров много обязательств перед вкладчиками, которые заключали соглашения до наступления кризиса. Более того, не так много лиц, желающих получить на текущий момент валютный кредит из-за резкого колебания курсов. В этой связи многие банки создали все условия для перехода на вклады в российской валюте. Например, в ОАО «Сбербанк России» сберегательные вклады в рублях имеют процентную ставку от 1,5% в рублях, а долларах США только 0,1%. Кроме того, сейчас срочные вклады наиболее привлекательны в рублях, более чем 10%, и не все программы предусматривают депозит в долларах США или евро. Что же касается сроков, то они, в основном, стандартизированы под определённые программы, однако крупные кредиторы порой нарушают баланс, так как имеют свои проекты и способны надавить на руководство финансового учреждения. Поэтому оно сталкивается с необходимостью создавать несколько видов программ для привлечения депозитов. Так МКБ (Московский Кредитный Банк), как правило, предлагает вклады с различными сроками, процент становится выше в случае наиболее удобного для него вложения. Ещё существуют программы для пополнения, однако они стали не выгодны для банков после кризиса, поэтому многие занизили по ним ставки. Например, ОАО «Тинькофф Банк» стал брать комиссию за пополнения вклада, если сумма превышает 300 тыс. руб. Если говорить о частичном снятии средств со своего депозита, то эта процедура неудобна для банка, поэтому при составлении программ кредитные организации иногда исключают этого или снижают процентную ставку. ОАО «Альфа-Банк» предлагает вклад без досрочного снятия под 10,25%, однако при выполнении этого условия она может снизится до 7%.
Таким образом, многие финансовые организации стараются привлечь вложения физических и юридических лиц с большей для себя выгодой, поэтому занижают процентные ставки или ухудшают условия для потребителей, если те стремятся вложить деньги со своими условиями, которые противоречат наибольшему доходу банков.
