Фонд страхования вкладов будет наполняться быстрее

Разговоры об изменении правил формирования фонда обязательного страхования вкладов или изменении правил выплаты страхового возмещения вкладчикам ведутся с завидной регулярностью на протяжение достаточно длительного периода времени.

19 Августа 2015
Фонд страхования вкладов будет наполняться быстрее

Разговоры об изменении правил формирования фонда обязательного страхования вкладов или изменении правил выплаты страхового возмещения вкладчикам ведутся с завидной регулярностью на протяжение достаточно длительного периода времени. Основными и самыми активными участниками данной дискуссии, как правило, выступают крупные банки с государственным участием. Одним из основных аргументов в пользу изменений правил формирования фонда страхования является проведение банками, предлагающими повышенные ставки по вкладам физических лиц, высокорискованной кредитной политики, подвергающей кредитные организации повышенному риску отзыва лицензии со стороны Банка России, что налагает на банки, не проводящие подобной политики, дополнительные обязательства по формированию фонда страхования вкладов.

Давайте попробуем разобраться в данной ситуации. Можно предположить, что приведённый выше аргумент является следствием положения закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ограничивающего максимальный размер фонда обязательного страхования вкладов десятью процентами общей суммы вкладов в банках. То есть, регулярные отзывы лицензий у недобросовестных банков, опустошающие фонд, не позволяют последнему наполниться до максимального размера, после которого обязанность банков по уплате взносов приостанавливается.

Изучим этот аргумент более детально. Предположим, что все российские банки, участвующие в системе страхования вкладов, являются достаточно надёжными и ни при каких обстоятельствах у них не происходит отзыва лицензий, то есть другими словами предположим, что фонд только наполняется и не расходуется ни на какие выплаты. Также допустим, что формирование фонда осуществляется исходя из максимально допустимой базовой ставки, установленной нормативными актами, в размере 0.15% от суммы вкладов в банках. Тогда при среднегодовом темпе роста общей суммы вкладов в банках равной 5%, фонд будет сформирован через 35 лет, а при среднегодовом темпе роста 7% — не будет сформирован и через 250 лет. Ретроспективный анализ объёма вкладов физических лиц, подлежащих страхованию, показывает, что с 2004 по 2015 г. среднегодовой рост вкладов физических лиц, подлежащих страхованию, находился на уровне порядка 25%, меняясь в различные годы от 40% (2005 — 2007 г. г.), 20 — 30% (2008 — 2013 г. г.) и до 9.5% (2014 г.). Таким образом, можно сделать вывод, что при текущих темпах роста объёма вкладов в банках обязанность по уплате взносов в фонд обязательного страхования вкладов не закончиться в обозримой разумной перспективе. Следовательно, аргумент, что надёжные банки принимают на себя повышенные обязанности по формированию фонда, выглядит по меньшей мере не состоятельным.

Разобравшись с одним аргументом, давайте попробуем посмотреть на эту проблему с социально-экономической точки зрения. Возможно представителей банков, активно обсуждающих проблемы фонда обязательного страхования вкладов, больше заботит о степень защищённости российских вкладчиков. Если это так, то необходимо отметить, что соответствующим законом предусмотрен механизм обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов, заключающийся в праве Агентства по страхованию вкладов обращаться в Правительство России с целью привлечения финансирования (как в виде займов, так и в виде взноса в уставный капитал агентства) из федерального бюджета, дополнительно Агентство имеет возможность привлекать кредиты от Банка России на срок до пяти лет, а также в целях восстановления фонда обязательного страхования устанавливать повышенную ставку страховых взносов.

Таким образом, можно сделать вывод, что финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается на достаточном уровне, что не позволяет участникам дискуссии об изменении правил формирования фонда обязательного страхования вкладов апеллировать к данному аргументу.

Не смотря на вышеприведённые аргументы с 1 июля 2015 г. в правила формирования фонда будут внесены изменения, которые заключаются в обязанности отдельных банков, привлекающих денежные средства вкладчиков по повышенным ставкам, уплачивать дополнительную и повышенную дополнительную ставку страховых взносов.

В принципе, исходя из логики формирования любого страхового фонда, субъект, имеющий большую склонность к реализации риска, должен платить повышенные страховые премии. Однако, относительно к банковскому рынку, следует отметить, что зачастую небольшие банки обращаются к инструменту привлечения вкладчиков под повышенный процент в силу недоступности для них альтернативных источников фондирования их деятельности. В силу имеющейся у крупных банков с государственным участием лоббистских возможностей, банки с низким уровнем собственных средств практически отрезаны от альтернативных источников денежных средств. С учётом этого обстоятельства произошедшие изменения правил формирования фонда обязательного страхования вкладов выглядят больше как элемент недобросовестной конкуренции, нежели, чем желание и стремление оградить вкладчиков от недобросовестных банков.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~um5HQ
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

							
USD Банк России
23.09.2017 57.6527 -0.5715
EUR Банк России
23.09.2017 69.0737 -0.1898
USD биржа
25.09.2017 12:35 57.2500 -0.25
EUR биржа
25.09.2017 12:34 68.1000 -0.56
Индекс MICEX
25.09.2017 12:35 2049.8200 -1.81
Курс нефти
25.09.2017 12:20 57.2000 0.3
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top