Перспективная платежная система Банка России приобретает очертания
В “Концепции развития платежной системы БР на период до 2015 г.” от 16.07.10 перспективам отведено почтенное место. “Перспективную” во всех смыслах платежную систему БР можно сравнить с точкой, появившейся на горизонте реальных событий где-то в прошлом году. В конце 2015 г. она вышла из фазы “Сатурн почти не виден”. И приблизилась к нам настолько, что можно стало разглядывать некоторые детали.
“Что мы хотим в 2017 году предложить рынку? – задалась вопросом на сентябрьском форуме Finnopolis-2015 зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. - Создание единой централизованной платежной инфраструктуры, которая даст возможность банкам вне зависимости от точки присутствия работать по единым правилами, стандартам и в едином временном окне. На самом деле это под собой подразумевает огромную работу, потому что мы будем эту платформу создавать «с нуля»”. Планы оператора-разработчика данной платформы интересны уже потому, что данный оператор – еще и регулятор.
Трафик: в шутках и рублях
Нагрузка на платежную систему БР постепенно растет. За последние 5 лет количество переводов (в штуках) увеличилось примерно в 1,3 раза: с 1059 млн. ед. в 2010 г. до 1371 млн. ед. в 2014 г. Суммарный объем переводов в рублях возрос за то же время в 1,8 раза, составив порядка 1205 трлн. руб. за прошлый год. Когда в день в среднем обрабатывалось около 5,5 млн. штук переводов с совокупным объемом примерно в 5 трлн. руб.
Олег Перестенко: Платежи более 2-3 млн. руб. - это 1,5% трафика по количеству и 98-99% по сумме
Источник: III Национальный платежный форум
Средняя сумма перевода в 2014 г. была менее 1 млн. – примерно 880 тыс. руб. Для тех банкиров, кто тайно ото всех тревожится насчет того, а не станет ли когда-нибудь все крупные платежи срочными – цифра любопытная.
МЭР, ВЭР и БЭСП
Источник: сайт вмр.рф
Интересно сопоставление структуры платежей через платежную систему БР – в натуральных измерителях и в рублях. “В структуре переводов за 2014 г. как по количеству, так и по объему преобладали переводы через систему внтурирегиональных электронных расчетов (ВЭР). Это самый дешевый и доступный сервис: пакетная обработка и проведение платежей в течение дня. Значительный вклад в трафик дала смежная с региональной, межрегиональная компонента (МЭР). ВЭР и МЭР дали 60% трафика по сумме и более 99,8% по количеству. Система БЭСП – это компонента, претендующая на роль системы срочных электронных расчетов RTGS. На нее пришлось менее 1% по количеству транзакций и порядка 40% по сумме,” – сообщил в ноябре зам. директора департамента БР Олег Перестенко, выступая на III Национальном платежном форуме.
Через БЭСП проходит около 40 % платежей (в руб.) и только 0.2 % (в штуках)
Источник: III Национальный платежный форум
“Эта картина не меняется на протяжении последних 3-х лет, - подчеркнул спикер. – Она более-менее стабильна. В чем есть свои плюсы: это значит, что мы удовлетворяем текущим потребностям. Вопрос в том, чтобы удовлетворять потребностям перспективным. На мой взгляд, текущая архитектура системы этим задачам не отвечает, отсюда задача построить новое перспективное решение”.
Понятно, что говорить про перспективную платежную систему Банка России окончательно и утвердительно еще слишком рано. Ряд моментов находится в стадии проработки, а значит не известен окончательно даже самим разработчикам. Тем не менее, попробуем в общих чертах описать некоторые особенности системы, которые, вероятнее всего, будут так или иначе реализованы.
Единство во всем
В ближайшие год-два ЦБ планирует начать централизацию в масштабе федеральных округов. Расчеты в пределах федерального округа предполагается тарифицировать как внутрирегиональные. Они будут проходить в режиме единого времени. Даже в том случае, если географически округ включает себя несколько разных часовых поясов. Таков первый этап: то, что было внутрирегиональные станет, так сказать, внутриокружным. Для БЭСП будет расширено единое расчетное окно: скорее всего, с часу ночи до 22.00 по московскому времени.
Все, что можно объединить в рамках перспективной платежной системы – будет объединено
Источник: Finnopolis 2015
Внешнее взаимодействие
Один общеизвестный пример, когда платежная система БР взаимодействует с другой – это НСПК. Другой – совместная работа с системой “Национального расчетного депозитария (НРД)” и др. Все эти наработки будут перенесены в перспективную систему. ЦБ обещает наращивать число таких подсоединений дальше. В первую очередь, с системно значимыми платежными инфраструктурами. Список которых еще пару лет назад возглавляла система SWIFT.
В числе вероятных кандидатов на внешнее подключение, в принципе, рассматривается множество систем, в т.ч. моментальных платежей. Которые, как известно, должны проходить цикл от поступления “заявки” на проведения платежа до подтверждения его безотзывности где-то за минуту. Соответственно, в перспективной платежной системе мы видим множество технических сервисов, окон, рейсов и сеансов по сокращению очередей. Разработчики подчеркивают, что оператор сможет запускать многие из них так часто как потребуется.
Добавим, что благодаря внешней интеграции можно устранить целый ряд нынешних пикантных моментов, сопряженных с независимыми платежными и прочими системами. Ведь после нее все расчеты будут, по сути, вестись при посредничестве и в деньгах ЦБ. Если образно сравнить, скажем, модные сегодня биткоины с ракушками, которыми рассчитывались дикари Полинезии, то и в ракушках, наверное, не будет ничего предосудительного, если как-то наладить контроль над их “эмиссией” и автоматизированный учет обращения безналичных ракушек в качестве денег или активов.
Лимиты и пулы
Сервисы срочных и несрочных платежей будут объединены в рамках единого технологического решения в качестве взаимодополняющих. Если отбросить мелкие детали, то подсистема несрочных платежей будет со временем функционировать в той же манере, что сейчас работает БЭСП.
Кроме того, для разных видов платежей можно будет устанавливать лимиты. Которые устанавливаются факультативно - по решению самого банка. Выставив такие вот “тормозки”, он сможет перепоручить часть своих внутренних задач по управлению ликвидностью - ЦБ.
На данный момент, обновление лимитов планируется проводить утром. Их значения банку можно будет изменить вечером, накануне. Кроме того, возможны валовые внутридневные лимиты, которые станет устанавливать ЦБ сам себе – для совокупности всех банковских операций.
Система лимитов позволит сделать так, чтобы разные виды платежей банка не мешали друг другу. Конфликты между лимитами кредитной организации будут разрешаться в пользу срочных платежей. Одетых, образно говоря, в желтую майку лидера. Регулировать ликвидность в многофилиальных банках можно будет и при помощи другой опции – управления пулом ликвидности. Что даст им альтернативную возможность, наряду с той, что они уже реализовали в своих банковских системах.
Клиринг и ликвидность
Платежи исполняются в порядке приоритизированной очереди. Если есть лимит для несрочных платежей, то он ограничивает сверху сумму, уходящую за один технический рейс. Раз в полчаса, делается контроль достаточности средств для осуществления несрочных платежей с учетом возможности взаимозачета. Если очереди будет расти, ЦБ сможет включать режим взаимозачета чаще. Сервис для срочных платежей будет работать параллельно. Пертурбации с несрочными платежами ему мешать не должны.
Благодаря взаимозачету, “несрочные” деньги всегда смогут уйти, когда та же сумма идет вам навстречу. Расчет чистых многосторонних позиций для поступающих реестров платежей пойдет во благо тому рублевому трафику, который переносит сегодня несрочные платежи. И который, по факту, является основным.
Нацеленность БР на то, чтобы успевать проводить как можно больше срочных платежей просматривается тут тоже вполне отчетливо. Запуск клиринговых операций для несрочных платежей поможет сохранить средства для проведения платежей срочных, которым живые деньги нужны немедленно. Что позволит улучшить работу в “быстром” режиме RTGS в течение операционного дня. Клиринг, наряду с системой лимитов и пр., тоже, можно рассматривать и как инструмент, способствующий в том числе повышению текущей ликвидности.
Сюда же можно отнести сеанс урегулирования ликвидности в конце дня, который сейчас находится в стадии проработки. Под него планируется отвести отдельное временное окно, в течение которого клиентские платежи приниматься не будут. Межбанковские платежи в это время будут проводиться лишь с конкретной целью: “подружить” остатки на корсчетах одних с овернайтами других банков. Предполагается, что те банки, у которых есть излишек ликвидности смогут оперативно выдать межбанковские кредиты другим или перераспределить остатки между головным банком и его филиалами.
Платежные инновации
С 26 сентября 2016 г. БР планирует расширить и уточнить правила для распоряжений о переводе денежных средств. В частности, банкам ведущим зарплатные и прочие подобные проекты будет небезынтересно узнать о том, что они станут должны принимать и обрабатывать платежные поручения на общую сумму с реестром (ED 108). Текущая же ситуация с форматом ED 108 состоит в том, что банки не должны, но могут его отправлять.
С той же даты планируется сделать возможным использование формата ED 107 при осуществлении любых срочных платежей между кредитными организациями. Правила оформления которых будут достаточно либеральными: по сути, главным достаточным требованием для срочного ED 107 будет указать БИК. Который, пожалуй, является одним из главных претендентов на то, чтобы стать ключевым идентификатором филиалов после того, как состоится переход банков на единый корсчет.
Не исключено, что со временем ED 107 будет предпочтительным форматом в рамках сеанса урегулирования ликвидности и пр. Другой интересант по части ED 107 и ED 108 – Федеральное казначейство, о котором принято вспоминать в явном виде и отдельной строкой всякий раз, когда речь идет про перспективы.
Если все оно так, то перспективная платежная система БР, а также расширение круга возможностей и обязанностей банков в связи с данными платежными форматами – суть вещи взаимосвязанные. Тем более, что форматы, так сказать, почти инновационные и почти международные. Если брать только эти два формата, то ситуация с ними сбалансированная: один увеличивает накладные расходы банков, другой – сокращает. Роднит их и то, что оба потребуют дополнительных затрат на внедрение. Наряду с этим, согласно изменениям в соответствующем Положении БР (№ 383-П) и пр. с 28 марта 2016 г. будут ужесточены, - в сторону конкретизации,- требования по заполнению полей платежных документов, направляемых банками в Федеральное казначейство (изменения находятся на согласовании в Минюсте).
С чисто утилитарной точки зрения можно добавить, что в самые ближайшие годы и месяцы от банков очевидным образом потребуются дальнейшие инвестиции в свою ИТ-инфраструктуру.
