Исламская ипотека в России

Развитие исламских финансовых программ широко применимо среди мусульманского населения в Европе и на Ближнем Востоке. Несмотря на это, сегодня в России не так много граждан, имеющих представления об услугах данных учреждений. Новые реалии подтолкнули сегодня крупные банки к обращению уже частично пройденному опыту других финансовых учреждений в сфере ипотечного кредитования.

20 Августа 2015
Исламская ипотека в России

Развитие исламских финансовых программ широко применимо среди мусульманского населения в Европе и на Ближнем Востоке. Несмотря на это, сегодня в России не так много граждан, имеющих представления об услугах данных учреждений. Новые реалии подтолкнули сегодня крупные банки к обращению уже частично пройденному опыту других финансовых учреждений в сфере ипотечного кредитования.

Первым исламским банком на территории России был «Бард-Форте Банк», учреждённый в 1991 г. и лишившийся лицензии Центрального Банка в 2006 г. За год до ухода с отечественного рынка он способствовал созданию общества «Мэнзил», целью которого стала реализация программы приобретения жилья для мусульман в соответствии с шариатскими нормами. Жилищный кооператив пользовался механизмом убывающей мушараки; для этого клиент вступал в общество, платил вступительный взнос в размере 1000 руб. и первоначальный паевой взнос от 10 000 руб. Клиента не обязывали располагать средствами, необходимыми для покрытия расходов на покупку половины или трети стоимости недвижимого имущества. Деньги он мог накопить вместе с «Мэнзил»; вдобавок, вступив в данное общество, потребитель инвестировал свой паевой взнос, который предназначался для покрытия расходов общества, что являлось своего рода комиссией. С точки зрения шариата, данная схема была дозволена.

Клиент накапливал необходимые 30% стоимости дома, далее «Мэнзил» за счёт клиента-пайщика осуществлял поиск квартиры при содействии риэлтерских агентств, а потом дофинансирововал недостающую сумму и приобретал квартиру в свою собственность, выступая арендодателем по отношению к своему клиенту. Сам договор аренды мог вступить в силу с последующим выкупом, а потребитель постепенно погашал долг перед обществом, выплачивая арендную плату. Только после этого он мог стать полноценным собственником квартиры. Стоит отметить, что сама аренда рассчитывалась, исходя из долевого участия партнёров, и продолжала сохранятся неизменной в течение действия договора. Более того, если пайщик оказывался не в состоянии погасить вовремя долг перед обществом, ведь это нужно было делать ежемесячно, ему позволяли внести необходимые средства в следующем месяце. При расторжении договора недвижимость продавалась, и все расходы «Мэнзил» покрывал за счёт клиента 1.

Недостатком данной программы оставалась её краткосрочность, поскольку период погашения задолженности изначально был 5 лет, но после увеличился до 7, а также географическая ограниченность в пределах Москвы и Московской области. Кроме того, программа разрабатывалась для мусульман, в этой связи при приёме на работу приоритет отдавался тоже приверженцам ислама, но специалистов в столице среди мусульманской общины оказалось недостаточно. Что касается клиентов, то многие отказывались от данной программы, заявляя о наличие скрытого процента, запрещённого шариатом. Вдобавок, в «Мэнзил» настаивали на покупке дорогого жилья, доступного не каждому мусульманину. Специалисты в данной области полагают: исламская ипотека пока является новым продуктом на рынке и не особо востребованным, так как граждане привыкли пользоваться услугами коммерческих банков. Помимо этого, желающим соблюдать запрет ростовщичества приходится сталкиваться с более жёсткими условиями, чем при получении традиционного ипотечного кредита.

На сегодняшний момент компания «Финансовый дом Масраф» в Махачкале предлагает жилищное финансирование, соответствующее исламу 2. Первоначальный взнос является обязательным и составляет от 15% общей стоимости недвижимости, размер наценки на весь период действия договора фиксирован, а она зависит от первоначального взноса и срока погашения задолженности. Срок финансирования ограничен до 3 лет, также необходимо выплачивать ежемесячный платёж в соответствии с ранее заключенным соглашением. Выдвигаются дополнительные требования к клиенту: общий стаж работы не менее одного года, подтверждение о постоянном доходе, порой необходим поручитель. К слову, данная программа действует только в Республике Дагестан.

В упомянутом регионе России существует ещё одна организация, работающая по нормам шариата, — ТНВ «ЛяРиба-Финанс» 3. Здесь предлагается рассрочка на приобретение жилья с дофинансированием недостающей суммы в пределах 500 000 руб., но индивидуально оговариваются более крупные цены на недвижимость. Первоначальный взнос должен составлять не менее 25%, а срок финансирования ограничен до одного года, на весь период действия соглашения размер наценки фиксирован .

Помимо этого, в Казане с 2011 г. представлена компания «Финансовый дом Амаль», действующая в рамках исламских норм 5. Она предлагает рассрочку на недвижимость, контракты основаны на механизме мубараха. Обязательный взнос — не менее 20% от общей стоимости недвижимого имущества со сроком финансирования до двух лет. Стоит отметить, что приобретаемое жильё идет в залог, а в качестве обеспечения может потребоваться дополнительный залог, им становится автомобиль или недвижимость.

В целом, сегодня деятельность исламских финансовых учреждений крайне ограничена в России. Недостатками являются ограниченное количество опытных специалистов в данной сфере, региональные рамки, краткосрочность ипотечных программ и немалый первоначальный взнос. Возможно, что со временем они будут преодолены, так как на рынок исламских финансов выходит ОАО «Сбербанк России», который создаёт новые программы на основе шариата в республике Татарстан 6.


1 Беккин Р. И. Исламская экономическая модель и современность. - М.: ИД Марджани, 2009.
2 Финансовый дом Масроф. Жилищное финансирование. // URL: http://www.masraf.ru/individuals/financing/housing-finance/.
3 ТНВ «ЛяРиба-Финанс». Рассрочка недвижимости. // URL: http://www.lariba.ru/rassrochka/nedvizhimosti/
4 Согласно последней информации, компания ТНВ «ЛяРиба-Финанс» прекратила свою деятельность в сфере недвижимости.
5 Финансовый дом Амаль. // URL: http://finamal.ru/ipoteka/.
6 Соколов Д. Открытие "исламского окна" в Сбербанке символично для мусульман по всей России. // URL: http://kavpolit.com/articles/islam-18520/.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~TIbVl
Для возможности комментирования, необходимо авторизоваться или зарегистрироваться

Возможно, вам будет интересно

Популярное

				Array
(
    [IBLOCK_TYPE] => news
    [IBLOCK_ID] => 1
    [NEWS_COUNT] => 7
    [SHOW_ICONS_NEWS] => 4
    [BLOCK_NAME] => Возможно, вам будет интересно
    [SORT_BY1] => PROPERTY_PARTMAIN
    [SORT_ORDER1] => DESC
    [SORT_BY2] => ACTIVE_FROM
    [SORT_ORDER2] => DESC
    [FIELD_CODE] => Array
        (
            [0] => 
            [1] => 
        )

    [PROPERTY_CODE] => Array
        (
            [0] => FORUM_MESSAGE_CNT
            [1] => 
        )

    [DETAIL_URL] => /bankers-league/#SECTION_CODE_PATH#/#ELEMENT_CODE#/
    [DISPLAY_PANEL] => 
    [SET_TITLE] => N
    [SET_STATUS_404] => N
    [INCLUDE_IBLOCK_INTO_CHAIN] => N
    [CACHE_TYPE] => A
    [CACHE_TIME] => 36000000
    [CACHE_FILTER] => N
    [CACHE_GROUPS] => N
    [DISPLAY_TOP_PAGER] => N
    [DISPLAY_BOTTOM_PAGER] => N
    [PAGER_TITLE] => Новости
    [PAGER_TEMPLATE] => 
    [PAGER_SHOW_ALWAYS] => N
    [PAGER_DESC_NUMBERING] => N
    [PAGER_DESC_NUMBERING_CACHE_TIME] => 36000
    [PAGER_SHOW_ALL] => N
    [DISPLAY_DATE] => Y
    [DISPLAY_NAME] => Y
    [DISPLAY_PICTURE] => Y
    [DISPLAY_PREVIEW_TEXT] => Y
    [PREVIEW_TRUNCATE_LEN] => 
    [ACTIVE_DATE_FORMAT] => d.m.Y
    [USE_PERMISSIONS] => N
    [GROUP_PERMISSIONS] => 
    [FILTER_NAME] => arrFilter
    [HIDE_LINK_WHEN_NO_DETAIL] => N
    [CHECK_DATES] => Y
    [DISPLAY_IMG_WIDTH] => 200
    [DISPLAY_IMG_HEIGHT] => 200
    [DISPLAY_IMG_MEDIUM_WIDTH] => 200
    [DISPLAY_IMG_MEDIUM_HEIGHT] => 200
)
			
USD Банк России
28.02.2017 57.9371 0.4609
EUR Банк России
28.02.2017 61.2569 0.8034
USD биржа
27.02.2017 23:50 58.0525 -0.3925
EUR биржа
27.02.2017 23:50 61.4600 -0.19
Индекс MICEX
27.02.2017 23:50 2056.4600 -36.63
Курс нефти
28.02.2017 02:00 55.8600 -0.18
Все события
Опубликовать статью
    
Защита от автоматических сообщений

Вы не можете оставить голос за данный комментарий, так как уже голосовали за него!

Размещение статьи
Никнейм*:
Отрасль:
Должность:
E-mail*:
Номер телефона:
Сообщение порталу:
Текст статьи:
Файлы:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Заявка на размещение статьи
Тема статьи*:
Электронная почта*:
Защита от автоматического заполнения
Введите символы с картинки *
Чтобы пользоваться сервисом отправки статей, Вам необходимо
зарегистрироваться

или
оставить заявку на размещение статьи
Чтобы оценить банк, Вам необходимо
авторизоваться

или
зарегистрироваться
Top